现金贷全球图谱:这门生意该怎么做?

1评论 2017-12-04 07:42:57 来源:国际金融报 2018年A股放心王

  打开安卓平台上的一款APP,填写个人,申请小额资金借款,四分钟后,就可能到账了。用户可以选择不同的还款计划,从2个月到3年不等,月利率也非常优惠。

  这个场景在欧美发达国家并不令人惊讶,但现在,印度、越南、菲律宾等国都将进入现金贷时代。

  两年前,从硅谷裸辞的惠普高管Bala在印度创立了第一个基于手机应用的现金贷平台Money Tap。两年后Money Tap已经有超过100万的用户跨越20多个城市,印度现金贷蓬勃发展也成为投资创业的新蓝海。

  而事实上,国外一些发达国家现金贷行业在20世纪80年代就已经兴起,但这些国家现金贷业务在政府严格的监管下不断转型升级,已催生出更完善的模式,值得后来者借鉴。

  风靡亚洲

  不少发展中国家的现金贷行业正处于黄金时代。

  中国的现金贷平台数量是印度的百倍之多,但是这一年里,他们经历了大喜大悲,正集体陷入焦虑与慌乱中。

  从2017年4月银监会首次提及对“现金贷”业务进行清理整顿,到10月趣店的上市成为今年中国在美最大的IPO,再到11月21日互金整治办以特急形式发文停批网络小贷牌照,现金贷无疑已成为焦点。

  11月28日,北京市互联网金融行业协会向会员单位下发《关于成员单位开展业务自查工作的通知》,自查内容包括实际年化利率是否超过36%、多头负债情况、用户高息转贷情况、“羊毛党”参与情况,并要求平台对用户进行排查。12月1日,银监会普惠金融部副主任冯燕在“银监会近期重点工作通报会”上表示,现金贷整治方案将于近期下发。

  中国的现金贷行业正刮监管风暴。与中国相比,越南、菲律宾等国的现金贷行业才刚起步,印度的现金贷行业也才刚进入蓬勃发展时期。

  以印度为例,由于印度的银行系统主要服务国企和大型财团,民间借贷需求一直存在巨大缺口,民众很难从银行获得服务,现金贷市场应运而生。

  据普华永道《印度2017金融科技趋势报告》的统计,2016年印度新成立的线上借贷公司超过158家。2017年新成立公司已达225家,预计今年印度现金贷市场规模将达140亿美元

  今年以来,Kissht、LoanTap、Rubique、Stashfin、KrazyBee、MoneyTap等多家印度网贷公司成功融资。

  中国资本的参与也十分活跃,例如小米和顺为资本领投了KrazyBee的800万美元A轮融资,复星国际港股00656)旗下VC平台复星锐正则领投了Kissht的750万美元融资。

  一家现金贷公司创始人表示,“印度大部分现金贷公司都是最近两年才成立,火爆的原因可能是印度手机用户数量稳定增长,智能手机使用比例很高,而印度现金贷多是基于手机平台。另外印度年轻一代的消费观念也在逐渐从储蓄型转变成消费性。”

  消费支出增长带来消费金融的发展。公开资料显示,印度全国个人贷款总额从2007年的4.6万亿卢比增长到2016年初的13.5万亿卢比,增长近两倍。

  大摩预计,2027年印度消费行业和金融行业的市值都将是现在的4倍,分别达到2万亿美元和1.8万亿美元,市值总计接近4万亿美元。未来十年,随着科技进一步发展,消费者信贷的年均复合增长率将达到17%。

  现金贷不同于P2P平台,后者募集公众资金,极容易产生跑路的后果,而前者是“借钱出去”的模式,在商业上最突出的问题,就是“以贷养贷”和“共债”危机。

  由于用户资质不高,这类现金贷平台通常有着非常高的坏账,但行业弥补坏账最常见的做法,并非着力筛选客户,而是通过提高利率,覆盖财务损失。而利率越高,还不上钱的用户就会越多,就会形成了一种恶性循环,最终可能导致企业甚至是行业的崩盘。

  在解决“共债”危机上,印度现金贷监管部门就提供了一个可以参考的方案。他们要求将现金贷公司的数据强制提供给正式的金融机构,包括银行和非银行金融公司。然后由这些正式的金融机构提供资金,现金贷公司则变成了获客、风控的助贷机构。这不仅收集了底层人的征信数据,逐渐完善了国家的征信系统,还避免过度授信,减少了“以贷养贷”的现象,降低了债务风险。

  起源之地

  现金贷最早起源于20世纪80年代美国的Payday Loan,即发薪日贷款。美国消费者金融保护局(CFPB)定义Payday Loan是一款针对个人的短期小额贷款,借款人必须在下一个发薪日偿还,贷款时长一般为2周至一个月,额度在500美元左右。借款人无需提供任何经济能力的证明,只要提供能收到薪水的工作证明。

  在Payday Loan的业务中,利息不被称为利息,而是按照每100美元贷款收费,费用在10美元至30美元之间。根据CFPB的调研,每100美元贷款收取15美元是中值收费标准,对于典型的期限为14天的发薪贷而言,这意味着400%的年化费率。如果借款人不能及时在发薪日还款,可以延期到下一个发薪日还,但利滚利会让借款人承担巨额利息,使原本窘迫的生活更加雪上加霜,而Payday Loan便可从中攫取暴利。此外,由于Payday Loan还款是采取支票扣款的方式,如果贷款人账户金额不足以偿还支票,银行还会对借款人征收空头支票费用,附加费用和利息也会由于无法偿还贷款不断增加,最终导致借款人无力偿还而面临破产。

  美国一家信托基金研究显示,美国大多数发薪日贷款的借款人是白人,年龄在25至44岁之间、没有四年制大学学位、年收入低于4万美元以及离婚的人士等。他们一半以上拥有银行卡,但多数人银行卡不超过2张,而且几乎所有人都有其他大额负债且授信额度紧张。

  在欧美国家,个人征信体系完善,信用卡普及度高。根据美联储报告,70%至80%的美国人都有信用卡。相对于优质人群,信用分过低或者缺乏信用记录的次级人群(sub-prime),很难从传统金融机构获得信贷服务。所以应急的小额贷款显得尤为迫切。大多数借款人在几个月内使用Payday Loan支付普通的生活费用。

  自1983年Cash America率先开展Payday Loan业务以来,First Cash、Ez Corp等快速跟进,先后推出了现金垫款、预付借记卡、典当、汽车贷款、消费贷款等产品。2006年左右,英国Payday Loan业务开始发展,其中代表性机构旺家(www.wonga.com)于2007年初上线。

  信用市场爆发、互联网技术发展让Payday Loan市场快速发展。在美国,到2014年末市场上已经存在了1000多家Payday Loan服务商,累计放贷金额约460亿美元,1200万活跃借款用户,超过总人口的3%。在英国,2013年Payday Loan达到高峰,市场上有400多家企业服务商,放贷金额达25亿英镑,160万客户,超过总人口的2%。

  尽管Payday Loan发展了近三十年,线下门店规模巨大,业务体系成熟,但其带来的问题也逐渐暴露,引起了广泛的质疑和争议。

关键词阅读:谷歌 现金贷 全球图谱 生意

责任编辑:申雪娇 RF13056
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