重庆:创新金融服务成就小微企业大未来

1评论 2017-09-25 08:44:00 来源:金融时报-中国金融新闻

  采访周剑纯属偶然。在来重庆银行江津支行营业大厅办理贷款的前几日,该行工作人员去他公司所在的珞璜工业园为企业推荐“好企贷”。

  “我看到宣传单上说是一小时放款,就在手机上操作了一下,吃个午饭的时间就收到了批贷的短信。”周剑又惊又喜,“哪儿敢相信,之前去银行办抵押贷款都要准备很多材料,时间也很长。这个就在手机上弄一下就好了?”

  周剑并没有马上提款,他决定还是再去银行网点操作一下,现场看看到底“是真是假”。也就是这样,才有了记者和他的一次见面。

  周剑找到了当天去做推介的工作人员,让她帮忙试着完成这笔贷款。很快,入账的短信就发来了,年化利率仅比抵押贷款利率高1.6个百分点。

  好产品:“好企贷”的突破

  “平时贷款太困难了,我们做的大多是抵押贷款。即便是用厂房抵押,拿着厚厚的资料去银行,都可能不成功。”讲起这些,周剑还是会觉得有些纳闷。他从2006年11月开始经营重庆键英液压机电有限公司,专做钒电池装备生产线,一直都很稳定。但作为一个小微企业主,融资难是摆在面前的一个大难题。“很多时候因为没有充足的资金,订单会拖延大半年才开始生产。另外,抵押率低的问题也一直是困扰,像厂房,我们觉得抵押率应该得到50%吧,但有的银行也就能给到40%。”

  周剑并不是个例。一直以来,小微企业很少能得到银行信用贷款,即便是抵押贷款,也如周剑所说,抵押率不尽如人意。当然,融资难受制于两方面,一方面,小微企业多是轻资产企业,缺乏合适的符合传统要求的抵质押资产,银行考虑到风险、成本因素,常常无法满足企业需求。另一方面,传统银行产品难以满足客户的信贷需求,银行的确需要创新产品与服务模式。

  或无法理解这种处境,或接受但无奈,小微企业主迫切希望这种局面能够改变。

  重庆银行为何能够给周剑一个较低成本的无抵押贷款呢?该行小微企业银行部总经理孙启蒙告诉记者,2016年,重庆银行为响应银监会和国税总局“银税互动”活动,开发了基于大数据模型的纯线上信用贷款产品“好企贷”,依靠税务、司法、工商、征信、黑名单等来源一同构成模型,贷款实行全部系统自动化处理,实现“秒批秒贷”。

  好主意:“银税互动”全面铺开

  孙启蒙从事小微金融已有多年,在他看来,小微企业贷款难是个让银企都头疼的事情,这里面当然有银行要突破的,但也需要外部环境的改善以及配套措施的逐步搭建才能完善。

  “好企贷”所依托的“银税互动”,是2015年由税务总局与银监会共同开展的助力小微企业发展活动。其主要通过政务信息共享,为企业提供“增信”渠道,破解小微企业融资难题。

  孙启蒙表示,这一方式让银行能够“以税定贷、以税管贷”,同时“反哺”税收,达到“以贷促税、以税促信”的效果。

  据统计,截至今年一季度末,全国银行业金融机构已累计向守信企业发放贷款38.8万笔,其中涉及小微企业30.5万笔,小微企业借助“银税互动”贷款金额达到3700多亿元。

  像周剑这种信用良好、缴税记录完善的小微企业主,就是“银税互动”类产品的覆盖对象。“这个真的是很方便,全程也就花了几分钟,而且利率也不是很高。”周剑说。

  “好企贷”投放市场以来,已累计为1700户小微企业提供贷款8亿元,贷款利率在8.4%至10.8%之间,仅一笔贷款出现逾期。

  孙启蒙告诉记者,以后,依托大数据和科技金融,微型企业的贷款将逐步移到线上。而在周剑看来,这样的方式既方便了小微企业,也给银行省下很大的人力成本,一举两得。“这个贷款应该在我国尽快推广,希望让更多健康、合法经营的小企业受益。”

  好目标:“贷动”小微

  “好企贷”这种来自银行自身的一种创新,在操作上也得到了监管方面的支持。据了解,为更好发挥小微服务的“贷动”作用,重庆银监局引导银行建立专营机制、实行差别化目标考核,鼓励银行在小微金融上有所创新,并强化银企对接,向小微企业普及银行贷款资讯

  在外部资源整合方面,去年8月份起,重庆银监局联动农委、税务、中小企业局等地方部门,对接归集企业数据资源,提升办贷效率。到今年6月末,全市小微企业首次贷款平均用时由2016年9月末的39.5个工作日压缩至19.7个工作日,转贷平均用时由26个工作日压缩至7.5个工作日。截至一季度末,利用外部信息资源办贷余额90.03亿元,同比增长40.53%;其中,银税互动贷款余额增加5.6倍。

  “得小微者得未来”,在重庆银监局副局长向恒看来,小微企业金融服务将是银行业务发展的一片蓝海,这是银行战略转型的需要,也是服务实体经济职责所在。

  目前来看,小微企业融资难的问题,正在一点一点被攻破。以重庆银行为例,2014年,该行小微贷款加权利率为8.1%,截至今年5月末,这一指标已下降至6.8%,3年间为小微企业减轻利息负担近12亿元。

  而在重庆全市范围内,银行在守住风险底线的基础上,合理提高无还本续贷业务在小微企业贷款中的比重,设置流动资金贷款期限,研发适合小微企业的中长期固定资产贷款产品,自主确定小微企业贷款资金支付方式。6月末,重庆市中长期贷款产品余额达3226.81亿元,较年初增加451.22亿元,占比达52.63%;无还本续贷、可自动续期和最高额循环授信等还款方式创新产品余额达682.5亿元,占比为11.13%。

  数据显示,2017年6月末,重庆市银行业小微企业贷款余额6131.42亿元,同比增长13.62%,比各项贷款增速快1.65个百分点;小微企业贷款户数22.79万户,比上年同期增加2337户;小微企业申贷获得率94%,保持在90%以上,阶段性实现“三个不低于”目标。

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