信用卡迎来竞争新格局

1评论 2017-11-30 07:54:53 来源:经济日报 作者:郭子源 新零售还能炒多久

  ▲ 虽然互联网金融机构、消费金融公司以及部分民营银行均涉足个人消费信用贷款业务,但其资金价格偏高,相比之下,信用卡“免息还款期”仍具吸引力。同时,信用卡的还款方式也更加多元,分期还款不再是唯一的选择

  ▲ 信用卡属于磁条卡,在一定程度上仍存盗刷风险。持卡人在办卡时,可重点选择推出信用卡“交易开关”服务的商业银行,为自己的信用卡“上把锁”

  “双11钱不够用?给您额度翻倍,狂剁手!”当消费者收到这样的短信时,第一反应往往是意外和警惕。实际上,这不是诈骗信息,而是多家银行推出的真实的信用卡营销活动。

  当前,我国消费金融进入高速发展阶段,信用卡这一传统消费信贷渠道,正迎来日新月异的竞争格局——银行体系内部“个人消费信用贷款”竞争激烈,以蚂蚁花呗、京东白条为代表的外部“对手”也借线上消费场景、支付渠道等优势风头正劲。

  这一竞争态势在今年的“双11”尤为突出,因此信用卡也变得“很拼”:比如,调高持卡人的临时信用额度,若持卡人在此期间产生实际消费,则将消费额按照一定比例折合成永久信用额度;再如,推出信用卡绑定第三方支付消费减免优惠,以增加其线上支付的应用频次等。

  在金融助力消费升级的大背景下,作为持卡人和消费者,该如何巧用手中的信用卡得实惠?

  信用卡“很拼”

  “银行信用卡临时提高额度,对我来说挺意外的。”回忆起今年“双11”的经历,北京市民周安瑶说,在她的印象中,银行信用卡颇为“高冷”,调高额度并非易事。

  11月1日,她收到了中国工商银行(行情601398,诊股)(港股01398)的一条“额度翻倍”短信。具体是说,持卡人在11月8日前将信用卡绑定支付宝、微信、京东支付等第三方支付的话,随后任意消费一笔,即可将信用额度临时翻倍,额度2万元封顶。

  “收到短信后,我又致电银行客服进行了确认,然后将我8000元额度的信用卡绑定了微信支付,在电商平台上买了几件厨房用具,共花费195元,我的‘双11’信用卡额度就翻倍上调成了16000元。”周安瑶说。

  更让她意外的是,原以为只是临时促销的活动还动起了真格。根据银行政策,持卡人在11月8日至11月19日期间绑卡消费的总金额将变成永久提额,“比如我共绑卡消费5000元,那么我的信用卡额度将在原来8000元的基础上,永久提高至13000元,不会随着‘双11’的结束而改变”。

  除了提高额度,银行信用卡为了加深对支付场景尤其是线上支付场景的渗透,还不乏推出直接优惠活动之举。以工行为例,持卡人将该行信用卡绑定微信支付、京东支付,可在部分电商、线下场景支付时获得相应的减免权益,如京东商城满10元减5元、满500元减50元等。

  颇为“高冷”的银行信用卡为什么这么“拼”?多位业内人士表示主要原因有三。

  一是来自银行同业以及互联网金融机构的竞争。与后者相比,银行信用卡在支付场景上本就不具备优势,更何况蚂蚁花呗早已率先启动“双11”临时提额,并将提额的覆盖面扩大至80%的用户。

  二是近期监管层严查个人消费信用贷款违规流入房地产市场,各家银行均已在一定程度上收窄个人消费信用贷款业务,因此作为消费信贷的另一重要途径,信用卡成为银行发力的必然选择。

  三是对于商业银行来说,零售业务向来具有利润稳定器的作用,而信用卡业务则是零售业务的重要组成部分,既能增加银行的中间收入,又有助于提高客户黏性,并形成稳定的还款现金流,所以这块“肥肉”不能轻易拱手相让,总得拼一拼。

  巧用门道

  在各家银行不断发力信用卡业务的背景下,作为持卡人、消费者的你我,该如何巧用手中的信用卡?

  据业内人士介绍,持卡人可从善用免息期、多元化还款两方面着手。

  “虽然互联网金融机构、消费金融公司以及部分民营银行均涉足个人消费信用贷款业务,但其资金价格偏高,相比之下,信用卡‘免息还款期’仍具吸引力。”某国有大行个人金融业务部人士说。

  他表示,今年1月1日起,中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》正式实施,放开了免息还款期最长不能超过60天、最低还款额不能低于10%的限制,由发卡行自主决定,“如果持卡人的资金借贷期限较短,完全可以通过信用卡实现零成本借款”。

  相比之下,如果消费者从银行申请1万元个人消费信用贷款,使用期限2个月,按目前年利率6.525%的水平计算,则需额外支付81.64元利息。

  互联网金融机构、消费金融公司的借贷利率水平则更高,通常为日息万分之五,即年利率18%,即便在部分机构让利、借贷日息万分之四的情况下,1万元使用2个月也需要支付240元利息。

关键词阅读:支付宝 信用卡账单 信用卡账户

责任编辑:申雪娇 RF13056
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