现金贷并非魔鬼 无论你多不喜欢趣店

1评论 2017-10-25 11:34:39 来源:新金融琅琊榜 作者:董云峰 打板族爽了!

  高利贷不是魔鬼,现金贷更不是魔鬼。在残酷的现实和复杂的人心面前,高利率本身是没有罪的。不过,在任何时代,高利贷都不是一个体面的生意,最好闷声发财,别学罗敏、周亚辉之流。

  文 | 董云峰

  当现金贷从业者为趣店上市感到振奋的时候,他们没有想到后面发生的一系列剧情,这家公司几乎将整个行业拖进了一场舆论灾难。

  一时间,现金贷就是次贷、血贷、食人贷的言论甚嚣尘上。原本就充满争议的现金贷,眼看要成了过街老鼠。

  本人对趣店及罗敏并无好感,无意为其洗地,参见《趣店风光上市:阿里给个入口,百亿美金到手》、《趣店逆袭:AT得道,鸡犬升天》。只不过,我认为当前对现金贷的指责,大多脱离了基础事实层面,充满了道德激情,乃至完全情绪化。

  1

  道德的困境

  在展开今天的观点之前,我想先说两个小故事。

  多年前,经济学家茅于轼在接受媒体采访时称,“廉租房应该是没有厕所的,只有公共厕所,这样的房子有钱人才不喜欢。”他的观点在当时激起了极大争议,网友几乎一边倒的攻击这位被誉为“替富人说话,为穷人办事”的老人家。

  不得不承认,当时我还在校园里,在网上看到相关报道之后,最初的感觉是愤怒的,觉得这是对穷人的侮辱,凭什么穷人就不该有独立厕所?尽管我是一名经济系学生。

  多年后,当我再次想起茅老和他的这个观点,觉得无比赞同,尤其在中国当前的现实环境下。

  廉租房不建厕所,一方面可以减少权力寻租对廉租房的掠夺,另一方面还可以促使穷人在生活处境改善后退出廉租房,做到廉租房资源合理配置,给到真正需要它们的人。

  尽管,在最理想的情况下,廉租房本该建的更好,乃至接近商品房标准,同时在一套严格、公正的筛选机制下,保证真正的穷人住进廉租房——可是现实的骨感在于,我们很难建立起这样的筛选机制。

  每一个人都该享有独立厕所,这话本没错,但是你很可能分不到,与其这样,不如接受一个没有独立厕所的廉租房。

  是啊,给穷人住的廉租房不配建厕所,听上去多么丧尽天良,多么让人不舒服,但这实际生活中,这样的制度设计的的确确对穷人更有利。或许在道德上存在瑕疵,但这是更优的结果。

  另一个小故事,来自电视剧《铁齿牙纪晓岚》,说的是某地遭灾,朝廷开办粥厂赈灾,和珅去视察粥厂时,随手抓一把沙土洒在粥里,同行的大臣不解。和珅说:真正的灾民饥肠辘辘,不会在乎粥里有沙子,而蹭吃蹭喝的人就不会来,这样才能让最困难的人活下来。

  大意都是,在资源分配机制无法保证公平的情况下,通过降低质量标准(道德标准),哪怕不那么道德、不那么体面,却可以让最终的情形变得更公平,更能增进弱势群体的福利。

  无论是廉租房不建厕所,还是粥里掺沙土,在道德上都存在瑕疵,在情感上让人不舒服,但它们却能带来更道德的结果——难道穷人分不到带厕所的廉租房、喝不到不掺沙土的白粥,没得住、没得吃,就是道德的吗?

  我们往往容易被道德激情所左右,忽略现实的复杂性。我们自以为做了更道德的选择,却很可能引发不道德的结果,这便是道德困境。

  今年7月份的四川大凉山“格斗孤儿”事件,就是最新的案例。

  2

  高利贷不犯法

  高利贷是指索取高额利息的贷款。但是,到底什么叫做高额利息,并没有统一规定。不同国家和地区,在不同时期,都有着不同的认定。

  在我国,高利贷几乎无处不在,在民间尤其是东南沿海地区风气更甚。关于高利贷,我国民间曾有以下套路:

  大耳窿:借钱一万元,只能得到九千元,但还款时却要支付一万三千元。

  驴打滚:又称利滚利,到期不还、利息翻番,并将利息计入下月本金。依此类推,本金逐月增加,利息逐月成倍增长,像驴打滚一样。

  羊羔息:借一还二,如年初借100元,年末还200元。

  在当代,高利贷还时不时引发社会问题。2011年-2012年,在我国温州、徐州等多个地区,曾爆发民间借贷危机,许多高利贷借款人跑路乃至自杀,出借人损失惨重。

  尽管如此,作为民间金融的重要组成部分,高利贷从未被明令禁止。有关监管机构和司法部门,主要通过对利率进行指导要求,对高利贷形成一定的外部约束,但这些约束并没有太多的强制性。

  根据中国人民银行2002年发布的《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》:民间个人借贷利率由借贷双方协商确定,但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的,应界定为高利借贷行为。

  根据2015年9月开始实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》:借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

  按照最高人民法院的最新规定,高利贷的标准不再以是否超过年利率24%为标准,而以是否超过36%为标准。

  尽管如此,年利率超过36%的借贷行为,并不是非法的,仅仅是政策和法律上不被鼓励,并且通过相对保护借款人来制约出借人。当然,如果在高利贷过程中出现了违反自愿原则,或者是不当催收,就很可能触犯民法甚至刑法。

  整体上,比起借不到钱,能够借到高息的钱,是更道德的情形。虽然在实际中,有时候会存在诱导放贷、掠夺性放贷等行为。

关键词阅读:现金贷 趣店

责任编辑:申雪娇 RF13056
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