姜兆华:消费贷遭严查究竟招惹了谁?

1评论 2017-10-10 15:10:14 来源:金融界银行 作者:姜兆华 新零售还能炒多久

【姜兆华:消费贷遭严查究竟招惹了谁?】调查发现:有部分消费贷以及信用卡借款用于支付购房款,曲线流入房地产市场。消费信贷要确保借款人、交易场景、资金用途的真实性,严格落实贷时审查制度,确保信贷资金远离股市、房地产、黄赌毒等非消费金融领域。

  (本文作者:姜兆华,中国海洋大学MBA、EFP金融理财管理师,现任某全国股份制银行总行零售部门负责人。)

  鼓励居民消费贷用于大宗耐用品、教育和旅游等方面,提高居民的生活水平,同时防止居民杠杆过快上升,助长房地产领域泡沫无限放大,这为商业银行消费贷款厘清发展路径。

  近期北京、深圳、江苏等多地监管部门接连发声,严查商业银行个人消费贷款用途流向;北京银监分局更是向北银消费金额开出900万史上最严消费金融罚单。一时间银行消费贷风声鹤唳,人人自危;众多银行开始下调消费贷款期限、额度,有的甚至督促贷款客户提前还贷。消费贷款遭严查究竟招惹了谁?

  一、消费贷“混进”房地产“搅局”

  个人消费贷被监管当局“盯上”遭遇严查绝非偶然。此番被查的一个重原因是消费贷进入房地产,扰乱了房地产金融调控工作。据 媒体披露:今年1-7月,居民新增消费短期贷款达1.06万亿,同比多增7137亿。3月份

  以来新增异常短期消费贷款金额约3700亿元,调查发现:有部分消费贷以及信用卡借款用于支付购房款,曲线流入房地产市场。这为房地产市场宏观调控增加了难度。

  从去年“9.30”房产新政,到今年“3.17”限购升级,国家持续加大房地产宏观调控,房价过快上涨的势头得到明显遏制。9月份国家统计局发布数据显示:全国一线城市房价涨幅环比下降,但同比仍然增长;二三线城市涨幅最高。单从数据上看,房地产成交量虽然明显下滑,但房价仍有继续上涨的趋势。房价调控的压力仍然很大,严控居民消费杠杆率,管住信贷资金出口是此轮房地产价格调控的重中之重。

  二、谁为“首付贷”穿上消费“马夹”?

  众所周知,居民买房时需交30%一50%的首付款,其余购房资金全部来自银行按揭贷款。购房首付款不够怎么办?首付贷横空出世,这一贷款产品并非银行所创,而是房地产中介与开发商媾和的产物。“首付贷”资金从何而来,谁为“首付贷一”穿上消费的“马夹”呢?

  一是小额贷款公司、担保公司、消费金融机构等各种高息贷款。此类资金主要来自P2P、信托等三方平台资金,“首付贷”成为此类放款机构的重点业务品种。

  二是大型房地产中介、大型房地产开发商短期借款。这类机构资金相对富裕,利用银行信贷资金放帐时间差,为购房者提供的一种短期资金融通的促销手段。

  三是购房者个人银行消费贷款。银行信贷资金是如何借道消费混进房地产市场的呢?消费者凭借个人信用向银行申请个人消费贷款,转作个人住房按揭货款首付款,并据此申请个人住房按揭贷款。这类购房资金几乎全部来自银行,因而购房枉杆率被无限放大。

  从上述三项贷款资金来源看,前两项来源毕竟资金规模有限,难以撼动整个房地产市场。最为可怕的是银行消费贷款违规进人房地产,这将释放天量资金扰乱房地产市场。

  三、银行消费贷路子到底该咋走?

  商业银行大力发展消费贷业务是国内经济情势所系,责任使然。9月29日,银监会方面表示:鼓励居民消费贷用于大宗耐用品、教育和旅游等方面,提高居民的生活水平,同时防止居民杠杆过快上升,助长房地产领域泡沫无限放大,这为商业银行消费贷款厘清发展路径:

  一是坚持消费场景,把住信贷流向。消费贷款重要风险是消费场景的真实性,这是银行信贷资金流向消费费领域的基本考量;也是消费信贷发放的重要前提。

  二是落实贷时审查,严防资金挪用。消费信贷要确保借款人、交易场景、资金用途的真实性,严格落实贷时审查制度,确保信贷资金远离股市、房地产、黄赌毒等非消费金融领域。

  三是强化模式创新,转变增长方式。消费信贷应强化互联网异业联盟,提升渠道批量获客能力,抓好风控模型建设,以大数据驱动客户增长。

  来源为金融界银行频道的作品,均为版权作品,未经书面授权禁止任何媒体转载,否则视为侵权!

关键词阅读:房价过快 房价调控 房价涨幅 马夹 机构资金

责任编辑:祝玉婷 RF13009
快来分享:
评论 已有 0 条评论
精彩推荐
央行修订自动质押融资业务办法

2017-12-16 09:41:38来源:证券时报

银行理财品排行:星展2款保本产品平均收益高达25%

2017-12-11 16:33:50来源:金融界银行

渣打银行:2020年底前为“一带一路”提供融资支持

2017-12-16 09:38:33来源:中国网财经

钱紧迹象再起:监管大年理财产品收益走高是表象

2017-12-16 09:46:45来源:经济观察报

金融科技是地方商业银行差异化发展的核心动力

2017-12-16 09:40:34来源:微信公众号:银行家

央行从三方面优化自动质押融资业务

2017-12-16 09:44:30来源:证券时报

福建明确不得拒绝购房人选择住房公积金贷款

2017-12-15 07:54:35来源:新华网

美联储加息对老百姓的钱袋子有什么影响?附策略

2017-12-15 09:05:17来源:中金在线

2017年买房这5种人申请房贷 一言不合就被拒!

2017-12-15 08:18:21来源:中介胜经

银监会推进对外开放 将取消外资银行人民币业务等待期

2017-12-16 09:43:20来源:证券时报

银行理财产品排行:龙江银行196天4.8%产品位居榜首

2017-11-20 15:18:38来源:金融界银行

天津银行4亿存款失踪 维权四年没有任何说法

2017-12-13 08:50:09来源:民主与法制社

银行理财产品排行:交行产品包揽预期收益率前三名

2017-11-13 18:21:47来源:金融界银行

节后银行理财产品收益小幅下滑0.07%

2017-10-13 17:37:43来源:金融界银行

银行理财品排行:中信银行16款产品平均收益高达6.49%

2017-11-27 18:58:23来源:金融界银行

银行理财产品排行:交行5款产品预期收益率超8%

2017-12-04 14:51:40来源:金融界银行

银行理财品排行:本周平均收益4.66% 农商行表现抢眼

2017-10-30 15:54:41来源:金融界银行

银行理财品排行:倒挂现象仍存在 交行10.2%收益最高

2017-10-23 16:42:40来源:金融界银行

建行突然宣布:刷脸付款 银行卡要消失?

2017-12-15 13:36:55来源:中国网财经

银行理财品排行:星展银行3只产品平均收益高达18.33%

2017-11-06 14:00:57来源:金融界银行

加载更多

更多>> 以下为您的最近访问股
理财产品快速查询
实时热点