互联网银行拼爹狂赚 微众银行贷款年利最高18%

1评论 2017-11-09 10:03:57 来源:中国经济网 作者:马欣 上市公司绝密调研报告

  近期,以现金贷为主要业务的互金企业趣店在高调上市,同时也遭受了持续盈利能力、现金贷争议等质疑。趣店创始人罗敏在接受采访时声称,趣店的年化利率从0到36%,36%是一道红线,并号称任何发现趣店名义和实际利率超过36%的人将直接提供100万元的资助费用。然而,在文末的留言中就有网友表示,“去趣店看了下借5000的名义利率36%,刚刚卡监管红线,实际利率42.6%。”

  今年上半年,趣店实现营收18亿元,同比增长393%;净利润9.73亿元,增长695%,并且2017上半年实现的净利润已远超过去年全年水平。值得一提的是,趣店背后股东蚂蚁金服的作用非常关键。据悉,趣店在2015年获得了蚂蚁金服投资,随后通过支付宝开放平台获得免费入口“来分期”,快速获得支付宝的接近5亿用户,且获客成本只有不到20元人民币

  所谓背靠大树好乘凉,互联网银行也是如此。通俗来说,互联网银行没有物理网点和柜台,主要依靠线上数据开展业务,就是把传统银行完全搬到互联网上,实现银行的所有业务操作。中国的互联网银行中,极具代表性当属微众银行和网商银行。作为首批民营银行,他们依托于腾讯以及阿里巴巴,走“轻资产”路线。从2015年的业绩亏损,到2016年的“扭亏为盈”,微众银行和网商银行的表现一直备受关注。

  他们的亮眼业绩,也昭示了中国互联网银行模式的良好开局。不过,目前来看,两家银行的发展方向有所区别,微众银行聚焦于消费信贷,网商银行多为阿里体系内的商户提供金融服务。

  微众银行是由腾讯牵头发起设立的中国首家互联网银行,于2014年12月获得由深圳银监局颁发的金融许可证,注册资本为人民币42亿元。该行2015年净利润亏损5.8亿元,在2016年扭亏为盈,实现净利润4.01亿元;2015年营业收入仅为2.3亿元,2016年达到24.5亿元,其中利息净收入为18.4亿元,手续费及佣金净收入为5.6亿元。

  数据显示,微众银行2016年年末的信贷资产规模比年初增长了7倍。截至2016年末,该行各项贷款余额308亿元,同比增加269亿元。该行的消费信贷发展快速,截至2016年末,拳头产品“微粒贷”累计发放贷款1987亿元,笔均放款约8000元。据悉,2015年5月微粒贷产品上线,一年借出400多亿元。

  “微粒贷”是依托微信和手机QQ提供个人小额信用循环贷款,在满足了大众的小额资金需求的时候,它的贷款利率也被质疑过高。“微粒贷”的日利率为0.02%-0.05%之间,计算下来,年化利率最高可达18%。有分析人士担心,其在优秀客户开发结束之后,未来拓展客户的信用状况可能会下降,恐难以维系长期的高速发展。

  网商银行于2015年5月27日经浙江银监局批准设立,2015年6月25日正式开业。大股东蚂蚁金服出资额12亿,持股占比30%。2016年网商银行实现营业收入为26.4亿元,其中利息净收入为24亿元,手续费及佣金净收入为1.7亿元;2015年净利润亏损0.69亿元,2016年实现净利润3.16亿元。

  背靠阿里巴巴实行服务小微客户以及农村市场的战略,网商银行推出了“网商贷”、“旺农贷”等产品。截至2016年12月末,该行累计向小微企业发放贷款879亿元,服务小微企业客户数277万户,户均贷款余额约为1.5万元。资料显示,网商贷日利率最低0.03%,最高0.05%。

  不良贷款率方面,年报数据显示,截至2015年末、2016年末,微众银行不良率呈上升趋势,分别为0.12%、0.32%。网商银行在年报中并未公布不良率,不过该行称,全年在贷款规模快速增长的情况下,保证了较好的资产质量。另据浙江新闻客户端报道,截至2017年6月末,网商银行不良率约1%。

