李若谷：金融科技应纳入金融监管体系 完善包容性

　　金融界网站讯 由科博会组委会办公室联合中国银行(行情601988,诊股)业协会、中国保险行业协会、中国信托业协会、中国小额贷款公司协会、中国保险资产管理业协会等共同主办的“2017中国金融论坛”于6月7～8日在京举行。论坛围绕“金融科技创新服务实体经济发展”的主题展开，来自海内外的金融专家学者就金融体制改革与资本市场未来趋势展开头脑风暴。

中国进出口银行原董事长、行长李若谷

　　中国进出口银行原董事长、行长李若谷在大会上表示金融科技为金融的发展带来了许多积极的影响，他指出三点积极影响：第一：金融科技有助于提升用户的体验，受基础数据、技术手段、运营成本等因素的限制，传统金融服务不仅迭代速度比较慢，用户的体验也不够丰富，难以充分满足客户多样化的金融需求。

　　近年来随着金融科技的局部进步，金融服务不断推陈出新，并在支付、清算资产等领域大幅提升了客户的体验。例如第三方支付的出现，2016年天猫双十一全球狂欢节交易额达到1207亿元人民币，其中手机移动支付占比高达到82%，2016年中国的手机支付额已经是美国50倍，相当于日本整个国内生产总值。

　　第二，金融科技创新扩大了金融的覆盖面。传统的金融面受时间、低于以及信息手机成本的影响，很难有效覆盖各种的金融需求，从而造成金融压抑的问题，而大数据、云计算等技术的出现，通过大幅降低信息成本，缓解了信息不对称的问题，从而更好地赋予金融，提高了金融服务的可获得性。截至到今年2月末位置我国的金融网贷预计年底可以超过1.3亿万人民币。另外还有美国的投资顾问，也加快了普惠金融理念。

　　第三，金融科技创新有助于金融降本增效，一方面用金融科技武装起来的新业态新机构不需要设立众多的分支机构，大量节省了人员成本，另外通过第三方支付，金融科技企业可依靠大数据和云计算技术动态评估客户的信贷资信状况，有助于改善传统信息的不对称问题，提升管理水平和能力。

　　李若谷指出，到去年的11月份末，基于风险方面的控制上限的产品已经达到了160亿元，超过2千万美元，为银行的增长注入了活力，但同时李若谷指出金融科技发展中存在的问题：

　　首先，金融科技的发展必是以金融科技的创新，以互联网为平台，主题质量，难以充分保障资金和信息的安全；

　　二是信息技术不完善本身就隐藏着风险，目前主流的计算机网络通讯系统存在着加密技术的完善，安全性不完善等缺陷，加上网络通信系统具有开放性特点，特别容易遭受计算机黑客的攻击，例如美国的比特比交易都受到了攻击；

　　三是我国大多数金融科技系统特别是软件操作系统基本上是从国外引进的，缺乏自主知识产权系统，对金融系统的安全也形成了挑战。

　　李若谷表示，科技系统，金融科技以其方便快捷全能化经营的特点受到广泛的欢迎并得到迅速的发展，但在高速发展的同时也能衍生出一系列的操作问题，比如说网上支付违约缺乏信用担保，管理方与投资者之间合则两利，但遇到风险可能产生各自飞的情况。据不完全统计到2015年我国有856家网贷公司发生了倒闭或者携款跑路。

　　最后，李若谷提出几点建议：

　　第一，不宜过渡神话金融科技，金融科技是金融发展中的正常现象，本质上仍然是金融，中国传统的哲学思想是福祸相依的，有利必有弊。在应用模式上金融科技有关业务的发展本身要基于网络效益，规模效益，一旦发生风险这些效益可能反过来放大风险的传染性和影响，跨市场跨业务跨区域的特点也会产生更大的风险。因此我们对金融科技的融合发展保持冷静，合理保持好发展的速度。

　　第二，传统金融与新兴科技应该携伴行，传统打造的金融链也是新兴的金融公司所不具备的，新兴的金融和传统的金融完全可以实现客户之间的信息的相互获取合作，以及风控等方面的合作，获得双赢。

　　第三，要完善包容审慎性的体系，金融科技首先应该纳入金融监管体系，中国目前的系统在一定程度上并不适合金融科技企业，如何为金融科技企业创作良好发展的环境，是今后面对的一大挑战。

　　同时有关金融科技高度依赖信息科技手段，要充分利用科技手段不断加强客户信息的保密和交易的安全。监管部门首先也要允许适度的风险暴露，对金融业是专门经营风险的，承担着风险分散的智能，特别是是金融下行期，出现了一些资产不仅符合企业的经营规律，而且也是一种无法避免的一种现象，对于金融监管而言未知审慎，风险全覆盖几乎是不可能所以总会有一些风险暴露出来，我们也应该让这种风险合理的释放，只要损失可控就行，监管机构不是要具体控制个案的风险，也是要控制整个金融风险的体系和执行，从而控制金融风险带来的损失，如果只注重具体的风险，可能让社会上更复杂的产品带来风险。

　　（以上内容摘自嘉宾演讲文字实录，未经嘉宾本人审核）