漩涡中的现金贷:监管之下疏导需求的运河还是暗河?

1评论 2017-11-01 13:40:12 来源:一点财经 上市公司绝密调研报告

  需求是洪流,只可疏导,无法掩埋。现金贷的出现其实是需求决定的。那么,是让它晒在阳光之下成为疏导需求的运河,还是让它变成另一条暗河?

  存在即是合理还是让子弹先飞一会?

  如果不是趣店上市,是不是关于现金贷的争论不会如此热烈、激烈以及剧烈?

  如果这句设问成立,那是不是趣店为金融监管又贡献了一份特别的价值?

  炸裂式的增长,让现金贷这个新物种似乎一夜之间成为了洪水猛兽,但超万亿的市场规模之内是一条颇为复杂的利益链条。

  再激烈的争辩,也应当看到问题的本质到底是什么?

  现金贷的出现其实是需求决定的。

  需求是洪流,只可疏导,无法掩埋。那么,是让它晒在阳光之下成为疏导需求的运河,还是让它变成另一条暗河?

  从监管部门对于P2P互联网金融的监管逻辑来看,支持在合法合规基础之上的金融创新,打击违法违规、破坏金融秩序的伪创新,这是个基本底限。

  而在动用监管权力之前,监管部门对于金融新物种的态度也很明确——

  让子弹先飞一会。

  所以,要理清现金贷的发展利弊如何,就必须多维度、多主体的通盘考虑,而非凭借片面、主观的臆断或者所谓的道德主张,来扼杀任何创新发展的可能性。

  其实,我们看到从年初银监会发文要“清理整顿现金贷”,到近期央行牵头多部门共同参与的监管行动来观察。

  监管当局对于现金贷更多是逐步规范其发展(如明确提出36%的利率上限和禁止暴力催收),设立行业准入的基本门槛(如从资金源头管理、金融牌照等),并没有要一刀斩断现金贷的意思。

  10月18日,趣店在纽交所上市

  而从另一方面来看,趣店上市的带动效应,也让许多类似的类金融服务公司可以预见未来大势。

  这是非常积极的信号,一旦更多的“趣店”上市,那么无论对行业企业的规范自律,对真正的金融创新是有极其重要的正向促动。

  回到需求这个根本,趣店选择满足需求的做法或者说现金贷本身,是一种合理性的存在。

  在传统金融机构与巨大的市场需求之间,需要这样的存在来作为有益的补充,当然合规发展是其充分必要条件。

  01 覆盖5亿人群的“大生意”

  “从2014年萌发到2016年开始爆发,再到2017年陆续启动上市计划。正是银行的难以作为,才催生了现金贷今天的发展态势。”

  ——持有类似观点的人不在少数。

  事实上,除去2亿银行服务人群和2亿征信成本过高的低质量人群,中国未被传统金融机构服务覆盖的人群保守估计约为5亿。

  虽然金融机构十年前就提出“普惠金融”的概念,早期由银行承担普惠金融的推广和服务,但种种原因加上银行等金融机构投资回报、成本考量的诸多问题,普惠金融一直是有名而无实。

  也并不是银行完全不愿意尝试,曾经有某国有大行的广东地区的分行力推普惠金融,但由于亏损严重,随后停止该项业务。

  此后,各家银行对于普惠金融的放贷都较为谨慎,即便现在,农信社在推进农村金融时,有抵押也是一项硬性规定。

  直到来自传统金融体系之外的P2P网络平台和余额宝的诞生,利用互联网工具和类金融服务的形态,才真正做到了为长久以来未得到金融服务的人群提供了可行的理财工具。甚至都过多的市场启动,巨大需求产生的动能就瞬间燃爆了。

  如果说P2P和余额宝的出现是从理财需求的端口点燃了市场,那么如今的现金贷则是通过次级人群的借贷需求来撬动市场的。

  在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称“暂行办法”)发布,暂行办法中对网络借贷的额度做出限制,进一步引导互联网金融平台进行小额普惠的方向发展后,开始有一波平台涌入消费分期和现金贷行业。

关键词阅读:暗河 风险防控 风险隔离 监管层

责任编辑:申雪娇 RF13056
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