吸血鬼现金贷:年化近600% 有人借款1万输进去1套房

1评论 2017-10-23 08:02:01 来源:华尔街资讯 上市公司绝密调研报告

  来源:华尔街资讯微信号eWallStreet,本文综合自:一本财经(作者:薄珂、卡贝)、虎嗅网、子午财经、界面新闻

  从2016年开始,“现金贷”这个名词频繁地在互金业界和资本界出现。起源是在中国互金圈热炒的消费金融。在各类互金会议上,上至流量端的巨头、下至初创的公司,在演讲环节,常常用加粗加大的字体标出“2016年~2020年消费金融将是数十万亿的大蓝海,年均增幅将达20%以上”云云。很少有人知道这个数字的权威来源和计算方法。要的只是这张饼足够膨胀、足够大。而分食这张大饼的,无论系出电商、银行或互联网公司,小额现金贷无疑都是一把能快速抢食的刀叉。

  所谓“现金贷”,指的是小额现金贷款业务,为用户提供短期资金借贷,用于日常消费。具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账的特性。

  这类业务从蚂蚁金服、京东金融、腾讯微众银行等大公司,到用钱宝、掌众金融、量化派等创业公司,都在极力推动,而多家公司已经获得融资,如量化派已经融到C轮,用钱宝已经融到B+轮。

  目前,现金贷正以熊熊燎原之势席卷而来,一二线城市以线上为主,三四线城市以线下为主,几乎侵袭了中国的所有角落。在众多财经门户或新媒体大号上,大小公司和利益方卖力吆喝,讲诉着消费金融将如何拉动中国经济转型升级;而另一方面,在如“戒赌吧”等贴吧和论坛的各路草根,也热络讨论着在现金贷平台遇到的高息压迫或逃脱多头借贷催收后的沾沾自喜。

  庙堂之高和江湖之远,喧嚣的往往是截然不同的声音。现金贷就如同一朵双生花,一边让一帮人瞬间暴富;另一边,却让一些人深陷深渊……传销式的疯狂蔓延两年前,当27岁的太原人黄晴,放弃了花80万才买回来的国企铁饭碗,跑去干现金贷时,所有人都觉得她疯了。但成为一名贷款销售员后,黄晴居然在一个月内狂挣了4万块,并拖着她的弟弟、老公都离开了国企,加入这行。这个家族“爆发式”地年收入近百万。如今,她已是行业“大姐大”,每天在家带着孩子,打几个电话,就能搞定数万提成。

  而依然在国企的同事们,辛苦坐班,只拿着3000出头的工资。从2016年开始,现金贷开始在全国范围内疯狂燃烧。在一二线城市,以线上贷款端为主;而在三四线城市,却以线下贷款的方式,扎根颇深。三线城市太原,正在被现金贷的炙热所改变。嗅觉灵敏的人,涌进这个暴利场,开始了别样人生。去年11月,阴旭阳通过了宜人贷太原分公司的面试,成为一名初级信贷员。每天天蒙蒙亮,保洁员在前面扫地、撕小广告,阴旭阳就在后面漫天撒名片;夜深人静时,阴旭阳和小贼一般,出没在各个小区楼道,去粘不干胶。一个月,阴旭阳发出两箱名片,多达上万张。就凭着这种“无孔不入”的精神,阴旭阳第一个月就拿下大区“新人王”,放款100多万,提成3万多。现金贷也让阴旭阳那样高中没毕业的人,过上人生赢家的生活。大批肯吃苦赚钱,但低学历的年轻人,涌入这个行业。“太原每年至少有6000人,涌入现金贷行业”,某现金贷太原分公司负责人称,他们月均收入高达6000元,远超当地人均收入。“太原现金贷公司保守估计有60家,加上车贷,房贷公司,贷款公司总数得有几百家”,负责人称。

  现金贷在太原发展急速,就连小公司每月放款额,已从千万发展到上亿。而这只是现金贷在疯狂蔓延的一个极少的缩影。据好贷网统计称,全国信贷员总数已达100万。百万大军,浩浩荡荡,这个行业,正在以正在用这种线下疯狂展业方式,在三四线城市猛烈生长。暴利游戏:为什么资本都青睐现金贷?而更为疯狂的一幕,发生在线上。线上借贷,正在互联网上呈现燎原趋势。据不完全统计,线上现金贷平台已多达上千家,但一些公司为了拓展客群,会多个产品同时展业,因此活跃的现金贷平台,有几百家。线下贷款需要信贷员和销售员,而线上贷款,同样开始出现“中介”。他们在这条产业链上,扮演着“形象包装”的角色。陈庆龙去年和几个人成立了一家公司,专门做“网贷中介”。他们游离在各大“网贷口子”群中,去招揽客户,“每单提成5-10%”。

