现金贷生死过山车:是多赢还是满盘皆输就在一线之间

1评论 2017-10-30 07:58:44 来源:一本财经 作者:零和 账户深套?试试这四个方法

  趣店在短短两周内,经历“生死过山车”:股票从暴涨40%,到最终破发。

  而整个现金贷行业,从信心满满,到风声鹤唳,同样经历了冰火两重天。

  而舆论对于现金贷的轰炸,渐渐脱离了理性,开始成为某种情绪的宣泄。

  最近有媒体传出,某地区已准备对现金贷一刀切。而相应监管层透露,该消息并不属实,关于现金贷的监管,尚在讨论中。

  如果现金贷真的被一刀切了,将出现怎样的多米诺骨牌效应?

  01 底层人群

  最近,媒体对于现金贷的报道,开始“妖魔化”。

  放高利贷,还给穷人放高利贷,这一下就激化了某种情绪,迅速酝酿成舆论事件。

  此前,诸多行业媒体包括一本财经,都曾报道现金贷的乱象,行业存在的问题、出现的下滑趋势,都需要监督和点醒。

  但最近这轮的舆论漩涡,却大多被情绪包裹,缺乏理性和客观。

  “没有调查研究,就没有发言权,任何站在道德制高点的审判,都是不客观的”,某行业专家称。

  难道现金贷就真的是吸血鬼或万恶不赦的剥削者?

  先来看看现金贷都服务怎样的人群。

  目前,中国信用卡持卡人群占总人口数近30%,而其中绝大多数,都是头部人群。

  而剩下的70%人群谁来服务?

  在早期,大部分是民间借贷和地下的金融机构服务。

  而最低端的10%的人群,却是一片真空,没有任何金融机构愿意服务。

  “创业之时,我很怕我进入的是一个没有意义的行业,如果只是剥削暴利,那这个事情肯定做不长久”,某现金贷平台的CEO陈贤称。

  他开始了长达半年的用户调研,抽样调查了上万用户,并亲自和其中十几位深度交谈。

  “我就是和他们蹲在马路牙子上,抽着烟,去问他们,为什么如此急迫需要这笔钱”,陈贤听完所有人的答案,略觉震惊。

  他们大多22-40岁之间,月收入5000元之下,而理发师、外卖员、餐厅服务员、房产中介等,都是比较常见的职业。

  他们几乎都是月光族,如果当月出现任何着急花钱的事件,现金流就可能断裂。

  “比如,女朋友过生日,请好哥们吃顿饭,就连这些小事,他们都可能需要借钱”,陈贤称。

  还有一些更大的需求,比如一个外卖员,他们短期拆借几千,可能就是为了买一辆电动车,启动外卖服务,“大部分是急钱需求”。

  他们是一群,甚至高利贷和民间借贷,都不愿意接触的人群。

  “这些人要来借1000,你觉得哪个高利贷的愿意放给他?还不够催债的成本”,陈贤称,金额太少,高利贷也压根看不上。

  他们唯一的方式,就是和亲朋好友借钱。

  借钱,是一个需要付出巨大成本的事儿——特别在底层人群之间。

  比如,你借了1000元,可能出于感谢请对方吃饭,要付出近100的成本;

  最关键的是信任成本,如果下次对方再问你借钱,你几乎很难拒绝。

  而现金贷的产品,正是服务这部分用户。

  如果按照底层10%用户来计算,这部分人群将多达1.4亿。

  “现金贷爆发如此之快,可见他们的借钱需求被压抑得多久,这确实是一个刚需”,头部现金贷公司的创始人林翔称。

  他曾在很多场合去讲,现金贷确实不是恶魔,对于底层人群来说,可能明天就吃不上饭的时候,给了他们一条生路。

  “这种借钱,不是锦上添花,过度消费,大多是雪中送炭”,林翔这些话说了无数回,但真正理解的人不多。

  大家都高高在上,无法理解底层人群的真实而急迫的现状,难以客观理性去看待现金贷。

  02 二八分流

  “服务底层人群可以,但为什么要那么高的利率?”在一次闭门交流会上,林翔被反对派质疑。

  服务穷人没问题,但你如果是高利率,就是去剥削穷人——这是大部分批判者的观点。

  其实在商业领域中,有一条铁律是:高利率,覆盖高风险;低利率,覆盖低风险。

  金字塔尖的人群,信用好,还款意愿和还款能力都强,所以他们的利率自然低;而低端人群,他们工作不稳定,流动性强,风险较高,只能通过高利率来覆盖风险。

  “商人不是慈善家,金融不是扶贫,如果让商人亏本去推行普惠金融,这绝不可能走通”,林翔的观点是,不能亏本,但也不可暴利。

  多位业内从业者认为,高利率只可能处在一个行业的初级阶段,这样吸引更多玩家主动进入,随着监管的介入,利率必然会降低。

  实际上,现金贷的二八分流的趋势也极为明显。

  现在头部的公司,已开始主动降利率。

  “当公司各项技术完善之后,成本下降,会慢慢将利率降下来”,某头部现金贷公司创始人称,他们每个月都调息一次,并拿出上千万,给用户贴息。

  从100%的利率,如今他们已降到80%之下。

  而好的公司,和不好的公司最直接的区别,就是到底给什么样的用户放款。

  底层的1.4亿人,都是现金贷的用户吗?

  并非如此。

  底层人群中,也有“好人坏人”之分:一部分有工作,借钱只是为了解燃眉之急;而另外一部分,混迹底层,借钱的目的就是黄赌毒或过度消费。

  前者,才应该是现金贷的真正用户;而后者,很有可能陷入一个债务漩涡:借新还旧,以贷养贷。

  而对于现金贷公司来说,最关键的,就是将前者服务好,将后者挡在门外。

  现在大部分现金贷公司的通过率,是10-20%,他们正在通过各种方式将后者剔除。

  某公司的CRO称,想鉴别这群人,其实一个重要的指标,就是他是否有稳定的工作,固定的收入,在风控中加入这些维度,非常重要。

关键词阅读:现金流 现金贷 利率

责任编辑:申雪娇 RF13056
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