银监会收紧互联网贷款紧箍咒 两家民营银行将受影响

1评论 2017-08-10 10:09:16 来源: 作者:陈婷婷 “真雄安”即将诞生(名单)

  日前,银监会发布《民营银行互联网贷款管理暂行办法》(征求意见稿),针对互联网贷款业务制定详细规定。蓝鲸银行频道注意到,在首批5家民营银行中,微众银行和浙江网商银行的互联网贷款业务将受其影响。

  据媒体报道,征求意见稿内容包括:民营银行风险数据与风险模型、受理与调查、授信与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、合作机构、监管要求、法律责任等。

  蓝鲸银行频道注意到,贷款人(民营银行)应按照办法的要求开展互联网贷款经营准备工作,适时向监管机构提交申请,获得核准后经营互联网贷款。贷款人经营个人贷款和流动资金贷款应分别提交申请。

  除此之外,还需要向监管机构上报:产品报告、信息报送、年度评估等。比如贷款人上线各类互联网贷款产品,应于产品上线前10天向监管机构报告。报告期间,不得对贷款产品开展宣传、销售活动。

  在贷款用途方面,征求意见稿提出,贷款人不得发放无指定用途的贷款。贷款资金不得挪用,不得用于固定资产、股权等投资,不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

  与此同时,征求意见稿还对民营银行的联合放贷机构做出了明确的限制,联合贷款的合作机构限定于经银监会批准设立,持有金融牌照并获准经营贷款业务的银行业金融机构。

  “微粒贷”联合贷款模式业绩爆发

  微众银行旗下的互联网贷款业务叫作“微粒贷”。据悉,“微粒贷”是综合运用“ABCD”推出的产品,而“ABCD”便是人工智能(AI)、区块链(Blockchain)、云计算(Cloud Computing)、大数据(Big Data)。

  日前,微众银行副行长黄黎明对蓝鲸银行频道介绍道,微众银行的业绩爆发主要得益于“微粒贷”,当前微众银行主要收入与利润来自于“微粒贷”产品。年报显示,微众银行2016年营收25亿元,同比增长8%,其中利息净收入为18.4亿元,手续费及佣金净收入为5.6亿元。资产总额为519.95亿元,各项贷款余额307.76亿元,存款金额为32.97亿元。2016年,该行扭亏为盈,净利润为4.01亿元。

  资产质量方面,2015、2016年末,微众银行不良率分别为0.12%、0.32%。整体来看,随着规模的增加,不良率略有变动,但整体仍远低于行业平均水平。

  “微粒贷”通过QQ和微信的入口获客,基于社交数据风控的移动端自助式小额信用贷款

  而对于“微粒贷”放款来源,黄黎明对蓝鲸银行频道表示:“现在我们主要和银行进行联合贷款。在金融领域,‘微粒贷’是连接者,不和银行竞争,而是把用户和数据分享给银行。”

  “譬如,用户借1万元,其中80%由上海银行(行情601229,诊股)放出,剩下的20%由微众银行发放。1万元贷款的利息收入会按比例分给上海银行,但对上海银行收取服务费和通道费。现在联合贷款是整个微粒贷资金的主要提供者”,他说。

  确实在贷款模式上微粒贷与传统银行贷款模式不同,采用与同业合作的联合贷款模式,共建联合贷款平台。平台发放贷款中,80%贷款资金由合作金融机构提供。

  黄黎明进一步介绍称,目前已有40多家金融机构与微粒贷签约,其中多数为中小型商业银行。而服务费和通道费高达利息收入的1/3。

  通过联合借贷模式,微众银行提供客户筛选、运营管理、风险控制等服务,合作的金融机构提供资金和线下资源,双方共同向普罗大众提供金融服务。

  不过,据蓝鲸银行频道了解,“微粒贷”目前只对其白名单用户开放。微众银行内部人士坦言,没有全面开放白名单的主要原因,是本着审慎的态度去开展“微粒贷”业务。

  在客户服务方面,微粒贷覆盖的客户也是传统银行难以达到的群体。贷款结构上, 99.5%的客户贷款余额小于五万元,88%的客户实际贷款小于两万元,客群中大专及以下学历在40%。

  复杂的客户随之而来的是复杂的问题。对于可能存在的贷款用途不明等问题,前述内部人士表示,“微粒贷”发放贷款前是有规范和说明,借款人不得将贷款用于固定资产、股权等投资,不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

  蓝鲸银行频道发现,微粒贷贷款的最高贷款额度可达30万,分期的还款期数可以选择5个月、10个月、20个月等多种情况,日利息0.02%-0.05% ,折合年化利率7.3%-18.25%。

  但据微众银行表示,未来随着用户的进一步放开,将实行差别化定价,信用良好的客户可享受日息0.02%-0.03%,折合年化利率7.3%-10.95%。

  黄黎明说,截至2017年5月15日,上线两年的“微粒贷”累积发放贷款总金额3600亿元,总笔数4400万笔,每笔平均放款8200元,最高贷款日规模20亿元,最高日贷款笔数20万笔。主动授信客户数约9800万,城市覆盖567个,开通激活用户2200万。

关键词阅读:民营银行 支付宝 贷款业务 贷款余额 银监会

责任编辑:祝玉婷 RF13009
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