央行结束最后通牒 支付宝们今天完成“收编”!

1评论 2017-10-17 07:09:10 来源:券商中国 游资亲授打板神技

  央行结束最后通牒,支付宝们今天完成"收编"!会否影响双十一、最新进展如何…四大细节看过来

  论起这两天的财经热词,网联、支付宝们被收编……无疑是排行最靠前的,也是最抓眼球的消息。

  我们先来关注一组问题:

  一是什么是网联?谁的网联?没有关注此前报道的小伙伴可能还有些陌生。网上有张搞笑图,不妨一乐。

  二是根据央行此前安排,各银行和支付机构要在今年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。央行设定的“最后通牒”期限已过,各银行和支付机构接入网联平台的进度究竟如何?

  三是已经到来的网联模式,对监管部门、支付机构、银行、用户将带来哪些影响?

  四是考虑到网联平台毕竟是刚诞生不久的新事物,其系统能否招架得住即将到来的“双十一”网络支付高峰的考验?会否影响到“剁手党”的购物体验?

  一说各机构接入网联进度如何

  8月4日,央行支付结算司发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知要求,各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。网联平台运营机构应制定实施计划,组织各银行和支付机构妥善做好接入工作,包括联调测试、生产验证、压力测试和存量迁移等,并提供相关业务、技术支持。自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

  从上述通知可以看出,网联平台运营有两个关键时间节点:

  一是10月15日,各银行和支付机构要完成接入网联平台;

  二是明年的6月30日,届时支付机构受理的所有涉及银行账户的网络支付业务将完成全部切量,直连模式就此正式退出历史舞台。

  对于央行设置的最后期限,各家支付机构完成的进度有快有慢。今年6月30日,网联平台正式启动切量,腾讯财付通率先向网联启动业务切量,支付宝8月7日也正式向网联、切量。

  根据网联平台此前公布的数据,截至6月底,有包括中行招行交行、平安、建行等在内的12家全国性商业银行接入,账户数量市场占比达70%;有包括财付通、京东支付、百度钱包、支付宝、快钱等在内的9家大中型支付机构接入,交易量规模市场占比超96%。

  网联平台此前的计划是,9月30日前实现主要机构、银行全接入,支付功能全覆盖。不过,券商中国记者了解到,截至目前,仍有部分支付机构尚未启动切量,还处在系统接入的调试阶段。

  二看网联如何改变支付生活

  易观支付分析师王蓬博介绍,网联相当于是第三方支付和银行间竖起的一堵“墙”。原则上讲,任何第三方支付机构想要接入银行,用户进行跨行转账,未来只有两种方式,一种走银联的清算渠道,一种通过网联平台。作为一个典型的第四方金融服务平台,网联本身不直接对消费者提供任何金融服务,不碰触资金,通过统筹银行和第三方金融机构,间接地为市场和消费者提供服务。

  因此,网联的设立将对监管部门、支付机构、银行、用户都产生不同的影响:

  1、对监管部门来说,网联的这堵“墙”其实是一道“防火墙”。在没有网联这堵“墙”之前,一些第三方支付机构与银行是直连模式,但这种模式绕开了央行的清算系统,信息流、资金流都掌握在支付机构手中,使银行、央行无法掌握具体交易信息,无法掌握准确的资金流向

  有了网联之后,所有通过第三方支付机构进行的线上支付的相关数据都在网联,央行通过网联就可以掌握资金交易数据,这将更易于对反洗钱、防范信用卡套现等方面的监测。

  2、对支付机构来说,网联的出现可以使得支付接入更快捷,过去的“直连”模式下,支付机构要一家一家银行进行对接,现在只要对接一家网联就可以。

  汇付天下高级副总裁穆海洁对券商中国记者表示,网联的成立打通了所有支付公司和银行之间的连接,可为支付公司及社会节省大量成本。

  北京一家第三方支付机构的高管对券商中国记者表示,此前大型支付机构因为有海量的客户和资金优势,其在与银行进行合作时拥有更多议价能力,这个优势最直接的表现就是线上支付费率的“价格战”上。由于线上支付市场一直没有清晰的收费规则,“直连”阶段基本都是由各家支付机构与银行单独协商,平均费率在千分之二至千分之五左右,大机构往往可以获得更低的费率和更优的条件。

