好消息 以后去银行存款或理财不会再被骗了!

1评论 2017-08-22 10:23:26 来源: 上市公司绝密调研报告

  银行与保险公司相比,你更信任谁?这个问题如果放到全国老百姓(行情603883,诊股)面前,相信大部分人都会选择前者。

  近年来银行的各种负面案例在不断增加,如理财亏损、银行卡盗刷、存款变保险、存在各种手续费及霸王条款等等,在老百姓心中的形象越来越差。但是与保险公司相比,银行只是变得差了一些,而保险公司一直以来都是骗子,所以地位还是没法跟银行相比。

  银保理财大行其道,受伤的却是老百姓

  正是因为如此,保险公司知道在自己家卖保险很费力,但是如果把产品放到银行就不同了。同样的一款保险产品在保险公司很难卖出去,大家会觉得它存在各种陷阱,但是放到银行,大家就觉得有银行的背书,它就变得很靠谱。

  保险公司与银行配合得非常默契,前者的产品找到了一个非常好的热销渠道,后者收着高昂的佣金,但是遭殃的却是银行客户。

  据融 360 理财分析师了解到,银行员工办理一笔存款或者卖一份理财产品,对业绩的贡献可以说是微乎其微,有银行员工甚至称这是 " 义务劳动 ",但是卖一份保险的提成却非常可观,如果是趸缴,提成在千分之二左右,如果是期缴,提成则高达 2%-4%。如果卖一份总价 10 万元的期缴保险,直接就能拿到 4000 元的提成。受逐利心理驱动,银行员工在卖保险上面可谓是 " 不遗余力 "。

  所以,存款变保险、理财变保险的案例非常普遍,储户明明是要去银行存款,结果却不明不白买了一份保险,投资者明明是要买银行理财,但是银行员工却极力推荐收益更高的保险理财。导致的负面结果就是,保险期限太长无法提前退出,或是承诺的高收益没有达到等。

  保监会规定,保险今后要姓 " 保 "

  好消息是,以后存款变保险的发生率很有可能大大降低,银行员工想要误导或欺骗客户购买保险的难度大大增加。

  今年 5 月份,保监会 134 号文件对两大类产品进行了非常明确严格的限制:第一,两全险及年金险 5 年之内不得返还,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的 20%;第二,万能险以及投连险不得以附加险形式存在。保险公司最迟在 2017 年 10 月 1 日完成自查和整改。

  而早在 2016 年 3 月,保监会就曾叫停一年期以内的中断存续期保险理财产品,要求不满 1 年的产品立即停售,1 年至 3 年的产品在 3 年内按 90%、70%、50% 逐年缩减,3 年后控制在 50% 以内。该规定主要针对的就是当时销售火爆的万能险。

  下面我们来比较一下这两条规定实施前后的区别。

  1、以前银行渠道销售的保险理财产品分为三类:一是分红险、二是万能险、三是投连险,分红险的收益偏低,投连险虽然收益高,但是不保底、风险偏高,所以万能险最受欢迎。万能险有保底收益率,一般在 1.75%-3% 之间,收益率要略高于银行理财,银保渠道的期限大多在 5 年以内,其中 3 年和 5 年期限较为常见,互联网理财渠道的期限就更短了,很多都在 1 年以内。

  这种情况下银行很容易忽悠储户,反正都是定期,保险理财的收益更高,而且还给你保本,你还办理什么存款啊,当然是保险理财更划算了。如果有客户对保险不信任,尤其是不具备专业知识和防骗意识的老年人,直接告诉你这就是存款,而且要送你保险,这样储户就很容易被下套。

  2、在监管要求之下,银行中短存续期的保险理财产品不能再卖了,以后大多数都将是 5 年期以上的长期产品,目前银行卖的大多都是长期年金保险。年金险类似养老保险,比如让你连续缴十年的保费,等到 55 岁或 60 岁以后可以每个月领取一笔固定的返还资金,如果是两全险的话,还会规定如果投保人在保险存续期去世,可以得到一笔一次性的补偿。

  此外,年金险和两全险在 5 年内不能返还,5 年之后每年返还的比例不得超过已缴保费的 20%,还不能附加万能险和投连险。也就意味着,以后快速返还型及获利型的保险理财将要逐渐退出市场。

  政策的本意是,保险是保险,理财是理财,但是过去几年保险公司却 " 不务正业 ",大肆售卖理财产品,并且很多保险理财都脱离了保险的本质,只留下理财功能。卖这种理财险的大多都是中小型保险公司,其中很多资金都流向了股市等高风险领域,一旦市场环境突变或是资金操作不当,其中的风险就不言而喻了。

  银保渠道行不通,老百姓受骗的概率降低

  监管要求之下,如今银行售卖的大多是长期年金保险或两全险,以及健康险意外险等,在这种情况下,存款变保险的概率就会大大降低,银行员工很难去误导和欺骗客户去购买保险,甚至有一些银行会劝说 " 保单变存单 "。

  融 360 理财分析师建议,如果大家只是想保障资金安全或是获取稳健的收益,那么你就去银行存款或理财,如果你想得到人身保障,那么你就去买纯保险,如果不是特别了解保险理财,最好不要随便购买。

  保险理财毕竟是保险公司发行的产品,相对于银行理财要复杂很多,风险也要大一些。针对普通投资者发行的银行理财,资金不能直接投向证券市场,但是保险资金却可以直接入市,尽管七成银行理财都不保本,但是超过 99% 的理财产品都能达到预期收益,而且银行的投资行为也更加规范,行业监管更加健全。

  保险理财太过复杂,在退保、手续费、收益、期限、保障等方面有着非常详细而严苛的规定,比如微众银行一款在售的保险理财,单是合同就长达 68 页,读完了也要累死了吧。

  此外,融 360 理财分析师也不建议大家在银行渠道购买保险,银行替保险公司卖保险都会收取一笔佣金,进入银行的中间业务收入中,这笔钱到头来还是要算到消费者的头上。所以,如果你要买纯保险,也建议大家在保险公司或是互联网渠道购买。

关键词阅读:理财产品 存款 银行理财 理财分析师 银行员工

责任编辑:申雪娇 RF13056
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