正规军入场引发触动 校园金融生态圈有望成形?

1评论 2017-05-19 16:04:36 来源: 涨停板,就要这样抓

  近日,建行率先在国有大行中铺开校园贷引发强烈反响。业内认为,建行此举被视为监管部门对校园金融服务的认可,并有望带来示范效应,吸引更多的商业银行加入其中。

  截至目前,从某种程度来讲,校园贷整治已出现转折点。一方面,监管部门要求进一步做好校园网贷和现金贷的清理整治工作;另一方面,监管部门支持商业银行进校园,体现了监管层对校园消费金融市场用户需求、社会价值的认可。

  届时,包括商业银行和各大市场化运营平台在内的众多主体是否能够共生、共赢打造一个全新的校园金融生态圈呢?后续值得拭目以待。

  对此,乐信相关人士表示,更多的正规金融机构进入校园后,大家一起对用户进行市场教育、信用安全教育,才能把不良网贷、非法高利贷彻底赶出校园,让年轻人群体享受到高品质的校园消费金融服务,这将有利于校园金融市场的长期健康发展,乐信也将从行业的长期健康发展中受益。

  不过,乐信亦认为,用高压态势把不合规的放贷主体清除出校园市场,让银行与市场化的优质消费金融主体共同服务,只是终结校园贷乱象的第一步。

  “我们还呼吁行业建立统一的信息共享机制。因为只有打通各个放贷主体之间的信息孤岛,建立统一的信息共享系统,才能从总体上控制大学生的负债情况,避免‘多头借贷’引发的行业风险,保证行业的长期健康发展。” 上述乐信相关人士称。

  国有大行示范效应

  对此,广东南方创新金融研究院秘书长徐北对互金咖表示,以建行为代表的国有大行宣布进军校园贷对其他商业银行肯定会有触动和示范效应。

  “实际上,监管部门对金融机构不作为很不满意。某种程度来讲,以往校园乱象也与金融机构不作为有很大的关系。” 有业内专家直言。

  大学生分期消费使用频次

  当前我国校园金融服务需求大,但在供给方面存在巨大的缺口。一方面,国家助学体系覆盖面有限,只有不到10%的学生获得助学贷款。而另一方面,大学生对于学习技能、提升自我、创新创业方面的愿望强烈,但却因为家境窘迫,很多学生丧失了获得有偿技能提升的机会。

  业内认为,鉴于校园金融服务的需求客观存在,宜疏不宜堵。因此,在国家的助学体系之外,有必要让合规主体根据大学生群体的特点,在监管框架内,设计符合他们需求的金融产品

  另据了解,除了建行大面积铺开校园贷之外,中国银行(行情601988,买入)近日也宣布在华中师范大学试点推出小额信用循环贷款“中银E贷 校园贷”产品。

  在产品政策上,“中银E贷 校园贷”充分考虑学生收入不稳定的特征,率先推出中长期贷款政策,业务初期最长可达12个月,未来延长至3-6年,覆盖毕业后入职阶段。同时,还将提供宽限期服务,宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元。贷款利率体现普惠意义,不含任何手续费。获得贷款额度的大学生可在中国银行手机银行、网上银行提取资金、随借随还,用款更加便捷。

  业务初期,中行将率先在部分高校试点,在不断完善产品政策的同时,探索建立以数据驱动与全流程合作为特征的高校学生风控体系,为业务在全国落地打好基础。

  此外,招商银行(行情600036,买入)近日也公开表态,招行信用卡积极响应监管部门的呼吁,并已做好重返校园的准备。特别是针对“校园贷”的审核、风控、管理三大缺失,招行信用卡有一套严格的系统。在审核方面,招行信用卡依托庞大的消费数据,建立起一套“数、算、器”的智能核心系统,并随着数据维度的增加,不断加入更多评分模型。

  不过,徐北亦称,现阶段来讲,国有大行推出校园贷的象征意义要大过实际意义。“以建行为例,由于其信用贷款利率很低,很有可能覆盖不了不良。或者说,其校园贷的准入门槛会比较高。因此,料现有校园金融服务的主体还是会以市场化的运营平台为主。”

  校园金融生态圈

  对此,业内认为,银行的低成本资金加上互联网消费金融平台的场景和风控优势可以形成良好的生态互补,有益于构建良好的校园金融生态圈。

  相比之下,银行的劣势在于互联网拥抱的程度和效率,加上对学生群体前期没有太多征信数据积累,授信的时候没有多少可参考的数据。另外,银行线上场景缺乏,但是现在线上购物时一大趋势,很多年轻人都选择线上购物,如果银行只是把钱贷给用户,怎样确保钱的去向也是一大问题。

  大学生分期消费使用意愿

  前述乐信相关人士相关人士也称,中行、建行等银行进入校园金融领域,他们有资金优势、品牌优势,而乐信旗下的分期乐商城最早从校园起步,为用户提供分期购物服务,具备场景优势,并且累积了大数据风控经验,有成熟的线上营销渠道,可以帮助银行大大降低获客成本,提高风控效率。

  “我们已经在跟多家银行深度合作,把乐信的互联网消费金融优势与银行强强联合,为校园群体提供更高性价比的消费金融解决方案。”该人士表示。“ 近期,乐信也会响应银监会要求和号召,在校园金融开正门方面有创新性大动作。”

  随着行业的成熟和政策监管日趋规范,乐信重新定义了校园金融需求,并阐述了乐信的“绿色校园金融”体系,提出绿色校园金融四项基本原则,从额度限制、费率限制、助力成长、信用教育等四大方面制订行业标准,积极拥抱监管,净化校园金融市场环境。

  截至目前,70余家仍在开展校园贷业务的平台主要为消费分期平台和P2P网贷平台。包括乐信旗下乐分期在内,提供此类产品服务的平台多以分期平台为主,提供的消费分期产品也较为多样,目前有3C数码产品、旅游、培训以及美容等产品。

  乐信集团CEO肖文杰指出,不能助长大学生过度消费,一定要教育他理性消费。因此,在额度控制方面,正在对整个年轻在校用户推出限额制度,防止过度借贷。此外,提供给大学生的金融服务,利率也应该控制在较低的水平。目前,分期乐商城分期消费的综合服务费率大致与信用卡分期持平,助学贷年化利率控制在10%以下。

关键词阅读:助学体系 金融产品 金融主体 生态圈 乐信

责任编辑:祝玉婷 RF13009
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