年末银行揽储硝烟起 存款送礼再现江湖

1评论 2017-12-11 03:23:11 来源:国际金融报 打板族爽了!

  “资产提升2万元,2元买油1.8L;资产提升5万元,3元买大米5kg……”当琳琅满目的优惠赠品再次被摆上桌面,又一年的“终极揽储大戏”也逐渐拉开帷幕。

  近日,《国际金融报》记者以储户的身份走访沪上多家银行时发现,为吸引存款,各家银行均选择不同程度地上浮存款利率、大额存单利率。与此同时,去年已少有出现的存款送礼现象再现江湖。

  年末固定大戏开演

  每逢季末、年中、年末等时间点,资金面、流动性紧张已成惯例。但是,受金融去杠杆、打击同业套利、互联网金融冲击等因素影响,今年商业银行“钱紧”从年初持续到了年末,因而今年年末的银行揽储情况也备受关注。

  记者在走访过程中发现,和往年一样,面临迫近的年终“大考”,为吸引存款,各家银行均选择不同程度地上浮存款利率和大额存单利率。

  在记者咨询存款利率时,广发银行某沪上支行客户经理向记者介绍,“我们现在一年期的存款利率为2.25%,而3年期大额存单的年利率最高达3.905%。以年利率3.905%的这款大额存单为例,存单起存点为20万元,也就是说存20万元,每月可拿到利息收益650元。”

  2.25%的一年期存款利率、3.905%的三年期大额存单年利率分别是什么概念?

  我们可以拿央行执行的基准利率来做比对。根据央行披露的信息,目前,央行执行基准利率(指“年利率”)为:活期利率0.35%,三个月期利率1.1%,六个月期利率1.3%,一年期利率1.5%,两年期利率2.1%,三年期利率2.75%。换言之,上述2.25%的一年期利率就相当于在央行执行的基准利率上上浮了50%,3.9%的年利率就相当于在央行执行的基准利率上上浮了42%。

  无独有偶,中行建行交行南京银行(行情601009,诊股)等大小银行也都推出了较基准利率上浮40%左右的3年期大额存单。

  除了普通存款和大额存单,在记者走访过程中,招行某客户经理还向记者推荐了三年期利率高达4.2%的“结构性存款”。

  据了解,“结构性存款”又称收益增值产品,是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。该产品适合于对收益要求较高,对外汇汇率及利率走势有一定认识,并有能力承担一定风险的客户。不过,有业内人士直言,“结构性存款”虽然也被称为“存款”,但这种“存款”更接近理财产品,而且部分“结构性存款”连最低的保底收益都没有。

  存款送礼重出江湖

  值得注意的是,在走访过程中,记者还发现,去年已少有出现的“存款送礼”现象也开始重出江湖。

  “现在存1万元就能获得小礼品。”在咨询存款利率时,上海某建行支行的客户经理告诉记者,目前其所在的银行有存款赠礼活动,现在存一万元就能获得小礼品,而资产提升2万元,仅加2元就可买油1.8L;资产提升5万元,再添3元就可买大米5kg……

  毫无疑问,存款送礼能在一定程度上吸引存款,但是一位城商行高管告诉记者,严格意义来说,这种送礼行为是不被允许的。

  据了解,根据《商业银行法》第四十七条规定,超过央行利率上浮规定的利率标准为违规行为,任何利率之外的金钱、礼品赠送行为为隐形利率行为。银行不得以违规手段来吸收存款、发放贷款。

  “虽然这种送礼行为不被允许,但在实际操作中,这种情况却是不能避免的。特别是银行员工的送礼行为,监管层也不好界定这是员工个人行为还是银行鼓励员工去做的行为。”上述城商行高管在接受《国际金融报》记者采访时坦言。

  另有分析人士指出,我国对于银行隐性利率的监管,更多地体现在利息以外的返现方面。也就是说,如果存一万块钱,除了利息之外你再给钱的话,那肯定是违规行为。但是,如果是送礼品,就很难界定了,也没有专门的规定说不能赠送。

  压力较“三六九”小

  存款利率上浮、大额存单利率上浮、存款送礼……2017年的“年终揽储大战”已吹响冲锋号。

  不过,多位业内人士在接受《国际金融报》记者采访时均表示,相对于今年的“三六九”(3月末、6月末、9月末),甚至是相对于往年年末,今年年底的揽储压力反而相对较小。

  某股份制银行私行人士透露,今年商业银行“钱紧”从年初持续到了年末,其所在的银行对“日均”、“月均”指标较为看重,前三个季度揽储压力一直较大。但是,由于今年年底要为明年的“开门红”做准备,不能将年底存款基数做得太大。因此,该行年底的揽储压力反而没今年前三个季末大。

  上述城商行高管则从个人体会出发,对记者表示:“今年年末的揽储压力甚至没有往年大。”

  在年末冲时点叠加金融去杠杆、打击同业套利、再加上对银行理财的表外风险的严监管的情况下,为何该城商行人士还能有此感慨?

  对此,上述城商行人士解释称,每逢季末、年中、年末等时间点,资金面、流动性紧张已成惯例,但因为不少银行都将存款考核放到了全年,将技术工作做在前面,所以年底冲时点的现象已经减弱很多。

  这种情况也被一些资金掮客证实。某一资金掮客于近日告知记者,由于银行考核的改变,短期资金也远没有以前吃香。“以今年年末为例,今年年末五天,贴息仅为千分之4.5,较往年便宜了不少”。

关键词阅读:存款 存款利率 理财产品 存款业务 银行推出

责任编辑:付健青 RF13564
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