新常态下银行业面临的挑战和机遇

1评论 2017-11-26 09:20:22 来源:雪球 打板族爽了!

目前整个银行业也面临着新时代的新挑战:第一:金融脱媒,增加直接融资是国家金融战略的大方向,不可避免。、个人客户理财意识觉醒,互联网金融,理财不断侵蚀银行的零售负债基础,不断提高银行的负债端成本。

  随着我国的经济进入中高速增长,经济转型升级的新常态。目前整个银行业也面临着新时代的新挑战:

  第一:金融脱媒,增加直接融资是国家金融战略的大方向,不可避免。直接融资比例不断加大。好企业越来越多转向发债而不是贷款,剩下的烂企业风险大,单笔金额小,造成银行的风险成本和营运成本上升。

  第二、个人客户理财意识觉醒,互联网金融,理财不断侵蚀银行的零售负债基础,不断提高银行的负债端成本。

  第三、M2增速下降,金融去杠杆,房地产增速下滑,这些都会造成银行的资产增速下降。

  总结一下,这三条分别对银行的风险控制,息差和规模增速等三个方面造成实质性的影响。以上三个方面,是三个长期来看慢慢打压银行的三个基石的利空。所以说,现在银行业到了一个关键的转型路口。转型的好,以后继续吃肉,转型不好被干死。应对这些需要作如下的的工作:

  1,必须加强零售和小微业务。未来银行贷款的增量主要就是消费贷和中小企业贷。但是,消费贷也好,小微贷也好,共同的问题是:单笔贷款金额小,银行原有的风险控制模型(比如:贷前审核,贷中跟踪等)和审批流程成本太高。所以,这些业务做好的关键是风险和成本的平衡。所以,消费贷小微贷首先需要海量的客户群。然后,基于大数据人工智能的风控模型进行风控审批和贷中跟踪。同时,利用全自动化的审批放贷流程,减少人工介入成本。

  2,必须加强对公业务中交易性银行的建设和个人财富管理银行的建设。这两块除了增加手续费外,还要增加客户粘性,从而获取低成本懒钱。低成本懒钱,可以看作银行的核心存款。这部分存款对于利率不敏感,同时对于银行具有很强的忠诚度。

  3,必须加强投行业务建设,未来企业更多的是直接融资,银行就要把发债并购等业务做好。对于大企业,吃不到利息就要吃顾问费。这些不占用资本的中收,可以在提高利润的同时降低银行对资本的消耗。同时,作为大企业的财务合作伙伴也可以顺带搞定工资代发业务,再圈住一批优质零售客户。

  4,做好一带一路和海外布局。中国的产能过剩货币超发,还有广袤的亚非拉地区可以放水嘛!产能输出,资本输出都给中资银行提供了大量利润丰厚的业务。 人民币国际化是国家的顶级战略,这里面蕴藏的机会够中资银行笑话几十年的。这是一片流淌着蜜和牛奶的土地。

  综上所述,面对一系列的挑战,你选择的银行到底为应对这些挑战做了哪些战略转型?取得了哪些成绩?过去的经验表明,日子好过的时候看不出差距,只有行业遇到挑战和困难的时候,真正优秀的企业才能脱颖而出。比如:家电行业的美的和格力,乳制品行业的伊利等。目前看,银行已经差异化了,如果还看不到这一点,死抱着低市净率的股票。那只能说明自己的投资能力没有升级 。

  

关键词阅读:银行业

责任编辑:窦晓芸
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