为什么收入越高的人 越不愿意还信用卡?

1评论 2017-10-31 15:15:24 来源:苏宁财富资讯 股市惊现“黑科技”

  作者:石大龙 苏宁金融研究院研究员

  近年来,电商、银行、P2P平台等参与者纷纷进入消费金融这一数十万亿的蓝海市场,例如,阿里系推出了花呗、借呗,苏宁推出了任性贷、任性付;建行推出了快贷;平安普惠推出了薪金贷……

  大量的玩家进入这一领域导致优质客户日渐稀缺,很多平台通过放宽用户准入门槛来扩大规模,但这不可避免导致资产质量下降。2016年,我国不良贷款ABS再度重启,建设银行(行情601939,诊股)(港股00939)、招商银行(行情600036,诊股)(港股03968)、兴业银行(行情601166,诊股)、民生银行(行情600016,诊股)(港股01988)等纷纷发行了以信用卡不良贷款为基础资产的ABS产品。

  通过这些信用卡不良贷款ABS产品的相关要素,我们可以总结出一些信用卡不良贷款的特征。而信用卡不良贷款与互联网消费金融的不良贷款存在一定程度的共性,由此,通过深入挖掘信用卡的不良情况,可以分析出消费金融业务中哪类人群更容易出现欠款不还的情况。

  信用卡不良贷款的基本特征

  这里我们以17和萃1(招商银行)、17兴瑞1(兴业银行)、17鸿富1(民生银行)三支信用卡不良贷款ABS为分析基础。

  从ABS产品发行说明书来看,招商银行、民生银行的信用卡不良率均出现了明显的上升趋势,而这两家银行都是比较典型的零售银行,信用卡不良快速上升跟放松信用卡准入门槛有较为密切的关系。兴业银行信用卡的不良率近两年则出现明显的下降。

从这三家银行信用卡不良贷款的情况来看,招商银行的笔均未偿本息金额为3.53万元,兴业银行为2.64万元,民生银行为7.54万元,三家银行差异较大。这背后可能主要有两方面原因:一方面是三家银行的额度管理差异较大;另一方面是催收的效率不同,比如,招商银行逾期10个月的不良贷款回收率达到16.71%,而民生银行逾期7个月的不良贷款回收率只有10.74%。

  从这三家银行信用卡不良贷款的情况来看,招商银行的笔均未偿本息金额为3.53万元,兴业银行为2.64万元,民生银行为7.54万元,三家银行差异较大。这背后可能主要有两方面原因:一方面是三家银行的额度管理差异较大;另一方面是催收的效率不同,比如,招商银行逾期10个月的不良贷款回收率达到16.71%,而民生银行逾期7个月的不良贷款回收率只有10.74%。

为什么收入越高的人,越不愿意还信用卡?

哪些因素影响不良贷款回收率?

  要分析哪类人群最不愿意还信用卡,可以通过分析信用卡不良贷款回收率与信用卡用卡人特征的联系来透析。由于三家银行披露的数据类型雷同,我们在此仅展示兴业银行的信用卡不良贷款特征。

  首先,来看借款人的年龄与不良贷款回收率的关系(表2),越年轻的借款人,更愿意偿还信用卡。

再来看借款人的收入与不良贷款回收率的关系(表3),与我们通常的直觉不同,收入更高的人群,其信用卡不良贷款的回收率反而越低,这说明这些人可能更不愿意还逾期的信用卡欠款。

  再来看借款人的收入与不良贷款回收率的关系(表3),与我们通常的直觉不同,收入更高的人群,其信用卡不良贷款的回收率反而越低,这说明这些人可能更不愿意还逾期的信用卡欠款。

通过分析借款的授信额度与不良贷款回收率的关系(表4),可以发现,授信额度越低的人,越愿意归还逾期的借款,而且授信额度低于2万元人群的逾期贷款回收率是大幅高于高授信额度人群的。

  通过分析借款的授信额度与不良贷款回收率的关系(表4),可以发现,授信额度越低的人,越愿意归还逾期的借款,而且授信额度低于2万元人群的逾期贷款回收率是大幅高于高授信额度人群的。

最后,来看看借款人职业和不良贷款回收率的关系(表5),可以看到,白领、金领等优质客群并不是最愿意偿还信用卡的人群,反而是一线人员的不良贷款回收率最高。

  最后,来看看借款人职业和不良贷款回收率的关系(表5),可以看到,白领、金领等优质客群并不是最愿意偿还信用卡的人群,反而是一线人员的不良贷款回收率最高。

关键词阅读:不良贷款 回收率 借款人 高收入人群

责任编辑:申雪娇 RF13056
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