“网联”开启线上支付新博弈 银联被指“喜忧参半”

1评论 2017-08-16 07:48:46 来源: 涨停板套利三天赚20%

央行将第三方支付“收编”为“正规军”是必然的,任何一个国家的货币流通体系,都是一个完整的体系,不可能有部分游离在监管之外 资料显示,网联主要处理支付机构发起的涉及银行账户的网络支付清算业务,旨在为支付机构提供统一、标准、公共的资金清算服务平台。

  央行将第三方支付“收编”为“正规军”是必然的,任何一个国家的货币流通体系,都是一个完整的体系,不可能有部分游离在监管之外

  网上购物、手机点餐、APP打车出行……移动支付,已渗透人们日常生活各个方面,正在逐步成为主流的支付方式。

  然而,身为用户的你是否知道,你每通过第三方支付机构从银行卡上划走一笔钱,银行只能看到这笔钱去了第三方支付机构处,但这笔钱最终去了哪儿、做了什么,银行对此并不知情。

  不过,这种现象将很快成为历史——近日,央行支付结算司向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(以下简称《通知》)。

  《通知》称,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务,全部通过非银行支付机构网络支付清算平台(以下简称“网联”)处理。同时,各银行和支付机构应于今年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

  专家认为,网联可掌握具体商品服务交易信息和资金流向,有助于防范洗钱、挪用备付金等行为;网联的成立,显示了央行加强第三方支付机构交易监管的决心,也有助于对第三方支付行业的风险进行有效管控。

  网联剑指直连模式

  众所周知,在刷卡时代,中国银联相当于一个清算中介,负责在各大银行或金融机构之间理清账目、划转资金。同理,在网络支付时代,由央行牵头组建的全新巨型清算机构,即是网联。

  资料显示,网联主要处理支付机构发起的涉及银行账户的网络支付清算业务,旨在为支付机构提供统一、标准、公共的资金清算服务平台。网联的设立和运行,使得第三方支付机构的经营模式由原来的“三方模式”(用户、支付机构、银行)回归到“四方模式”(用户、支付机构、网联、银行)。

  多家上市公司发布的公告显示,7月28日,包括央行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构签署了《网联清算有限公司设立协议书》,拟共同发起设立网联。

  据了解,网联注册资本为20亿元,央行清算总中心、上海清算所等在内的央行下属7家单位共同出资7.6亿元,占股比例达到37%,为第一大股东;国家外汇管理局直属机构梧桐树投资平台为第二大股东;支付宝和财付通分别持股9.61%,并列为第三大股东;京东旗下网银在线紧邻其后为第四大股东。

  易观金融高级分析师王蓬博介绍,在此之前,第三方支付普遍采取直连银行的模式,进行资金的转接清算,所谓“银行直连”,即支付机构通过在多家银行开设备付金账户实现资金的跨行清算,绕开了银联。这种模式使银行、央行无法掌握具体的交易信息,无法掌握准确的资金流向,给反洗钱、金融监管、货币政策调节等各项金融工作带来了很大困难。

  “而网联相当于在第三方支付和银行之间设立了一个"中转站"。在未来,第三方支付机构想要接入银行,用户进行跨行转账,只有两种方式,一种是走银联的清算渠道,另一种则是通过网联。”王蓬博介绍,作为一个典型的第四方金融服务平台,网联本身不直接对消费者提供任何金融服务,不碰触资金,通过统筹银行和第三方金融机构,间接地为市场和消费者提供服务。

  此外,王蓬博还指出,在一定意义上,网联的成立也是为客户备付金集中存管铺路,因为央行只有将所有的资金清算信息掌握后,才能知道各家支付机构到底有多少客户备付金,从而将其按时收取上来。

  据了解,央行于今年1月发文规定,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户。中国政法大学财税金融法研究所所长刘少军表示,网联和备付金集中管理是配套的,网联是为集中存管做基础准备,因为备付金集中存管需要一个平台作为支撑。

  支付巨头原优势或被抹平

  根据艾瑞咨询4月公布的数据:2016年Q4第三方移动支付市场份额中,支付宝和财付通共占据92%的市场份额。

  业内人士指出,在“直连”时代,支付宝和财付通强势的市场地位,无疑决定了“双雄”在银企谈判中保持领先。比如,大的支付机构所能拿到的通道费率优势,让中小机构难以企及;同时,中小银行更要拜“双雄的码头”,哪家银行若不接入支付宝或微信,相当于自绝于市场。不过,在网联上位后,第三方支付行业巨头的企业竞争力和话语权可能会受到冲击。

  王蓬博表示,对第三方支付机构而言,网联的到来,在一定程度上弱化了巨头超强的市场地位,像支付宝、财付通等用户规模、资金量都比较大的支付机构,此前凭借着巨大交易量与银行协商费用,银行接口费在业内较低;但网联推出后,未来可能会实施统一费率;而在目前的过渡阶段,大型支付机构除了要付给银行相关费用外,而且也要付给网联费用,因此,这些大型支付机构的利润将有所下滑。

  “网联上线,牵动了第三方支付市场格局,对各方而言,都必须重新适应这个新事物。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言预计,网联模式将利好中小支付机构,使得他们和大中型支付机构站在同一起跑线上,不再背负直连银行数量少、费率高的先天劣势;对大中型支付机构而言,原有的优势被抹平,行业加速分化的链条被中断,需要在新规则下重新建立优势。

  刘少军认为,央行将第三方支付“收编”为“正规军”是必然的,任何一个国家的货币流通体系,都是一个完整的体系,不可能有部分游离在监管之外。

关键词阅读:网联 支付宝 支付市场 第三方支付 支付结算

责任编辑:申雪娇 RF13056
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