选择理财产品有“门道” 银行理财收益率步步高升

1评论 2017-12-13 07:05:03 来源:大众证券报赵琦薇 打板族爽了!

  年末将至,银行理财大战再度打响。最近大众证券报记者手机上密集收到很多银行发送的最新理财产品信息,无论从产品的推送频率还是收益率来看,都较此前一段时间显现出上升态势。我们知道,11月17日,中国人民银行银监会、证监会、保监会、外汇局五部门联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》。有分析指出在新的监管要求下,银行保本理财将面临较大冲击,那么,现在的理财产品收益率和期限等情况到底如何?投资人当前该如何选择合适的理财产品呢?

  在售理财收益率最高达10%

  大众证券报记者从不同渠道获取的信息均显示当前银行理财产品收益率呈现出逐步抬升的态势。

  其中,融360最新监测数据显示,上周(12月1日-12月7日)银行理财产品发行量共2830款,平均预期年化收益率为4.76%,较其上一周上升了0.03个百分点,继上周首次突破4.7%关口后再创今年新高。普益标准监测数据也显示,上周理财产品发行银行数增加15家,产品发行量增加93款。其中,封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.75%,较上期上升0.04个百分点。从月度数据来看,11月银行理财产品平均预期年化收益率为4.68%,较10月份上升了0.05个百分点,创下2015年9月以来的最高值。(见图)

  “年底对于银行理财来说属于旺季,一方面银行将展开激烈的资金争夺战,另一方面投资者的理财需求也比较旺盛。”对于银行理财产品在发行量和收益率上显现出的“双升”现象,有分析师给出如是解读。

  “目前有一款91天低风险理财,性价比较高,预期收益率5.2%,5万起。”中信银行中山东路支行理财经理告诉记者最近的理财产品收益率比之前高出不少,而这款理财产品11月末刚将收益率从原来的4.8%调整到了现在的5.2%。

  记者还注意到,融360提供的上周发行量在5款以上的银行理财收益率榜单显示,共有32家银行平均收益率超过5%,较其前一周大幅增加了9家。其中,恒生银行(中国)以6.34%的超高平均收益率居首,不过该行发行的高收益理财都是风险等级为3级的理财产品;九台农商行以5.50%的平均收益率位列第二。从昨日的银行理财产品最新在售情况来看,收益率在7%以上的产品数目已飙升到23家,其中,星展银行(中国)发行的“股得利EZWW”预期年化收益率最高,达30%。(见表格)

  保本理财冲击尚未显现

  数据统计显示,上周理财产品仍以3个月以内的短期限居多,约占总发行量的三成,均预期收益率为4.64%。从不同收益类型来看,保证收益类理财产品平均预期收益率为4.17%,保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为4.26%,非保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为5.01%。

  “尽管根据资管新规要求,以后90天以内封闭式理财将要消失,但这是一个循序渐进的过程,短期内不会大幅减少。”融360分析师刘银平的观点也得到了银行方面的证实。

  记者从多家银行了解到,理财经理基本都知道有资管新规,但目前尚未落实到具体产品上。“我们行目前3个月以内的理财都还在正常销售,没有接到总行方面的正式通知。包括1个月、3个月等短期限产品没有说要停发,少发。”兴业银行洪武支行理财经理告诉记者。中信银行理财经理也明确表示知道这一新规,她同时说到虽然2019年6月之前属于过渡期,但现在在给客户介绍产品的时候,原来一直能做到刚性兑付的产品也会注意不再承诺刚性兑付。

  “长期来看,打破刚性兑付的影响还是比较深远的。”普益标准指出,从当前市场需求与投资者对于理财产品的理解程度来看,理财产品保本保收益的属性仍是投资者最为看重的,要投资者改变之前认为银行理财必刚兑的观念还需要一个漫长的过程。

  根据自身能力选择适合产品

  虽然在年末效应作用下,银行理财产品呈现出冲高态势,但分析人士认为投资者在选择时还是要结合自身的风险偏好和流动性管理需求,切忌一味“盲投”高收益产品。

  “部分高收益理财不是结构性理财就是风险等级为3级的理财,收益不确定性都比较大。”刘银平指出银行理财有五个风险等级,从1-5风险依次递增,其中,1级理财产品是保本的,2-4级均为非保本。“2级理财产品虽然名义上是非保本的,但实际上不保本的概率几乎为零,而且收益率要比保本类的高出不少,是投资者的最佳选择。”

  除了风险偏好外,他指出在投资银行和投资期限的选择上也要多加注意。

  首先,不同银行的收益差别很大,因此货比三家很重要。“一般来说,银行规模越大收益也越低,同样的6个月期理财,风险等级都是2级,股份制银行的收益是4.8%,国有银行的收益可能就只有4.6%。”但考虑到一些小规模的农商行资产管理能力差,他建议大家选银行的时候,优先考虑规模偏小的股份制银行和规模偏大的城商行,这样可以同时兼顾到理财产品的收益和资管能力。

  其次,虽然现在理财产品收益率步步走高,但刘银平认为投资者在选择时还是应该着眼长远,而不是一味拘泥于短期收益。“大家购买理财产品一般属于长期行为,短期理财到期了不及时续购会耽误时间;而且理财产品有平均5-6天的募集期,频繁购买短期理财会造成募集期拉长,资金站岗问题严重。”他建议大家还是尽量购买中长期理财产品。“当然,购买之前还要先考虑自己的流动性需求,即这笔资金未来这段期间什么时候需要用到。”

  记者赵琦薇

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