谁动了你的存款?银行代理保险到底是什么?

1评论 2017-09-07 11:31:29 来源: 黄金三角

  银行大厅里,一声怒吼划破片刻的安静:你们谁是负责人?当初存的时候就告诉我这个收益高这个好,说能达到8%,现在怎么才给3%,5年前定期的利率还是5.5%呢,我都写在存折封面上!你们谁出来给我解决一下!不解决,我今天就不走了!

  一顿安抚、一番解释,陪客户到保险公司去办理具体事宜。当然各家银行的解决方法也不一样。

  大家经常会看到一种新闻:银行存款变保险?

  那么,究竟什么是银行代理保险?究竟好不好!到底要不要买?

  本文第五模块的注意事项一定要看喔~~

  银行代理保险的本质就是保险,银行代理不过是个修饰语而已。

  就好比,A平台代销B公司基金,你在A平台上买,但你买的产品本质上是B公司基金。

  先通俗地介绍几个名词:

  投保人:买保险的人(客户)

  保险人:保险公司

  受益人:一般为投保人或者法定继承人,或者投保人指定的其他人。

  一、怎么判断自己买的是不是保险?

  看你拿到手的单据的标题:是**银行的就是银行的产品;是**保险公司的就是保险。

  如果是保险的单据,即便在银行中拿到,只要是银行按照正规的流程代理销售的保险,银行也不需要承担责任。

  二、银行代理保险的分类

  主要分为以下三类,具体事项分开介绍~

  1、固定收益类

  这一类会将本金和收益打在保单上,在保单上的现金价值那列显示多少就是多少?

  那么,现金价值是什么呢?

  现金价值是投保人退保时不可剥夺的既得利益。

  通俗地说,就是你拿钱买保险,你今天要用钱,就要退保,退保时给你返的钱就是保单上现金价值列明的钱,是多少就给多少。

  那么,这种固定收益的保险有没有风险?

  保险公司不倒闭的情况下,保单上的现金价值是多少就给多少。

  所以,如果要买这类保险,就看保险公司大不大,兑付能力怎么样。

  一是看注册资本,二是看偿付能力。

  (1)注册资本:由于中国的企业实行认缴制,所以公司人员所告诉你的未必是真实的实缴资本。可以上国家企业信用信息公示系统http://www.gsxt.gov.cn/index.html上去查公司的实缴资本。

  (2)偿付能力:此项可由偿付能力充足率来判断。

  偿付能力充足率 = 实际资本 ÷ 最低资本

  不足类公司:低于100%

  充足Ⅰ类:100%-150%之间

  充足Ⅱ类:高于150%

  对于充足Ⅰ类公司,会被要求提交和实施预防偿付能力不足的计划,对于存在重大偿付能力风险的,可要求整改。

  所以如果要选,尽量选充足Ⅱ类的公司。

  2、分红型保险

  本文开头提到的事例,就是客户买的分红型保险。

  分红型保险的特点是投保人和保险人共担投资风险。

  通俗地讲,就是客户和保险公司共同承担投资风险。

  保险公司把这个保险产品运作地好,相应你得到的分红就多;

  保险公司把这个保险产品运作地差,相应你得到的分红就少。

  保险给付、退保金中含有红利,所以红利多,你最终退保得到的钱就多;反之,就少。

  3、投资连结型保险

  这类保险,一般没有最低投资保证。

  投保人享受投资收益,并且承担全部投资风险。

  重投资轻保障,比较注重投资账户,但是没有什么疾病保险、人身安全保障之类懂得。

  现金价值与投资账户资产相挂钩。

  4、万能型保险

  此类保险投保人可获得最低保障和最低投资收益。

  投保人承担最低保障和最低投资收益以上的风险。

  三、银行代理保险的利与弊

  优势:

  1、可办理保单贷款

  只要是积累现金价值的保单就可做保单贷款,具体条件各家公司不同。

  2、可规避风险

  保险是不会被冻结的。如果因为案件或者其他的原因,银行账户是会被冻结的,但是保险账户里的钱是不能被冻结的

  3、可做资产转移或遗产传承

  (1)资产转移:离婚时,想把财产留给孩子而不是分给另一半,那就买保险,把受益人定为孩子。

  (2)遗产传承:现在有城市开始征遗产税,通过保险可以将财产在合理避税地情况下转移给继承者。

  劣势:

  1、急用钱不方便

  保险到期一般不是当天兑付,是3-5个工作日到账,现在也有公司推出微信公众号提交资料,在到期的第二天以后兑付可当天到账。急用钱的时候,并不能马上拿出钱来。

  2、保险过期忘了取

  保险一般是长期的。

  比如十年期两年取,利益最大化。走势类似正态分布的图形。

  如果第2年没有取,第3年取还没有第2年取合适,会损失一定的收益。

  3、贷款利率不低

  目前为止所知道的,保单贷款利率5%。

  四、我觉得银行人说的挺专业,该不该信?

  银行员工说的专业,不代表他一定专业。不是他是那个理财经理的身份,坐在那个位置上就一定专业。有专业负责的,也有不专业不负责的。

  希望你可以具备自己独立判断的能力。

  五、注意事项

  1、风险测评没看就签字

  银行是不允许销售不符合客户风险承受能力的产品的,那么怎么判断客户的风险承受能力呢?

  就是靠风险测评啊!

  风险测评不要乱答,根据自己实际情况来答,别看都不看就签字!

  那是保护你自己的第一步,也是最重要的一步!只要你签字了,就认为你是符合上面的评定结果的!字是要签的,但是你签的字,要对上面的测评结果负责。

  2、犹豫期条款

  收据拿到手就没有办法了吗?你一定要看呀,如果不满意,可以退掉的。

  你可以退保!在犹豫期内,是没什么损失的!

  在犹豫期内退保,可全额收回已交保费(最多扣除10元的工本费);超出犹豫期退保,只能退现金价值,而你刚把钱存进去的情况下,现金价值是微不足道的。

  3、保单受益人写不写?

  很多工作人员会告诉你,受益人可以不填。

  但是我建议你写上,虽然最好用不到,但是万一有意外那天,可以避免很多麻烦。

  举个例子:有一天你意外死亡了,那份保单会成为遗产,你所有的法定继承人都有继承权,父母、夫妻、孩子都有,如果不能明确是谁的,需要全部到场去公证处开公证,麻烦程度可想而知。

  4、是否应该相信宣传单的介绍

  不要信!

  除了保单的现金价值是你可以相信的,在保险公司不倒闭的情况下,其他的任何宣传都要慎重!

  一般要么是固定收益是在保险公司不倒的情况下能兑付, 要么是保险公司跟银行签订协议的情况下能保证兑付,其他的情况,一律不能100%保证,有达到的,也有达不到的。

  除了固定收益类的打现金价值,其他一般都不打现金价值。

  只要现金价值没打在保单上的,任凭吹的天花乱坠,也请你别信,不要相信宣传单上的内容。

  宣传单上的内容是不受法律保护的,不能作为你权益的证明。

  什么安不安全?什么收益高不高?什么是不是理财类?

  希望看到这,你可以学会自己去判断,到底该不该买,适不适合自己!

关键词阅读:银行代理保险 理财经理 偿付能力风险 现金价值

责任编辑:申雪娇 RF13056
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