现金贷生死过山车:是多赢还是满盘皆输就在一线之间

1评论 2017-10-30 07:58:44 来源:一本财经 作者:零和 如何判断星期六买点?

  另一方面,利率差异化,也尤其重要。

  林翔的公司正在给用户差异化定利率,好的用户,应该用更低的利率来服务,甚至部分用户的利率,已降到36%之下。

  “要给好的用户上升的空间,就像随着一个人经济条件越来越好,信用意识越来越强,他是应该享受更好的金融服务”。

  头部的平台,在着急地“渡”整个行业,而底层玩家,却并没有把这里当成一个久待之地。

  目前行业无法回避的问题是,确实存在大量的问题和乱象。

  “有些人将这里当成事业,而有些人只是想捞一笔快钱就走”,大部分从业者都认为,大量非正规的玩家涌入,“路子太野”。

  想捞一笔就走的平台,他们并不管底层用户的分层和区分,“黄赌毒都可以放,利率高得吓人”。

  他们的逻辑是,不管用户共债了多少平台,是否出现债务危机,只要自己不是最后的接盘侠,捞够了就撤离。

  现金贷行业正在出现泾渭分明的“二八分流”,头部玩家倾尽全力规范行业,而底层玩家,却急功近利,将行业拉下水。

  03 多赢还是归零

  如果彻底取缔了现金贷,将会发生什么?

  首先,一些老赖或者经常逾期的用户,开始拒绝还款。这种模仿效应,会迅速将一些还算优质的用户都“带动起来”。

  于是,大量逾期和坏账爆发,“90%的公司可能熬不过这个坎”,陈贤称。

  而对于底层用户来说,他们已形成的充足现金流的生活方式被突然切断,在惯性之下,“可能短期内会出现不安定因子”,陈贤称。

  而更长远的未来,这部分人还将回归地下,过着完全没有金融机构服务的生活,依靠相互借贷勉强维持。

  “完全的切断,就是一切归零的结果”,林翔称,而现金贷花了2年时间和大量坏账,积累的底层人群的借贷记录和征信数据,将付诸东流。

  当然,还有更好,甚至多赢的结局。

  大多现金贷的行业从业者都认为,行业急需规范,如果任由下游的现金贷公司胡乱搅浑市场,必然导致行业被污染。

  其实,现金贷最大的危机,就是来自底层人群的共债问题。如果一个人同时在多个平台上借款,最终超过他的还款能力,就可能出现债务危机。

  如何规避一个人的在多个平台上借款?

  实际上,没有任何捷径可走,就是要将各个平台上的数据打通。

  但这个事情,依靠行业自律,几乎很难实现。

  曾经有头部的现金贷公司,尝试去推动,号召大家进行数据共享,结果“应者寥寥”。

  该项目推动的负责人也表示“可以理解”,因为借款数据都是各家的核心机密,他们做这件事情的动力,实在没有那么大。

  因为大家的信任链条太脆弱,所以,这件事情让政府的强制介入,恐怕是最简单有效的方式。

  而印度的现金贷监管,正是如此操作的。

  他们要求现金贷公司的数据,强制提供给银行,并且由银行来提供资金,现金贷公司完全变成了获客、风控的助贷机构。

  这件事推进的效果,出乎意料地好。

  第一,收集了底层人群的征信数据,渐渐完善了征信系统;第二,避免了过度授信,导致债务危机。

  而最关键的是,降低了现金贷的资金成本,如此将利率压到合理范围。

  与其堵,不如疏。

  在其他国家,为了防止过度授信和过度借贷,也曾出台相应的规则。

  首先是,借款金额不可太高。

  英国的小额现金贷的平均借款额是260英镑(2269元),而100英镑(872元),是最常见的借款金额。

  监管的逻辑是,好的用户,并不需要借太多钱。月薪的四分之一,是可借金额的上限。

  第二点,借款次数的限制。

  比如,美国的小额现金贷的治理方式上,就有一条,限制连续贷款,要求用户贷款之间们要有一定的时间间隔。

  第三点,不可无限制收取利息和罚金。

  比如,英国规定,罚息不可超过借款金融的100%,防止“利滚利”。

  这监管“三部曲”的核心目的,都是防止过度借贷,控制杠杆率。

  还有最本质的一步,就是提高行业门槛。比如,持牌经营和备案机制,让揩油者和搅局者难以进入。

  多位行业从业者认为,只有这样才能保证行业的良性发展,防止劣币驱逐良币和行业污名化。

  4 总结

  对于底层人群的金融需求,恐怕不能视而不见。

  但这是一个离钱太近的行业,稍有不慎,可能就会被贪念和欲望左右——借款人,或是公司,都是如此。

  智慧而恰当的引导,也许会带来一个多赢结局。

  (应受访者要求,本文部分人名为化名)

关键词阅读:现金流 现金贷 利率

责任编辑:申雪娇 RF13056
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