信用卡逾期买房贷款犯难 无信用难立足成共识

1评论 2017-10-31 15:16:14 来源:半岛都市报 股市惊现“黑科技”

  《论语》有云“人无信不立”,说的就是一个人诚信的重要性。然而在现实生活中,不诚信的行为可以说无处不在,感受最深的要数法院的执行法官们。被执行人难找,被执行财产难寻,是为“执行难”。执行为啥难,失信成本太低是其中不能回避的原因。2012年至今的5年来,我国建立起了全国社会信用体系和失信联合惩戒机制,使得失信的成本越来越高,执行难也渐渐迎刃而解。家住即墨的小刘因为信用卡逾期三次,留下了不良征信记录,本来没当回事,可到了买房贷款的时候却被卡住了。眼下,信用卡还款逾期、学术论文抄袭、故意拖欠工资、制假售假不止、严重的不文明行为、供热费欠费……这些都有可能会被纳入社会信用体系“黑名单”,后果是被限制高消费、贷不了款、坐不了飞机、出不了远门,还要被公开曝光,可以说,信用将成为一个人最重要的名片,而没信用的人将寸步难行。

  信用卡逾期,买房无法贷款

  家住即墨的小刘近日给半岛热线96663打来电话,说起了自己的烦心事。原来,小刘今年打算买套新房结婚,和女朋友一起看了房子,筹措了首付款,并准备从银行贷款,一切程序眼看都走得差不多了,他却接到银行电话,说他因不良信贷记录无法贷款。

  “我这是第一次贷款,之前也没和别人有什么经济纠纷,这个不良记录是怎么来的呢?”小刘通过咨询之后才知道原来自己因为信用卡逾期而产生了不良信用记录。

  “我的招商银行(行情600036,诊股)(港股03968)信用卡有三次逾期,两次都是几十元钱没有还,还有一次是钱包丢了,导致信用卡逾期。三次加起来总共也就400多元,最多逾期了7个月。”小刘没想到,就是这样的无心之失,让自己贷款的时候遇到了这么大的麻烦。

  而另一位市民方先生的浦发银行(行情600000,诊股)信用卡账户严重逾期长达455天,经过长期催款仍拖欠未还。银行起诉到法院走诉讼流程后,他仍拒不履行还款义务,经法院强制执行无果,将他的信息上传至“失信名单”,不久后方先生便主动联系银行沟通还款问题,并讲述了成为“失信”人群一员后的尴尬生活。

  原来,方先生对于法院的执行一直抱着侥幸心理,认为自己欠款1万余元金额不大,不会引起法院的重视。而当他出行时,发现无法实名购买高铁火车票、银行借记卡被司法冻结无法取款,甚至自己的养老金账户也被冻结,顿时感到了“事态严重”,生活几乎寸步难行。方先生迫于生活的种种不便,不久后便主动全额归还欠款。待他还款后,银行立即向法院申请撤销司法限制,恢复了其正常生活。

  市民王先生的某银行信用卡账户同样严重逾期,经过发卡行长期催款诉讼后仍未还款。法院强制执行无果,将王先生信息上传至“失信名单”。一天,王先生突然主动致电该银行沟通还款问题,并讲述了成为“失信”人群一员后的惭愧后悔。

  原来王先生的儿子小王大学毕业后,以优异的成绩被当地的一家大型公司录用了,单位在审核小王的家庭情况及背景时,在全国失信网查到其父亲的“失信”信息,最终导致小王无法正常录用。王先生后悔不已深感内疚,当天便联系该银行进行还款。

  这些生活中身边人的故事在告诫所有人,要像珍爱家人一样珍爱信用。中国的信用体系已逐步完善,信用卡逾期不仅影响个人借贷活动,更深入影响到工作、生活的方方面面,“无信用,难立足”已成为社会共识。

  成了老赖处处受限

  崔某和许某是好朋友,平时经常在一块喝酒打牌,也是生意上的伙伴。2013年,许某因生意上资金出现问题,提出想借100万元周转。崔某当时也没有这么多现金,就介绍了于某给许某认识,于某同意借钱,但要求崔某和王某作为担保人在《借款协议书》上签字,承诺自愿为该借款承担连带保证责任。协议签订后,于某按照约定将借款交付给许某,但许某未按期偿还借款。为维护合法权益,于某将许某诉之法院,请求法院判决。判决生效后,许某迟迟未按照生效判决履行义务。案件进入执行程序后,法院多次责令被执行人履行义务,但被执行人未履行。为此,黄岛法院将许某和崔某、王某均列入失信被执行人名单。

  被列入失信被执行人名单之后,崔某和王某的生意受到极大影响,不仅银行不给贷款,就算出门也不能乘坐飞机和高铁,还被限制了高消费,出差住酒店也只能住小店。近日,被执行人履行部分义务并与申请人达成还款协议,并将被执行人失信予以屏蔽。

