揭秘网联 最年轻的金融基础设施

1评论 2017-10-31 13:47:01 来源:金融时报 作者:李国辉 账户深套?试试这四个方法

  10月30日凌晨,网联成功组织网络支付行业首次多机构—多银行大型联合生产压力验证,网联平台独立处理交易峰值超过4万TPS,平台高并发交易处理性能及联合应急机制得到全面检验。

  从2016年10月央行批复网联平台筹建,2016年12月17日网联技术方案通过专家评审,到2017年8月29日网联清算有限公司注册成立,网联在不到一年的时间里完成了诸多“不可能的任务”。

  作为一项金融基础设施,网联无疑是最年轻的——注册成立刚刚两个月,工作人员平均年龄只有31岁。从世界范围来看,这个年轻的金融基础设施是中国所独有的。

  在网联内部人士看来,网联之所以成为中国独有,有其必然性。2016年,中国的非银行支付机构网络支付业务发生1639亿笔、金额99万亿元,同比增速均达到100%。中国的第三方支付无论在场景、用户量、规模、应用创新方面都是独有的。不过,支付市场发展的同时也伴随着资金流向不透明、资金挪用、违规资金清算等问题,其根源在于支付机构与银行直联形成的代理清算模式。在这一背景下,网联应运而生。监管部门计划断开支付机构与银行的直联,由网联负责一端连接支付机构、一端连接商业银行,为支付机构提供支持大规模、高并发的交易资金清算通道和转接平台,这既决定了网联的独特地位,也是行业发展的必然。记者了解到,目前网联平台基础业务功能已经全部上线,到今年年底,网联计划完成40家支付机构、200家银行的接入工作。

  共建、共有、共享

  网联内部相关人士表示,网联按照“共建、共有、共享”的原则筹建,在转接清算方面,希望形成一个公平的竞争环境、开放安全的运营机制,促进行业高效经济地运转;资金清算方面,通过规范化、透明化、集中化的清算处理以及数据的集中归集,为有效监控资金安全和反洗钱、反欺诈提供抓手。

  市场共建方面,网联从33家机构借调了近200名专家,并吸纳运用了相关机构的20项成熟关键技术组件。“所以,网联的建设并不是从零开始,而是站在巨人的肩膀上。”上述人士介绍称,整个网联平台落实自主可控的要求,平台的架构设计是由借调人员融合行业智慧一起做出来的,支付宝、财付通两大支付巨头在技术架构上起到了关键作用。

  系统接入是网联业务迁移的重要前提。根据央行支付司发文,各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作,2018年6月30日起,支付机构与银行原有的直连模式将全部切断,网络支付交易全部通过网联模式转接清算。据悉,18家全国性商业银行已经完成接入并具备配合支付机构向网联平台切量的条件,截至10月15日,启动平台对接工作的商业银行数量超过400家。支付机构接入网联的态度同样积极。9家大型支付机构已全部完成接入,目前持有网络支付牌照的115家支付机构中,接近全部都启动推进接入工作。原有支付机构和商业银行间的合作关系可完全覆盖。

  目前,网联平台单日交易切量最高值已接近3000万笔量级。按照10月29日的最新切量数据,财付通日切量规模排在首位,是第一家启动向平台切量的支付机构。支付宝等其他支付机构切量工作也在有序推进。

  “大银行、大机构是市场上交易量最大的主体,所以我们也是从最具系统重要性的开始推进。”网联内部人士表示。

  承载大流量高并发交易

  中国第三方支付行业的庞大规模体量,特别是世界最高的海量高并发交易峰值,对网联平台的系统性能提出了高要求。

  “对于网联来说,最大的挑战就是峰值时的系统稳定处理能力。在平时,即使是对于工农中建这样的大行,300笔/秒的处理能力已经足够应对平时的交易量。”一位网联内部人士说。

  相关人士介绍称,基于高性能、高安全、高一致、高可用、高扩展、高可控6个目标,网联运用分布式架构开发建设,在北京、上海、深圳各分别布局两个数据中心,即“3地6中心”。按照设计规划,每单个数据中心设计的处理能力是3万笔/秒,6个数据中心峰值处理能力最高可达到18万笔/秒,具有支持12万笔/秒的平稳运行能力。

  上述人士介绍说,近期网联每个数据中心已可以达到1.5万笔/秒的系统处理能力,整个平台可达到9万笔/秒的处理能力,且正在按计划实施水平扩容,到年底前处理能力将达到设计值(18万笔/秒)。

  今年3月31日网联试运行后,进行了大大小小内外部多轮多场景压测。同时,网联已完成巨头支付机构和大型商业银行共同参与的两次大规模联合生产环境压力验证。相关人士表示,这体现出网联作为平台方,对行业资源统筹协调的能力和优势,也在真实生产环境下对网联的峰值承载性能进行了有力的验证。相关人士称,按照目前表现,网联有能力和信心保障未来切断所有直连,处理全量网络支付业务,特别是应对高峰值挑战。

  标准先行

  据了解,在网联平台建设过程中,央行提出了明确的要求,即标准先行。

  在央行及支付清算协会的指导和组织下,经与相关支付机构和银行的充分征求意见和论证,目前,网联平台发布最新版本的平台业务规则规范,为成员机构接入平台的业务运行提供了坚实的制度保障。目前风险合规规则正在拟定中。

  不久前,有媒体报道网联正在研究制定二维码支付标准。对此,相关人士表示,二维码布码成本低,是支付机构做得比较多的一块业务。网联围绕解决乱象、断开直连、推动普惠金融、优化生态,正推进网联条码标准的研究制定工作,后续码制推行将促进统一支付机构使用的条码支付标准。

  网联与银联的定位也是市场较为关注的。对此,一位网联相关人士称,银联和网联同属央行支付结算体系,银联是卡组织,处理银行卡相关业务;网联主要负责处理支付机构发起的涉及银行账户的网络支付交易的转接清算。

  相关人士表示,银联在银行卡清算之外有延展性业务,例如银联商务做的线下收单业务。网联现在的主要任务是网络支付交易的清算,目前不会在产业链上做太长的布局。同时,未来网联也希望能够更多走向国际,一是服务股东支付机构走向海外,二是看是否有机会做基础设施能力的输出。

  至于涉及支付账户的交易,相关人士表示,目前监管方面没有要求走网联渠道清算,支付账户监管的主要目的是监控交易资金走向,如果未来监管有这方面需求,网联将支持配合。

关键词阅读:网联 支付宝 央行 网络支付

责任编辑:申雪娇 RF13056
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