  “但网联的出现打破了第三方支付机构单独议价的空间,大型支付机构原本在银行端的优势地位将产生动摇;相对来说,小型支付机构受此影响较小。”该支付机构高管称。

  此外,上述支付机构高管还表示,由于接通网联后,也意味着此前支付机构分散在各家银行的备付金将由网联统一管理,这虽然利于更加规范管理备付金,但对支付机构来说,最直接的影响可能是不再有备付金的利息收益。

  3、对银行来说,网联的存在冲击也不小,而且是直接体现在收入方面。在“直连”模式下,银行可以通过与支付机构合作赚取支付机构跨行转账的的手续费,网联的存在,就意味着这部分收入的消失。

  更要命的是,“直连”模式下,支付机构在各家银行都存有一定规模的备付金,这对银行来说,是优质的存款来源;而今后支付机构的备付金将统一有网联集中管理,对本就“负债荒”的银行来说无疑是雪上加霜。

  4、对用户来说,影响则不那么明显。

  国泰君安(行情601211,诊股)证券银行团队分析师王剑称,网联的设立,是背后清算体系的变革,对支付业务的前端使用没有影响,不会改变用户对第三方支付服务的使用方法。若系统设计得当,性能良好,则也不会影响用户体验。

  三看网联如何备战“双十一”

  虽然理论上说,接入网联对支付业务的前端使用没有影响,不会改变用户对第三方支付服务的使用方法;但考虑到网联平台毕竟是刚诞生不久的新事物,其系统能否招架得住即将到来的“双十一”网络支付高峰的考验,才是更广大“剁手党”最关心的事情。

  上海一支付机构的技术管理人员对券商中国记者透露,网联平台的底层技术架构是由阿里巴巴和腾讯一起设计的,这两家互联网巨头的技术研发能力都很强大,因此网联平台的技术水平应该没大问题。

  网联也关注到即将到来的“双十一”的挑战,并开始提前备战。9月26日,网联组织首次多银行及支付机构网络支付交易的联合生产压测,工行农行、中行、建行、交行、招行以及支付宝都在邀请之列。

  基于测试场景和参与方,网联的首次压力测试被认为是应对“双十一”狂欢购物节支付量的一次演习。据网联方面介绍,在本次测试中,各商业银行提供给网联渠道的处理能力均不低于“双十一”目标值的50%。网联的目标容量是每秒处理12万笔的平稳运行能力,峰值期的目标是每秒18万笔。

  上述处理速度能否招架得住“双十一”的交易洪峰呢?据相关数据显示,2016年“双十一”期间,支付宝实现支付总笔数10.5亿笔,支付峰值达到12万笔/秒。也就是说,网联的每秒处理的目标容量与2016年“双十一”支付宝支付高峰相近。

  另一个不容忽视的细节是,今年“双十一”网联应对的只是支付机构的部分切量,这并不意味着所有支付宝的交易都要经过网联。按照央行的要求,目前网联框定的支付范围是“涉及银行账户的网络支付”,举例来说,如果通过支付宝账户用银行快捷支付进行网络支付的业务,需要走网联的清算通道,而使用支付宝账户的自有余额进行网络支付的,则无需通过网联。

  四说“网联”平台到底是什么

  所谓的“网联”平台,全称叫“非银行支付机构网络支付清算平台”。网联的主要职能是为类似于支付宝、财付通等非银行第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台。

  直白点说就是,以后第三方支付机构要想在线上接入各家银行,必须通过网联接入,不再允许直接对接银行。

以支付宝为例:

  假设在支付宝上进行跨行转账,从中行向农行汇款,那么,只要从中行卡转到支付宝开在中行的账户,然后支付宝再把它存在农行的钱,汇至收款人的农行账户上。以此,支付宝用两笔同行转账,“模拟”了一次跨行汇款(下图虚线部分),用不着央行的清算账户。

关键词阅读:支付宝 网联 央行 收编 双十一

责任编辑:申雪娇 RF13056
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