“票据贩子”躺着赚钱的时代结束了?

1评论 2017-08-07 14:37:29 来源: 打板族爽了!

  据《国际金融报》统计,7月份,银监系统开具罚单223张,共处罚金3596.5万元,7人被禁止终身从事银行业,28人被取消5年及5年以下高级管理人员任职资格者,2人被禁止从事银行业工作5年,1人被取消银行业金融机构高级管理人员终身任职资格……

  从被罚机构类型来看,中小银行为重灾区;从处罚项来看,信贷、票据是违规重灾区。

  信贷业务是银行的传统业务,在各类业务中占比最大,因此信贷业务出现违规行为的可能性较大,也更容易吃罚单。而近几年,票据风险事件屡见不鲜、大案频发,票据违规行为也成了监管处罚的重点。

  票据是干什么用的?票据风险又是怎么一回事?

  通俗地说,票据就是当别人欠你钱时,给你写了一个承诺书,承诺到约定时间内,无条件还你钱。

  银行的票据业务往往跟贸易高度相关。比如A公司和B公司是供应链上下游关系。A从B那进了一批原材料,需要支付货款给B,可是A暂时周转不开,想要赊账。B不愿意,就想要钱,怎么办?

  A公司找到银行C, 银行对A公司的资信状况、交易背景等调查了一番,帮A开了一张银行承兑汇票,意思是,“不论谁拿着票,等票到期了都可以找我银行C换成钱”。B收到票据,得到了保障,把货给了A。

  小白们可能会问,这么折腾一趟,B只是拿到了票据啊,还得等到期(一般6个月以内)才能换成现金,怎么就把货给A了呢?

  把还没到期的汇票换成钱,叫做“贴现”。急着用钱的B公司找银行D把汇票换成钱,又叫“直贴”。不过因为未到期,B公司就不能获得票面上的金额,银行D需要扣去一定的费用,也就有了贴现率。

  这笔钱,实质是银行D看在银行C的信用上,扣下了票据作为质押,放出的信贷。银行D手里拿着的叫“已贴现票据”,现在有几个选择:

  (1)把低价买入的未到期票据持有至到期,找到开票的银行兑现,赚一笔差价。又叫票据托收业务。

  (2)急着回笼钱,找到另一个银行去贴现,又叫“转贴现”。

  (3)急着回笼钱,不过贴现给央行,又叫“再贴现”,是中央银行的一种货币政策工具。

  总结一下就是,直贴是企业对银行,转贴是银行对银行,再贴现是银行对央行。

  回到最开始,有的小白可能会疑惑:公司A没有现金给公司B付货款,那直接找银行贷款就行了啊,为什么银行要开汇票呢?看起来这么麻烦……

  银行鼓励企业开票据,因为这可以限制贷款用途。为了防止A把票据贴现去干别的,银行开的票据是直接寄给公司B的,这也就是我们之前为什么说,票据是和贸易高度相关的。

  此外,银行给公司A开票据,是需要该公司在银行里有保证金的(一般比例是50%),如此一来银行就派生出了存款。

  还有就是,银行开票据是要收手续费的,一般是票据面额的万分之五,这样就创收了中间业务收入。可谓是一举多得啊!

  看起来票据业务就是为了解决企业的短期融资需求呀,怎么会跟“违规”挂钩呢?那就要从“票据中介”讲起了。

  有一些票据中介是为了撮合贴现业务和转贴现业务,利用信息优势赚佣金,这无可厚非。还有一种风险更大的“玩法”将票据中介推到了风口浪尖上。

  有的票据中介为大额票据包装出贸易背景,再通过控制的银行同业账户达成贴现交易,并于银行间转贴现交易中进行套利。这种“套路”成为票据风险案件多发的主要来源。

  而银行票据业务的违规之处在于:承兑汇票业务严重违反审慎经营规则、办理无真实贸易背景贴现业务等等。有的银行甚至将同业账户租借给了票据中介。

  一些票贩子在与银行长期打交道过程中,控制和承包了某些小城商行、农商行、村镇银行和农信社的同业账户、公章等,并租给更小的票贩子使用。

  “资金想划给谁就划给谁,一旦做票赚不了大钱,就有可能挪用资金到风险和收益更高的领域,比如去炒股和做短拆过桥。更常见的是,他们将资金套出来对票据业务‘扩大再生产’,赚取更多的利差”,业内人士指出。

  在票据专家赵慈拉看来,租借银行账户的行为,是为欺诈披了一件银行的“马甲”。在中小银行内控意识淡薄的情况下,当票据中介以利益为诱饵时,银行同业账户违规出借的情况时有发生。

  但是,在监管加强和“票交所”成立的大背景下,同业账户的监管更趋严格,“寄生”于违规同业账户上的票据中介也会随着违规同业账户的整改而被清洗。

  与此同时,在监管趋严和MPA(宏观审慎评估)对广义信贷规模考核的影响下,今年套利票和融资票签发量萎缩80%以上,票据中介参与包装大票倒卖给银行的机会大大降低。

  什么是票交所?票交所对票据行业有什么影响?

  2016年12月8日由中国人民银行牵头筹建的具有全国性质的上海票据交易所正式成立,标志着我国票据业务迈入全面电子化的新时代。

  如果把银行开票理解为“一级市场”发行的话,因为它的供求信息、交易价格、包括纸票在地域之间的互通,还处于相对割裂的状态,这就给了票据掮客们很大的生存空间,在流转和交易过程中形成了他们有较强参与能力的“二级市场”。

  如果票交所打破这些割裂,整合票据市场交易信息、风险信息、研究信息及监管信息,并且到时候纸质票据又不再使用了,那很大程度上,票据中介最基本的撮合作用就会被削弱,他们工作饭碗就端不稳了。

  有学者认为,随着央行对票据业务监管力度的不断加大,票据中介行为也面临着自身业务的规范、转型和创新。规范票据中介行为,既有利于民间资本的合法流动,更有利于票据市场的制度创新、法治健全和长期健康发展。

关键词阅读:票据业务 票据市场 票据贴现 风险事件 违规

责任编辑:申雪娇 RF13056
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