  银监会最新公布的数据显示,截至2017年二季末,民营银行不良贷款率为0.7%,不良贷款余额8亿元,净息差4.86%,拨备覆盖率466.46%,资本充足率23.38%。分析认为,民营银行未经历完整信贷周期,不良风险还未充分暴露。民营银行如此低的不良率不会是一个常态,其风险控制能力还有待更长时间的检验。

  梳理17家获批筹建的民营银行中,要做“互联网银行”的,除了微众银行、网商银行以外,还有新网银行、华通银行、亿联银行、众邦银行、苏宁银行、中关村(行情000931,诊股)银行。定位为全国第三家、中西部首家互联网银行的新网银行,已在其官方微信公众号中推出用于个人消费的借钱服务产品“好人贷”,申请额度上限为100万元,一般都在1万-50万元范围内;借款期限为6-36个月;借款日利率为0.022%,相当于年化利率7%-8%。此外,新网银行还是首家开展网贷资金存管业务的互联网银行。

  眼下,还有一种模式也受到关注。近期,由中信银行(行情601998,诊股)和百度一起筹建的全国首家独立法人直销银行--百信银行获得开业资格。至此,三大互联网巨头BAT均进军了银行业。与传统银行业相比,百信银行是主要以科技和数据双轮驱动的一家智能银行,在线上给客户提供服务。

  扭亏为盈 互联网银行业绩亮眼

  微众银行和网商银行亮眼的业绩,为中国互联网银行打开了一个良好的开端。微众银行2015年净利润亏损5.8亿元,在2016年扭亏为盈,实现净利润4.01亿元;网商银行2015年净利润亏损0.69亿元,2016年实现净利润3.16亿元。

  2015年度、2016年度,微众银行利息净收入分别为1.95亿元、18.4亿元;手续费及佣金净收入分别为2665万元、5.6亿元。网商银行利息净收入分别为2亿元、24亿元;手续费及佣金净收入分别为11万元、1.74亿元。

  微众银行通过连接互联网平台和金融机构,共同服务普罗大众和小微企业。2015年度、2016年度,该行实现营业收入为2.3亿元、24.5亿元;净利润为-5.8亿元、4.01亿元;经营活动产生的现金流量净额为26亿元、82亿元。

  截至2016年末,微众银行资产总额为520亿元,同比增加424亿元,增幅440%,其中,各项贷款余额308亿元,同比增加269亿元,增幅697%。截至2015年末、2016年末,该行负债总额分别为72亿元、453亿元;其中,客户存款为1.45亿元、33亿元;“同业及其他金融机构存放、拆入和卖出回购金融资产款项”分别为65亿元、385亿元。从财报数据来看,该行的资金来源多是同业存款,同业及其他金融机构存放款项分别为60亿元、353亿元。

  网商银行围绕服务小微客户、服务农村市场、服务各类中小金融机构的发展战略,利用互联网和大数据的优势,给更多小微企业和个人创业者提供金融服务。

  截至2016年末,该行资产总额约615亿元,较2015年末增长313亿元,增幅103%。其中,贷款余额约329亿元,较2015年末增长256亿元,增幅351%,占总资产的53%。截至2016年末,全行负债规模573亿元,较2015年末增长310亿元,增幅为118%。其中,一般性存款余额232亿元,比上年增长232亿元,占全部负债比重的40%;同业存款180亿元,较上年降低80亿元,占全部负债比重的31%。

  截至2016年末,微众银行不良率为0.32%,资本充足率为20.21%。网商银行资本充足率为11.07%,没有公布不良率。但据浙江新闻客户端报道,截至2017年6月末,网商银行不良率约1%。

  在人员方面,微众银行持续壮大员工队伍,2016全年共引进人才368人,在职员工人数达到1047人,同比增长32%。2016年末,网商银行员工总数为303 人。按岗位分布划分,前台人员 73 人,中后台人员 230 人。

关键词阅读:支付宝 信贷周期 拨备覆盖率 互联网银行

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