农村金融的致命毒药:勾结农民、卷走资金、欺诈泛滥

1评论 2017-07-04 13:51:13 来源: 感谢300643

  农村金融,无疑是2017年最值得关注的金融细分领域。

  农民征信数据的缺失,金融意识薄弱,破解风控的唯一利刃,似乎除了重度风控和人海战术,别无他法。

  这却引发了另外的弊病。

  和其他消费金融领域不同的是,这里并非中介和骗贷者的聚集地,却成为内外勾结的重灾区。

  利用农村的落后和闭塞,员工用2000元换一张农民身份证,一个月从门店骗走20多万;分公司集体堕落,卷走上千万;20多家门店被坏账压垮……

  “越底层,欲望越强烈”,面对这么一片土地,农村金融如何鏖战?

  01 金融壁垒

  中国农村的金融现状,到底是怎样的?

  宁夏贷的CEO王治强称,他们去农村走访的时候,很多村庄高利贷盛行,年利息高达36%,农民还趋之若鹜。

  “因为没有金融体服务农民,他们只能选择高利贷”,王治强称,在农村,你很难相信,信贷需求如此旺盛,比如生产需求,有周期性,春天需要买种子、养殖需要买饲料;比如生活需求,婚丧大事、子女读书,都需要大笔开支。

