银行理财真的百分百安全吗? 这些“坑”你需知道

1评论 2017-04-21 16:20:22 来源:华龙网 作者:吴名玲 新零售还能炒多久

  据《经济参考报》报道,在郭树清出任银监会主席不足一个月,便已连发七文,并对银行理财等业务发出强监管信号。监管层如此发力推行相关政策,说明了“理财产品”并非平常大家印象中的没有风险或是低风险,而且风险巨大,受到监管层的严厉整顿。那么,对于偏爱投资银行理财产品的普通市民在购买时应注意哪些事项来防范投资风险?

  银行理财产品按受益类型可分为三种类型

  银行理财产品的类型划分有很多种,一般说明书中会以产品的收益类型来划分,可划分为保本固定收益、保本浮动收益、非保本浮动收益三类。

  保本固定收益类产品:风险较低,产品到期后,投资者拿到本金和预期收益,此类产品的收益率会比同期限同投资方向投资额的理财产品低,“一般会低2%个点左右”。

  保本浮动收益类产品是指商业银行根据约定条件向客户保证本金支付,依据实际投资收益情况确定客户实际收益,本金以外的投资风险由投资者承担的理财产品。此类产品将固定收益证券的特征与衍生交易的特征有机结合,是我们常说的“结构型理财产品”。

  非保本浮动收益类产品:风险比较高,产品到期后本金以及收益部分都不保证,投资者可能要承受本金或者收益亏损的风险。目前市场上出现了部分保本的理财产品,比如90%保本,这类产品到期后最差的表现为投资者只能获得初始投资额90%的本金。

  值得注意的是,对于保守型的投资者来说,净值类及结构类理财产品不要去碰,净值类产品是指没有预期收益率、没有封闭期可以随时赎回、净值定期变动的理财产品,结构性产品通常挂钩股票、指数、黄金等高风险标的,这两类产品的收益存在很大的不确定性,尤其是结构性产品,收益很可能远低于预期值。

  如何辨别银行理财产品的真假?

  凡是银行理财产品,必有一个防伪编码,放在产品的说明书、或者是合同里。编码叫作——理财信息登记系统登记编码,或者是理财登记编号、产品登记编码等等,类似的名字。理财产品登记编码是全国银行业理财信息登记系统给每款银行理财产品的标识码,具有惟一性,一般个人理财产品登记编码是以字母“C”开头的14位编码。

  建议投资者在购买前先去银行总行官网或者第三方平台比如中国理财网查找验证一下产品真伪。

  银行代销理财产品不等于银行理财产品

  银行除销售自己发行的产品外,也会利用本行渠道、人员销售和推介其他金融机构发行的产品,称之为银行代销产品。目前常见的银行代销产品包括基金、保险、信托及国债等。

  在银行代销产品业务中,银行作为代理销售方,发挥营业网点数量众多、分布广泛等优势,提供产品的销售平台,所承担的责任与银行自产自销产品有较大区别。

  银行代销产品的经营主体分别是基金公司保险公司信托公司等外部机构。因此基金、保险、信托等产品的设计、投资、管理等均由基金公司、保险公司、信托公司等外部机构负责。

  银行代销产品是银行为投资者提供的多层次金融服务方案内容之一,使投资者能够运用银行平台,选择其他经营主体的产品,因此,投资者在选择代销产品时,不能仅依赖于对银行的了解与信任,更要重点考察基金公司、保险公司、信托公司等经营主体公司及产品本身的情况。

  预期收益率并不等于实际收益率

  预期收益率是银行在发行理财产品时对产品的最终收益率的一个估值,并不代表银行理财产品到期的实际收益率。有时,为了吸引投资人,银行在销售时往往过度强调最高预期收益率,风险提示不足。比如结构性理财产品,这类产品虽然都有一个较高的预期收益率,但收益波动却很大,而且不确定,到期时达到最高预期收益率的可能性很低。

  此外,关于收益率的计算方法,不少的投资者存在着一个误区,认为预期收益金=投资金额×预期年化收益率,直接忽略投资天数以及基本天数,而正确的计算公式应该为:预期收益金额=投资金额×预期年化收益率×投资天数/基本天数。比如,某银行出售某款理财产品,起售金额为10万元,预期年化收益率为4.5%,投资期限90天,基本天数为365天。如果投资者购买了10万元该理财产品,预期收益金额则是:100000×4.5%×90/365=1109.5元。

  购买理财产品时是否有“双录”

  为规范银行自有理财及代销业务行为,有效治理误导销售、私售“飞单”等问题,银监会于3月30日向银行下发了《关于开展销售专区“双录”实施情况专项评估检查的通知》,决定对银行销售专区“双录”实施情况开展专项评估检查。

  所谓“双录”,是指银行通过营业网点开展代销业务时,需通过录音录像“双录”,记录营销推介、风险和关键信息提示、客户确认和反馈等重点销售环节,以保障客户权益。

  因此投资者在柜台办理理财投资业务时,一定要留意理财经理是否给你提供“双录”,若没有这么做,那么理财经理推荐的这款理财产品,多数是“飞单”,存在着投资风险隐患。

  (注:本文综合央广网、经济参考报、中国网、扬子晚报报道)

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责任编辑:祝玉婷 RF13009
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