  家住平度的吕某同样是借钱不还,而且玩起了人间蒸发,2016年7月,平度法院依法将被执行人吕某列入失信被执行人黑名单。2017年1月,被执行人吕某托人找到执行法官,主动要求履行义务。经了解,吕某离开家之后一直在新加坡打工,春节前夕想乘坐飞机返回家乡,但因其有失信记录,被限制高消费,无法购买机票,迫于压力,吕某主动找到办案法官履行了义务。

  最高人民法院颁布的《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》中,明确了在被执行人具有履行能力但不履行生效法律文书确定的义务时,法院可依职权或依申请对符合相关条件的失信被执行人实施信用惩戒。

  该规定出台后,针对负有信用卡还款义务的债务人,经司法程序确认后仍不予履行偿还义务的,债权人可以向人民法院申请将债务人纳入失信被执行人名单库,并通过该名单库统一向社会公布。

  被执行人为自然人的,被采取限制消费措施后,不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为,包括限制乘坐飞机、列车软卧、限制子女就读高收费私立学校、限制买不动产以及高档装修房屋等,以惩戒债务人拒不履行债务的行为。同时,若债务人违反限制高消费令进行消费的行为,人民法院可对其予以拘留、罚款;情节严重,构成犯罪的,追究其刑事责任。

  记者了解到,实施公布失信被执行人名单信息制度以来,青岛中院已集中公布30批共45062个全市法院范围内的失信被执行人名单信息,其中自然人36680名,法人或其他组织8382个。迫于信用压力和执行威慑,已有5031名失信被执行人履行义务4252案,另有1854名失信被执行人与申请执行人达成和解协议1850个,执结标的总额78191.83万元。

市民通过这个网站可以查询失信被执行人信息。(网站截图)

  失信被执行人无处可逃

  2012年至今的5年来,我国建立起了全国社会信用体系和失信联合惩戒机制,使得失信的成本越来越高,诚信走遍天下、失信寸步难行越来越成为社会共识。

  这5年,是全国信用体系建设加快发展的5年,这5年,也是“老赖”日益被逼到墙角的5年。

  在社会信用体系范畴中,法院是一个重要的存在。一方面人民法院通过执法办案形成的被执行人失信信息具有极高的权威性,是社会信用信息中非常重要的组成部分。另一方面,法院为了破解长期困扰的“执行难”问题,也需要把对失信被执行人的惩戒纳入其中。

  2013年7月,最高人民法院发布了《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》,正式建立失信被执行人名单制度。2015年之后,《关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》、《关于对失信被执行人实施联合惩戒的合作备忘录》、《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》、《关于在招标投标活动中对失信被执行人实施联合惩戒的通知》、《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》(2017年1月修订)等政策规定相继出台。

  其中《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》由中办、国办联合下发,是这5年中的另一份重头文件。自2013年最高人民法院建立失信被执行人名单库以来,全国法院共纳入失信人761万例,共限制733万人次购买机票、276万人购买动车、高铁票。而各地也创新了“老赖铃声”、“直播抓老赖”、闹市大屏显示名单等举措。公开资料显示,84万名失信被执行人主动履行了义务。

  江西省高院联合银行和媒体创建的“法媒银”平台获得了中宣部、最高人民法院、银监会的点赞。近日,三部门也联合下发关于创建完善失信被执行人曝光平台的通知。公开报道显示,平台成立后至2017年9月底,曝光惩戒的3.5万名典型“老赖”中,有6545人履行了义务,标的额达5.37亿元,网友通过平台查询失信名单达812万人次。

  上线之初,“法媒银”平台设置了新闻助力、公开曝光、公众查询、联合惩戒几个板块和栏目,通过该平台能查询到的“失信被执行人”,其出门坐不了飞机和高铁,还会在贷款、投资、行政审批等很多方面受到限制。2016年6月,第一次升级改版后的法媒银平台增加“在线举报”“请您监督”“舆情监测”等功能,方便公众举报老赖,监督法官公开透明执行。

  青岛加快信用示范城市建设

  2014年10月,国家发改委下发《关于贯彻落实社会信用体系建设规划纲要加强当前社会信用体系建设的通知》,从十个方面指导地方开展信用体系建设。2015年8月,国家发改委与央行批准将沈阳、青岛等11个城市开展信用示范城市创建。2016年又批准32个城市。这43个城市被赋予先行先试、积累经验的任务。

  与此同时,2015年下半年以来,国家发改委组织中国经济信息网对城市进行信用状况大数据监测,对36个副省级以上城市、260个地级市进行评估,对排名倒数的城市进行预警。

