江城银行缩紧消费贷 部分担保公司仍称“有门路”

1评论 2017-11-06 07:35:33 来源:楚天都市报 作者:陈红 江丰电子凭什么能涨15倍

  个人消费贷款主要用于市民装修、旅游等日常消费需求,但因部分“消费贷”变脸“首付贷”,近期银监会等监管部门已始采取一系列措施,严格监控消费贷流入房地产。

  记者了解到,江城多家银行已提高了消费贷申请条件,同时上调利率、降低额度和年限,并开始要求借款客户提交消费证明材料。不过,记者调查发现,仍有多家担保融资公司宣称“有门路”,可协助客户从银行取得消费贷款或提前给客户“垫资”。

  银行消费贷被戴上“紧箍咒”

  近期,不少消费者发现,去银行办理消费贷款越来越难了。家住武昌的王先生家里要装修新房,想从银行申请一笔消费贷款。九月份时,他曾经咨询过相关流程,银行方面在询问了王先生的贷款用途后,让其准备好相关资料即可。而10月底,当他再次向银行方面提出贷款申请时,这名工作人员告诉他,现在消费贷放款很难,不仅需要抵押全款房,而且要层层审批贷款用途。

  事实上,目前全国多个地区都有消费贷款“收紧”现象。分析人士称,原因是此前大量贷款流向房地产市场,受到监管高度关注。银监会审慎规制局局长肖远企在9月底表示,将严查消费贷款的资金,严厉打击首付贷,防止居民杠杆率过快上升。在此背景下,银行开始控制个人消费类贷款。

  央行发布的数据显示,前三季度,受房地产调控影响,居民中长期贷款新增4.2万亿元,与上年同期持平,不过,居民短期贷款则出现快速增加,新增1.53万亿元,是去年同期的近3倍,占全部新增贷款的比重从去年同期的5%提高到目前的14%左右。“其中不少资金应该就是流入了楼市。”上述分析人士表示。

  贷款审批前先要过三道关

  “不要说拿去买房,就是用途真实的消费贷也做不了。”当记者向某股份制银行个贷部的业务人士咨询消费贷事项时,对方答道。另一家银行的业务人员则表示:“如果有房产抵押,能提供资金用途,可以贷30万元,期限最长5年。但要是买房的话,就算有房产抵押,我们现在也做不了。”

  一家国有大行的个贷部经理告诉记者,现在向银行申请消费贷,需要过三道“关”,一是审核消费的真实用途,二是要看贷款者的工作单位,三是征信情况。

  该经理告诉记者,消费贷只能用于旅行、购物、装修、教育等非投资用途,不能流入证券市场、期货市场,也不能用于购房和购买理财产品、债券及投资账户交易类产品。而证明用途的方法就是提交消费证明材料。以装修贷为例,贷款人需要提交装修合同、定金收据、付款凭证等材料,还需要第三方机构实地拍摄装修照片、核对门牌号。

  提交上述证明材料后,银行还会对借款人单位以及借款人进行测评,然后上报总行,之后才可批贷。“很多人即使抵押房屋还不一定能贷到款,现在部分银行只对公务员、事业单位和大学教师申请消费贷,贷款额度最高不超过年收入三倍且最高不超过100万元。”个贷部经理称。

  还有个贷部经理透露,借款人的征信记录一定要没有瑕疵,而且“在短时间内不能出现多次查询个人信用报告的记录,不然银行会认定借款人可能出现资金问题而不予批款。”

  多家银行上调利率降低额度

  除了审核变严,消费贷的利率也水涨船高,多数银行提高了此类贷款利率。据记者调查,9月前银行消费贷的年化利率是在6.2%至6.7%之间,现在多家银行都上调了利率,年化利率普遍在7.5%左右。就是说贷款100万元,借款一年,需要利息7.5万,比原来多了1万元左右。

