清华五道口全球金融论坛:技术驱动惠普金融创新

1评论 2017-06-05 07:29:28 来源: 如何判断星期六买点?

  强监管周期下的金融科技

  凡普金科创始合伙人、首席执行官董褀就强金融监管周期之下的金融科技以及凡普金科积累的一些实践和创新两个方面发表了演讲。

  董褀表示,中国的金融科技目前是在一个非常好的起点上,这个和在过去几年整个监管当局对于金融科技等新生事物的包容性是分不开的。但是从2016年底开始,更严格的监管正在发生,在新形势下有利于帮助这个行业更加健康的发展。

  他基于两个主要判断:一是金融科技创新,使得可以把钱推到个人和小微企业去;二是金融行业只有通过技术创新才能生存。所以金融科技机构就需要通过技术让变动成本的幅度和整个服务的门槛降低来寻求生存空间。

  在凡普金科的实践方面,董褀介绍,该平台提供各类金融产品和类似理财的撮合服务,满足用户不同生命阶段的金融服务需求。凡普金科的云图系统整合了大数据和人工智能的技术,使得其在风险的管理和精准获客上面获得一些优势。能通过大规模应用技术使其盈利性可持续化。

  最后,董褀指出了金融科技领域需要两方面的创新,一方面,专注在金融科技上的公司需要持续创新,才能提供可持续性的低门槛、补充性的金融服务。另一方面,需要监管层面上的更多创新,促使行业里面各主体(无论是第三方的机构,还是龙头企业)相互之间的合作,从而使得技术、信息和数据能够得到更多的共享,降低整个行业的运营成本。

  数字普惠金融正发生的未来

  蚂蚁金服首席战略官陈龙以蚂蚁金服的实践举例,并从五个方面来讲金融科技最重要的趋势,探讨金融科技能在多大程度上解决金融体系的两大问题:难普难惠和脱实向虚。

  第一个趋势是技术可以全方位地降低金融的服务成本,推动金融的普惠化。陈龙强调,任何有生命力的金融创新都是通过解决金融的痛点来产生的,没有无缘无故的金融,创新一定是解决了商业的痛点;第二个趋势是金融的场景化。将来的金融就长在场景里面,不会是分开、分离的情况。保险和信用都能很好的和场景结合起来;第三个趋势是改变了触达方式和商业的逻辑,以后的金融会以用户为核心,打造C2B的金融生活概念;第四个趋势是传统金融和金融科技应当互相激励、补充、融合生长,陈龙相信,从长期来说,金融科技这个词会消失;第五个趋势是由于中国监管层非常智慧地营造了一个宽容、鼓励创新的环境,总体来说中国的金融科技已经领跑全球。

  陈龙最后提到了蚂蚁金服经常强调的一个词:Techfin。他表示这个词有三层的意思:第一,它能够降低成本,提高效率;第二,技术一定要重构金融的体验;第三,要多做Tech,让金融机构多做Fin,双方一起合作,开放共享,共同为客户创造价值。

  现金贷是否有助于缓解财务困境引发的负面影响

  清华大学五道口金融学院讲席教授、常务副院长,清华大学国家金融研究院副院长廖理分享了一篇关于现金贷的学术论文。

  廖理介绍,美国的发薪贷最早源于工作族的“月光”,这部分钱一般为几百美金,期限较短,综合的费率会在300-500%的年化利率水平。他表示,发薪贷在美国也有很大的争议。美国有20%左右的人面临着信贷约束,大概有15%会转向现金贷。

  该论文提出的问题是,现金贷是否有助于缓解财务困境引发的负面影响。论文研究的方法是,收集了1996-2002年1000个社区的资料并分为两组,一组提供现金贷,一组不提供。作者Adair Morse教授选取了自然灾害作为财务困境的外生冲击,考察其对这个社区所造成的负面影响。实验的结果是,有现金贷的地区比没有现金贷的地区,负面影响降低了20-30%。作者因此指出现金贷有助于缓解财务困境所带来的负面影响。

  廖理也提到该论文作者Morse教授为美国消费者保护局写的一封信,并指出中国的现金贷问题和美国有很多惊人的相似之处,包括:没有区分借款人的类型、时间周期太短、未提供有效的激励以及缺少信息共享系统。Morse教授建议在产品的设计上可以设计一个提前还款利率可以打折的定价策略,筛选优质的贷款人,激励贷款人提前还款,避免不断续借,同时通过这种方式,来降低整个现金贷的息费水平。

  最后,廖理分享了国内现金贷的现状,他以国内某现金贷平台的客户留言为例,说明现金贷在国内是有市场的,现金贷的确改善了一部分人的福利,但是它同时也带来了恶意催收、过度消费的问题。廖理认为,一个好的监管政策应该能够引导产品改善设计,这样才能有真正好的现金贷的产品,真正实现普惠金融。

关键词阅读:金融创新 金融发展 金融监管 金融体系 金融产品

责任编辑:祝玉婷 RF13009
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