5家试点民营银行发年报 微众银行过分倚重“微粒贷”

1评论 2017-07-17 13:37:48 来源: 作者:闫军 这只股身材相貌都一级棒!

  扭亏为盈之后的微众银行暂居民营银行盈利榜首,它仅靠“微粒贷”一个产品就将规模做大,其背后的逻辑是什么,这一模式又是否具有持续性呢。

  近日,2015年成立的首批5家试点民营银行中,有微众银行、网商银行、华瑞银行和金城银行4家发布了2016年年报,这也是2015年这批民营银行成立以来的第一个完整会计年报。

  数据显示,截至2016年年底,微众银行实现净利润4.01亿元、网商银行净赚3.15亿元,华瑞银行和金城银行也分别实现1.42亿元和1.28亿元的净利润。

  其中,最早开业的微众银行和网商银行均为纯互联网银行,不设物理网点,业务均在线上完成。不同的是,网商银行侧重阿里巴巴场景内的小微商户,而微众银行则是基于大股东腾讯旗下的微信、手机QQ两大社交软件,发力对个人端的服务。

  在个人消费金融蓬勃发展的今天,微众银行不仅扭亏为盈,还实现了超过4亿元的盈利,这对正在积极发展或参股筹建消费金融公司的传统银行来说,无疑是一剂强心针。

  上述银行的业务结构如何,它们又是如何创新个人信贷模式方式的呢?《投资者报》记者对上述银行进行了采访,其中,微众银行较为详细地回答了相关问题。

  微粒贷“一招鲜”

  2015年巨亏5.8亿元的微众银行,不仅在2016年扭亏为盈,还实现了4亿元的净利润。据了解,微众银行的业绩爆发主要得益于该行的拳头产品“微粒贷”的异军突起。

  该行年报数据显示,“微粒贷”作为全线上运营的信贷产品,基于大数据风控技术,依托微信和手机QQ提供个人小额信用贷款。截至2016年年末,“微粒贷”产品累计发放贷款1987亿元,笔均放款约8000元。

  此前有数据显示,微粒贷在上线一周年,即2016年5月15日累计发放贷款400亿元,至当年12月末增速达近4倍。而微众银行给《投资者报》的最新数据显示,截至今年微粒贷上线两周年之际,该产品共累计发放贷款总金额3600亿元,比今年年初亦增加80%。

  “近几年消费信贷发展迅速,尤其是年轻群体的崛起,他们已逐渐成为当前消费信贷的主力。”微众银行方面介绍,经过近3年的探索,该行摸索出了一套合适自身发展的差异化、特色化的个存小贷业务模式。

  该业务数据显示,截至今年5月,该行总笔数为4400万笔,笔均放款8200元,最高贷款日规模20亿元,最高日贷款笔数20万笔。主动授信客户数约9800万,覆盖567个城市,开通激活用户2200万元。

  从上述数据不难看出,微粒贷的客户仍然以分散、小额为主,呈现出当前金融科技公司侧重碎片化、场景化的业务特点。

  目前,除了“微粒贷”,该行还有直通银行与汽车金融业务,但这两部分的规模相对较小:直通银行方面,截至2016年年末开通客户达160万人,管理资产余额达到222亿元;汽车金融方面,与多个互联网平台合作,将信贷产品嵌入消费场景,发展电商二手车平台融资服务,其“微车贷”业务2016年年末贷款余额达到55亿元,比年初增长22倍。

  总体上看,微众银行对“微粒贷”有过分倚重之嫌。对此也有分析人士担心,其在优秀客户开发结束之后,未来拓展客户的信用状况可能会下降,恐难以维系长期的高速发展。对此,微众银行方面并未回避,该行董事长顾敏在年报中表示,当前微众银行负债结构仍然单一,存款和理财业务、小微企业金融服务等方面仍处于摸索阶段,他们“对此有清醒的认识和改进的思路。”

  此外,2016年微众银行溢价完成了增资扩股,净资本增长超1倍,资本充足率超过20%,估值也高达320亿元。

关键词阅读:微粒贷 民营银行 微众银行

责任编辑:祝玉婷 RF13009
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