  作为国家首批社会信用体系建设示范试点城市,青岛也在全力打造“信用青岛”品牌,加快构建覆盖全社会的信用体系大网,努力实现“守信者处处受益,失信者处处受制”。

  2016年,《青岛市公共信用信息管理暂行办法》、《关于在行政管理事项中使用信用记录和信用报告的实施意见》等文件相继出台,《青岛市“十三五”社会信用体系建设规划》编制完成。作为信用体系的载体,市级公共信用信息平台建设完成,汇集了全市自然人、企业、非企业法人的89万条信用信息。“信用青岛”网站上线运行,并与“信用山东”、“信用中国”网站实现了互联互通,部分依法依规可公开的信用数据已经公开,市民和企业可足不出户查询信用状况,各级各部门的行政许可和行政处罚信息也在该网站实现了“七天双公示”。

  在失信联合惩戒方面,青岛同样作出了积极探索。市中级法院将失信被执行人名单推送给银行、工商、房地产交易中心、车辆管理等单位(部门),使失信被执行人在行政审批、融资信贷、招标投标等方面受限被拒。同时,全市22部门联合印发了《关于对重大税收违法案件当事人实施联合惩戒措施的合作备忘录的通知》。下一步,青岛将进一步加大信用体系建设力度。一是加快完善市级公共信用信息平台,完成数据归集汇总,优化“信用青岛”网站,破除“信息壁垒”,实现全市公共信用信息互联共享,为实施联合激励和联合惩戒奠定基础。二是根据国家部署,在安全生产、商贸流通等领域签署一批联合惩戒备忘录,扩大联合惩戒领域,提升失信成本。三是加快推进信用记录和信用产品在政府采购、招标投标。

  欠取暖费列入信用档案

  2017年5月,在全市文明出行专项行动现场推进会上,记者获悉,青岛市将利用技术手段,加大整治力度,实施严格处罚,让不文明行为受到制约。同时,要加强信用管理,把一些严重的不文明行为信息纳入信用信息平台,记入个人信用档案。

  2016年12月30日,青岛能源集团与中国人民银行征信中心签署战略合作协议,截至2017年10月,集团所属青岛能源热电有限公司、青岛能源泰能热电有限公司和青岛能源开源热电有限公司三家供热企业均已与中国人民银行征信中心签订《征信系统共享商务信用信息合作协议》。按照双方约定,能源集团所辖供热用户如有恶意欠费行为,相关用户信息将被推送至中国人民银行征信中心征信系统,欠费用户将在信用评级、贷款、旅游、出国、就职等活动中受到影响。

  -提醒

  信用卡还不上可与银行商量

  被称作“经济信用身份证”的个人信用报告在人们生活中占有越来越重要的地位,查询量大幅增加。据人民银行青岛市中心支行副行长王富全介绍,2016年,全市人民银行柜台提供征信查询服务量达到30万笔,同比增长60%。今年3月份,人民银行青岛市中心支行试点商业银行代理个人信用报告自助查询,首批在全市6个商业银行网点设立了个人信用报告自助查询点,方便市民就近查询。失信被执行人信息可登录中国执行信息公开网查询。

  人民银行青岛市中心支行工作人员提醒,维护个人信用,及时还款是重中之重,因此建议绑定官方微信或手机客户端查看还款提醒,确保及时还款。针对大额债务的信用卡还款一定要主动与银行取得联系。如有资金压力,可根据收支情况,采用最低还款或办理分期业务,降低短期还款压力。一旦发生逾期,务必不要回避,如有还款困难,也要及时和银行取得联系,商议个性化还款方案。刷卡消费要量力而行,不要超出自己的偿还能力,不要让自己背上不良信用记录,更不要因此触犯法律。

  建设银行(行情601939,诊股)(港股00939)青岛分行的李经理告诉记者,随着银行风险防控的加强,建设银行近期出现逾期的情况越来越少。如果客户超过了规定的日期,3天之内还上就可以了,如果不能全额还款,也要还上最低还款额,或者及时和银行联系,通过分期付款等方式来偿还信用卡。

  根据《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中的规定,对“恶意透支”增加了两个限制条件:一是发卡银行的两次催收;二是超过三个月没有归还。这里面就排除了因为没有收到银行的催款通知或者其他的催款文书,而没有按时归还的行为,不属于“恶意透支”。

  《解释》明确以下情形可认定为“以非法占有为目的”:明知没有还款能力而大量透支,无法归还的;肆意挥霍透支的资金,无法归还的;透支后逃匿、改变联系方式,逃避银行催收的;抽逃、转移资金,隐匿财产,逃避还款的;使用透支的资金进行违法犯罪活动的;其他非法占有资金,拒不归还的行为。

关键词阅读:被执行人 买房 信用体系建设 信用卡还款 信用卡账户

责任编辑:申雪娇 RF13056
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