  “中介的存在,靠的就是信息不对称”,陈庆龙深谙各个借款平台的风控规则,而他主要的工作,就是帮助贷款用户“包装资料”,绕过风控。他最常用的一招,就是帮助客户包装工作单位。陈庆龙给公司安装了一台座机,将所有客户的公司电话都留成这个号码。一个专职小妹负责接电话,遇见贷款平台回访的,就回答:“对对,某某就是我们公司的员工。”另外PS证件、包装通讯录等工作,也是陈庆龙的小伎俩。这个只有5个人的小公司,每年靠着贷款提成,可盈利数百万。中介的繁荣,只是线上现金贷火热的一个缩影。资深从业人员冯秉称,这个行业的集体爆发,其实是从2016年8月之后开始。“网贷的监管规则出台,很多平台无法绕过企业借款200万的门槛,因此,放给企业,不如放给个人,于是,大量的平台开始转型做现金贷”,冯秉称。也有一些嗅觉敏锐者,早就盯上这块肥肉。2014年,一家中型P2P平台,就开始转型做现金贷。CEO张闯,先将线下微额贷业务扩张到26家分店,而线上贷款端的团队,也扩张到几十人。从一百万资金起家,目前公司总资产已有十几个亿。

  张闯说:“带着公司进了现金贷行业后,公司立即起死回生,每年纯利润2千万。”“我们就是零风控,行业都是如此干的,”张闯公司的借款页面,只需要自己手动输入“芝麻信用分、花呗额度、借呗额度、信用卡最高额度、借贷宝已借额度”,就可以借款。整个流程也不需要第三方授权和验证。张闯称,这个行业中,低于50%的放款率,那都算低的——而相比银行,一般通过率10%都不到。“我们不关心风控,只要坏账率低于50%,我们就可以盈利”,张闯称,行业普遍的坏账率在20%以上,但依然暴利,“一家知名的大型平台,最开始的坏账率接近50%,居然每个月还可以挣3千万”。如此暴利,让所有人都杀红了眼。不论是创业者还是投资人,都开始顿悟,现金贷是一个“很难不挣钱”的生意。上市公司靠现金贷成功扭亏2015年开始,不断有现金贷传出融资消息:我来贷融资10亿,用钱宝1.56亿,快贷8000万,闪银奇异2000万……2月22日,深市上市公司二三四五(行情002195,诊股)发布2016业绩快报称,净利润为1.1亿元。2016 年度,二三四五公司营业总收入、归属于上市公司股东的净利润分别较去年同期增长18.48%、52.19%。其中全资子公司上海二三四五金融科技有限公司2016 年度合并报表范围实现的归属于母公司所有者的净利润为11,270.70 万元而在2015年,该公司还有731.81 万元的年度亏损额。

  让二三四五成功扭亏的,就是一款现金贷产品“2345 贷款王”,去年12月发放贷款金额14亿元。互联网消费金融业务已成为二三四五重要的利润来源,净利润占总体业务净利润的17.8%。这家公司的主要产品还包括2345浏览器、2345网址导航等,基于这些产品会带来广告收入。二三四五互联网消费金融业务主要产品为现金贷产品“2345 贷款王”,为用户提供最长30天、额度在500-5000之间、日费率为0.1%的线上借款业务。2016 年度, “2345 贷款王”平台发放贷款总笔数411.75 万笔,较2015 年度增长2,937%;2016 年度发放贷款总金额62.74 亿元,较2015 年度增长2,160%。2016 年12 月单月发放贷款金额14.02亿元;截至2016 年12 月31 日,贷款余额超过13.76 亿元,较2015 年末增长1,713%。李开复在最近的一次分享中透露,创新工场投资的“用钱宝”上个月放贷是120万笔,单月放贷18亿。从单月放款规模看,2345 贷款王与用钱宝差距不大。

  这就是行业现状,小平台月放款金额上亿,大平台月放款十几亿,急速吸金,呈现燎原之势。现金贷为什么能挣钱?二三四五靠现金贷业务实现过亿的净利润,看来这个行业能挣到钱。这似乎有些违背常理,借款人收入普遍不高,钱也不知道用到哪儿去了,应该是坏账很多,很难盈利才对。坏账确实存在,现金贷业务的高利润主要还是源于较高的利率与费率,以正常还贷人群的利息和费用来弥补欺诈人群以及未还钱用户带来的坏账。简单举例,总共放出一亿元的贷款,按30%的高坏账率来计算,产生三千万坏账,其余的七千万贷款的利息收入至少要达到三千万才行。

  如果贷款利率达到42.86%,就可覆盖掉这部分坏账。利息再升高,就可以覆盖获客成本、运营成本等,逐步实现盈利。而现金贷企业通过大数据风控等技术手段,识别欺诈,判断用户信用水平,还可以逐步降低坏账。这样盈利还可以增长。现金贷中还有一个重要分支:行业内将金额小,还款周期在一周到一个月的贷款,称为小额现金贷。

  很多用户是几百元、不足千元的借款,往往高利息的感知不像大额借贷那样明显。“借1000元,一周后还1100,感觉只多了100元。”因为金额不多,加上很多平台宣传的,是“日息”、“月息”,用户感知不敏感。在美国,政府强制要求所有小额现金贷必须以“年化率”展示。按照我国法律,对贷款换算公式也是“年化率”。而一旦按照正规的方式计算,利息就变得惊人了。我国法律规定,年利率超过36%为高利贷,超过部分不受到“法律保护”。市面上78家比较知名的现金贷平台,平均利率158%,其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。为了掩盖住如此高额的利息,大多平台都收取“管理费”。“这些都是为了掩人耳目,实际上就是利息。” 这些平台中,有新成立的,如现金巴士、秒白条、魔法现金,也有一些从P2P和校园贷转型而来。

关键词阅读:现金贷 年化利率 借款

责任编辑:申雪娇 RF13056
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