  尽管市场渴求度高,但行业依然面临巨大的难点:风控。

  农民征信数据缺失,他们和银行发生的关系,大多是一张银行卡,甚至只是存折。

  另一方面,农民的互联网数据也缺失,王治强发现,现在很多农民都有智能手机了,但很多都是“充话费送的”,他们也不太使用,最多“玩个消消乐、打个斗地主”。

  正因为如此,巨头们曾经试图用大数据和互联网,对农村进行“降维”攻击,却纷纷折戟。

  这里的闭塞和落后,反而成为“金融壁垒”,让农村成为了中国信贷最后一片蓝海。

  今年年初,中央一号文件发布了关于农村金融的“千字文”,大力鼓励发展农村金融。

  社科院更是预测农村金融有3万亿的缺口。

  天时地利人和,苦熬多年的农村金融,终于到了风起时。

  去年开始,全国掀起“下乡”风。

  除了一些老玩家,如中和农信、宜信、恒昌、翼龙贷、沐金农外,一些新的公司杀入市场,如山水普惠、农分期、什马金融、希望金融、大北农(行情002385,诊股)等等。

  而蚂蚁金服和京东金融两大巨头,也对农村市场虎视眈眈。

  大家都将目光放到了,中国最细小的毛细血管——农村。

  因为互联网和大数据的暂时失效,大部分玩家,都尝试用最笨重最原始的方式来做风控——线下门店和人海战术。

  人海挥洒的汗水,和农村的烈日,开始了某种特殊的融合。

  02 人海战术

  凌峰是一位底层门店的风控员,他原本一直从事三四线城市的线下放贷,他眼看着,信贷从市区开始往乡镇沉淀。

  各大机构都在乡镇建起了信贷门店,有大的连锁品牌,还有小的地区性机构。

  很多农村金融的平台,动辄员工上千,门店上百,采取人海战术和陌生拜访。

  信贷员就如撒出去的游兵,深入到广大的农村,捞取潜在的客户。

  顺着这波下乡大潮,凌峰在2016年也加入乡镇门店,开始一种全新的信贷。

  在农村,风控的唯一秘诀,就是“重”。

  “实际上,农村人口的风控比城镇更好做”,某农村金融的风控经理张帅称,城镇人口具有很大的流动性,给他们放款,很有可能今天放款,明天人就凭空消失。

  而农村,跑得了和尚跑不了庙,他的土地、房子、甚至祖坟都在这里。

  “只要证明生产的真实性,一般放款都不会有什么问题”,张帅称。

  凌峰将自己的生活,总结成数猪、量地、唠嗑三大事件。

  证明生产真实性的方式也颇为“接地气”。凌峰的方式就是,养猪的,就去看看猪圈;种地的,就去测量下多少土地,其核心目的,就是为了证明农户确实在生产。

  而另外一项工作,就是唠嗑。

  农村是一个熟人社会,一个人的品行、优劣,村里人几乎都知道。凌峰就去找村里人打听,这个人人品如何,是否黄赌毒。

  “如果村民回答,还行,这个人就不怎么样;村民回答,特别好,这个人就不错了”,凌峰说,他还会观察人物表情,“一皱眉,一犹豫,那估计就不行了”。

  在农村这个特殊的场景中,形成一套“就地取材”的风控方式,且行之有效。

  在农村,逾期是常有的事。

  “农民的信用意识比较差”,张帅称,所以需要定期提醒他们。

  而另外一个方面,是因为农业的生产的周期性。

  “我们经常遇到,开始催多久都不还,但是麦子一收割,牛羊一屠宰,钱立马到账的情况”,张帅称。

  但农村的赖账,实际上远没有想象中高,原因是,催收效果奇好。

  “这些催收方式,也只有在农村适用,我们拿个大喇叭,去村里喊话,或者去农民家门口敲鼓,说他是老赖,不还钱,一般没过几天,他们就还了”,凌峰称,在农村这个熟人社会中,“面子”太过金贵。

  如此看起来,除了深入农村和人海战术外,农村的风控并不太难。

  然而,在这片落后闭塞的土地上,另外一种毒药,在缓缓蔓延。

  03 内外勾结

  农村的坏账,到底集中在什么领域?是中介群体的骗贷吗?

  中介群体,从信用卡就开始从事各种套现和骗贷,在互联网金融时代到来之后,一路薅羊毛,各种场景分期、现金贷,几乎都有他们的足迹。

  唯独在农村金融领域,却一直没有成为中介的入侵之地。

  一家农村金融公司放款几十亿,只发现一单是中介所为。

  华中地区的一位中介曾经尝试渗透进农村金融,结果发现这口肉太难啃。

  “单子太分散了,一个村一两单,一个镇加起来也就十几单,跑得腿都快断了”,他只尝试了半个月,就放弃。

  没有落入中介虎口的农村金融,却陷入另外一个漩涡之中——内外勾结成灾。

  在一本财经采访的十多家农村金融的负责人,大家几乎都将“内外勾结”视为行业面对的最大问题和隐患。

  一家农村金融公司原本在全国开设了100家门店,而今年年初只剩下80家,其中20家因为欺诈太过于严重,坏账率太高,而宣布倒闭。

  作为底层信贷员的白夏,在从业半年后,就发现了这个漏洞。

  农村这个场景,是捞油水的绝佳之地。

  因为农村金融太过于依赖线下风控,信贷员一手调研的资料,几乎决定了这笔款是否下放。

  而另一方面,农民太容易忽悠,是要施以小恩小惠,农民就可能成为“同伙”。

  去年11月,正是信贷最为旺盛期,白夏开始了危险的游戏。

  他先挑中一个落后的村,找到当地的农民,借用证件,并要求对方配合,建立全套资料,比如拍摄家庭拍照、拍摄家里的猪圈土地等,一旦放款成功后,就给他们两千元现金。

  “成功率高达50%,他觉得用下身份证、拍几张照片,对他没什么影响”,白夏称。

  他的玩法是,先给农民办一张新的银行卡,他把握在手上,等钱一到,他踏踏实实把一把两千的现金,拍在农民面前后。但农民的银行卡,依然留在自己手中。

  久而久之,在农村就会产生“口碑效应”。

  在一个小村庄里,“借用下身份证就能得2000元”的消息就会不胫而走——农户开始自动送上门。

  靠着这样的操作,他第一个月,就贷出20多万,落入私囊。

  他玩得小心翼翼,他会将这些假单,杂糅在正常的单里面去“进件”。

  为了这个捞金游戏继续运转,他在职的时间里,他都用农民的银行卡正常还款,不逾期无坏账。

  “在一家农村金融公司做了几十万之后,我就得收手”,白夏说,他会将所有钱取出来,然后去一个新的城市,换一个新的门店,重新开始。

  而白夏的操作套路一点都不神秘,很多信贷员都完成了这项无师自通的“升级”。

  类似白夏这样一步步走向深渊的业务员,要么是家中出现变故,要么是沾惹了黄赌毒等恶习,要么是前面有“示范者”。

  “几乎所有的农村金融,都出现了门店崩盘的情况”,姚俊雄是一家老牌农村金融公司的风控调查员,他曾经遭遇一家分公司被集体 腐蚀的情况,涉及金额千万。

关键词阅读:农村金融 农民 勾结 毒药 投资者

责任编辑:申雪娇 RF13056
快来分享:
评论 已有 0 条评论
更多>> 以下为您的最近访问股
理财产品快速查询