信用卡分期的成本有多重?1%等于年化25.57%

1评论 2017-10-23 07:09:47 来源:金牌顾问 弱市唯一赚钱方法曝光(干货)

  信用卡、现金贷、消费金融贷款产品的分期利率看起来不高,比如招行信用卡,月利率最低的是12期,低至0.66%,最高的是2期,也不过是1%。在我国年化24%(即月化2%)都是合法的,单从数字上看,信用卡分期利率一点都不高。

  事实上,信用卡、现金贷、消费金融等产品大多是等本等息还款,它的利率不能直接与其他还款方式作比较,原因是,在其他还款方式下,借款人只为目前占用的本金支付利息,而等本等息还款方式要为已偿还的本金支付利息。

  比方说小张用信用卡分两期购买了一部6000块钱的手机,第一期偿还3060元,其中本金3000元,利息60元,第二个月还是偿还3060元,本息比例不变。但这两个月所占用的本金并不相同,第一个月占用6000元,月底还3000元,则第二个月只占用3000元,而利息的算法仍然是1%乘以借款总额,在形式上,消费者为已偿还本金付了费。以下为招行信用卡分期订单页面截图。

图一每期的计息金额不会减少,始终是借款总额6000元

  如果按照“借款人只为目前占用的本金支付利息”这一规则来计算,小张第一个月是按照1%的月利率在支付利息,第二个月则是按照2%来支付了。设想小张借了12000元,分12期偿还,每期本金1000元,利息79.2元,其真实利率如下图所示,本文所说的“真实利率”是指按照“只为目前占有的本金支付利息”这一规则得出的利率。

图二真实月利率随期数的变化,由0.66%到7.92%

  可以看到,第一期月利率的确是0.66%,但随着时间的推移,偿还的本金越来越多,占用的越来越少,其真实利率逐渐上升,最终达到7.92%,即年化95.04%。那么平均来看,等本等息的实际借款成本究竟是多少?我们通过下面这个模型来一窥究竟。

  模型的思路如下,小张通过借钱来投资一个活期理财项目,投一年,我们把融资成本锁定在月利率0.66%,等本等息还款,看看该理财项目回报率要达到多少才能实现盈亏平衡。假定,小张每月用于偿还借款的钱都来自该活期项目,先用掉投资收益,再动用本金补足差额,还掉最后一期之后,小张手中剩下的钱就是投资收益,通过不断调整月回报率来使得小张最终的投资收益为零,则意味着盈亏平衡,投资收益恰好覆盖融资成本,示意图如下。

图三融资、投资模型示意图

  按照亿分之一的精度遍历月回报率为1.41%~1.42%之间的10000个数据,当活期月收益率为1.41721599%时(约1.417%,即年化17%),基本达到盈亏平衡,这意味着,在上述条件下,月利率0.66%的等本等息融资成本与1.417%的等额本金融资成大致相同。可以说,按照“借款人只为目前占用的本金支付利息”这一规则来计算,招行12期分期还款的成本是年化17%,如果你只是用0.66%乘以12得出7.92%的年化利率就会低估分期的代价。

  按照相同的方法,等本等息1%~5%的真实年化利率分别为

图四等本等息月利率与真实年化利率对照表

  这样我们才能对各种消费分期、现金贷、信用卡的融资成本做一个准确评估,下面是常见的几种消费分期平台的真实年化利率,都选12期分期,按由高到低排序。

图五常见消费金融分期、账单分期真实年化利率

  京东的手续费很低,人人分期最高,有点鹤立鸡群的感觉,值得一提的是,这个人人分期就是原来人人网的团队在做,人人网死于产品烂,这个人人分期颇有追随先烈的意思,最幽默的是,该网站在分期费率前标注着“服务费降至”字样。剩下的集中在17%~19.54%,差别不大。

关键词阅读:年化 月利率 利息 投资收益

责任编辑:申雪娇 RF13056
快来分享:
评论 已有 0 条评论
精彩推荐
华夏银行核心一级资本告急 3机构亏本参与300亿定增

2018-09-25 14:38:50来源:投资时报

10万亿私行大比拼:招行2万亿 工建中农四大行过万亿

2018-09-25 14:43:49来源:中国基金报

银行理财产品排行榜:平均预期收益率4.58%创年内新低

2018-09-25 15:33:37来源:金融界银行

理财收益向左房贷利率向右 房贷提前还款时间窗开启

2018-09-25 07:35:05来源:证券日报

下月你的工资迎来4大好消息 第一个就开心到飞起!

2018-09-21 08:16:45来源:新华社

长沙银行明日挂牌 仍余16家银行候场IPO

2018-09-24 23:43:30来源:证券日报

2018年各大银行存款利率是多少?附最新存款利率表

2017-12-05 07:51:43来源:融360原创

[数说]银行中考成绩一览 招行净利超越交行跃居第五

2018-09-05 16:38:24来源:金融界银行

季末银行“不差钱” 冲时点揽储“口子”量价齐跌

2018-09-24 23:34:39来源:证券日报

房贷利息抵个税 楼市利好来了?

2018-09-20 09:17:04来源:小白读财经

无还本续贷是空手套白狼?银保监会:别把银行当傻子

2018-09-25 16:18:50来源:专注不良资产

银行信用卡app的秘密:嵌入场景的楔子沉默的流量火山

2018-09-19 13:48:07来源:中国电子银行网

又一民营银行换帅 这次是成立才16个月的众邦银行

2018-09-25 07:41:43来源:券商中国

工行董事长易会满与小微企业家“面对面”

2018-09-25 18:38:24来源:金融界网站

银行存款增速放缓料成常态 专家建议向内部寻求收益

2018-09-25 07:40:17来源:中国证券报

万亿资金或将入市?读懂一则新规背后的影响

2018-09-21 16:03:07来源:小白读财经

美团金融小步快跑:闷声获四牌照 自营中介生意通吃

2018-09-25 09:14:19来源:时代周报

招行赶考启示录

2018-09-25 14:40:42来源:投行某小白

银行理财产品周均收益连降11周 这只产品排名评级首位

2018-09-10 14:57:28来源:金融界银行

银行上演偷天换日

2018-09-21 07:46:35来源:德林社

加载更多

更多>> 以下为您的最近访问股
理财产品快速查询
实时热点