  一名一个多月前向银行申请资金的借款人告诉记者:“我当时通过抵押贷款的方式,申请了30万资金,年化利率为6.5%。但是银行到现在还没有放款。听说现在利率已经涨到了7%以上,我生怕贷款放不下来。”

  利率上调了,贷款人能贷到的额度也在变少。记者从多家银行了解到,目前消费贷最高不超过100万,贷款年限也变短,一般不超过10年。

  除此之外,有某股份制银行相关人士表示,消费贷现在审核和放款均慢了许多,“之前基本上提交资料以后,一周内贷款就会到账。现在,批贷时间拉长了,普遍在两个星期左右,很多贷款人申请了一个月还没有到账。尤其是大额和时间较久的都难批了。”

  究其原因,业内人士称,一方面本身银行额度已经紧张,再加上政策严格控制消费贷流向房贷,银行对于大额的消费贷审批更为谨慎。

  部分担保公司仍称有“门路”

  强监管极大遏制了银行消费贷违规流入房地产市场,但消费贷“曲线放出”的路径并非阻断,部分小额贷款公司、担保公司、消费金融机构依然能提供信用或抵押贷款。

  一位担保公司业务人士对记者表示,其实银行更多地只是关心资金是否可以回收,而银行业务人员也会想更好地完成个人贷款业务指标,所以很多小贷公司、担保公司的资金来源还是银行。类似30万元额度内的小额贷款,小贷公司和担保公司几乎不会排查借款人借钱到底做了什么,而他们也有办法能取得各种银行认可的消费凭证。

  “小贷公司大部分用户额度在10万以内,利率在10%左右,额度内提交借款申请,很快就能到账,由用户自行支配。”上述人士告诉记者,“也有一些从事贷款业务的资深行家,能为借款人以抵押贷款的方式拿到最高100万元的额度,利率也相对优惠,但是他们都会按借款比例收取中介费。”

  此外,记者还了解到,虽然大额房抵贷产品在银行贷款中已经有所控制,但在互联网小贷平台上仍有宣传。某互联网小贷平台推广其房抵贷业务,一度称最高额度可达1000万,虽目前其主页已将最高额度调整为500万元,但有业内人士表示该项业务仍然很受欢迎。

  记者还不时会接到担保融资公司的电话,称可以帮客户申请银行贷款,有信用贷款,有抵押贷款,不用提供贷款用途,可以用于买房,但是利率一般都比较高。

  业务员帮助客户规避审核

  记者还在采访中发现,对于部分达不到贷款条件的借款人,这些担保公司也有“招数”应对。比如对于还在还房贷的借款人,无法通过抵押房产的方式来获得贷款。但一些担保公司会评估其房产价值,以房产价值算出其可贷额度。“最多为房产估值的七成,如果这笔钱大于剩余房贷、借款额度和中介费用,担保公司则会垫资,在协助借款人取得房屋的产权后,再从贷出额度中扣除垫资部分。”

  而对于贷款用途的去向,也有银行业务员透露可以规避银行监控。一名业务员称,如果资金被直接转去买房,银行会很快监控到,不过他也坦言,如果到达个人账户后“转账三次再使用,银行一般就监管不到了。”

  还有个贷经理介绍,一些借款人为了让银行系统查不到资金去向,会直接取现金,或者找不同的公司,多转手几次以完成规避。“申请成功后,找POS机刷走就可以。如果接到银行的抽查电话,询问贷款用途,不要说用于买房。”

  上述个贷经理还表示,即使以后被贷后部门查出来用途是买房,也不会影响信用记录,“最多会催你提前还款。”

  “各种名义进入的资金,主力还是银行,消金公司、小贷公司占比不高。”一名股份制银行中层说,小贷公司资金量有限,而消费金融公司单笔贷款金额通常只有几千元,最高的也不过几万元,买房无济于事。此外,消费金融公司要求场景消费,变相发放房贷与场景割裂,客群基因也决定了不会有太多套取资金买房、炒房的需求。

关键词阅读:担保公司 理财产品 银行监控

责任编辑:申雪娇 RF13056
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