美联储加息对老百姓的钱袋子有什么影响?附策略

1评论 2017-12-15 09:05:17 来源:中金在线 中国芯还将继续火爆

  北京时间周四(12月14日)凌晨3:00,经过为期两天的货币政策会议后,美联储宣布加息25基点,至1.25%-1.5%。这是耶伦2015年12月结束零利率政策以来第五次加息。

  美国果然如国家预期的那样加息了,与此同时,英国央行在11月初也宣布加息25个基点;欧央行虽无加息动作,但也通过缩减购债规模释放了退出宽松信号;韩国更是成为第一个在美国压力下加息的亚洲国家。

  在全球货币政策进一步收紧的大背景下,尤其是在美联储明年加息三次到四次的预期中,中国会跟随加息吗?还有就是中国老百姓(行情603883,诊股)更加关心的是美联储的这次加息对楼市的影响,是否会影响房价的走向。

  01

  美联储加息对楼市有何影响?

  说到美联储加息对中国楼市的影响,主要体现以下三方面。

  一是美联储加息会冲击到全球最被高估的资产,中国房地产市场就是其中之一;

  二是虽然对于中国是否加息各方均持有不同的观点,但鉴于美联储官员们预计2018年底美联储还有3到4次加息,有学者预测为避免中美利率倒挂,中国央行2018年底有加息可能;

  三是美联储加息后,国内高杠杆及高贷款买房的购房者就要寝食难安了。

  我们接下来来细细说明下,为何美联储加息会影响到国内高杠杆及高贷款买房的购房者?美联储加息,高杠杆及高贷款的购房者为何会焦虑?

  在回答这个问题之前,我们就要聊聊美国的利率问题了,如今美国的联邦基准利率已经到了1.25%-1.5%这个范围,而随着美联储的加息步伐,到2018年底,大概是2-2.25%的区间。2019年底升到2.75-3%。

  这是相当恐怖的一件事情,相当于联邦基准利率还要升2倍,而咱们中国很可能在2018年开始,追随美联储的加息步伐。否则中美利率倒挂,那么大量的资金就要快速外流。

  所以保持利率高于美国是很正常的事情,也就是说现在央行的1年期利息是1.5%,到2019年底,利率至少要翻一倍,来到3%以上水平。那么如果基础利率大幅提升的话,所有的短期借贷利率全都会提升,包括国债利率企业债利率,以及银行间拆借利率。甚至你的房贷利率。

  至于为何会给高杠杆及高贷款的购房者产生影响呢?由于银行与购房者签订房屋贷款合同时,一般会选择浮动利率,即银行的贷款利率会根据每年央行基准利率的调整而调整。所以只要央行上调基准利率,放贷银行就会在基准利率调整之日的次年1月1日开始,按调整后的基准利率确定并执行新的利率。如此以来,高杠杆及高贷款买房的购房者的还贷压力就会大增,甚至有断供的危险。

  举个例子。假如央行在2018年底调整基准利率,五年以上商业贷款利率由现在的4.9%调整到6.15%(2014年11月22日—2015年3月1日,5年以上的商业贷款基准年利率6.15%),如果购房者商业贷款300万,贷款30年,等额本息还款,每月还贷就要从15921.80元变成18276.84元,每月要多交2355.04元的月供。

  而现在北上深的房子怎么不得500万起啊,首付3成,贷款就是350万,现在按揭30年计算,你一个月要还款18000多,到时候你要一个月还款21322。一年还贷款总计将近25万。比现在要多出6万元。要知道这很可能是一个家庭的全部口粮。

  所以作为我们普通老百姓来说这加息就意味着买房成本增加。

  所以从个人角度来说,最近新买房的,赶紧回去翻翻合同,看看里面是不是写着房贷利率的浮动条款,有几种可能,一种是利率只要调整,房贷就调整,还有利率调整后,下一年度房贷才调整。还有就是双方约定好的调整日期,这个你务必要搞清楚。然后算算自己手上的钱,如果真要每月多还款几千块的话是否受得了,如果真拿不出钱来,就要早作打算了。

  02

  美联储加息对人民币有何影响?

  在全球即将进入加息潮的影响下,人民币势必会再次进入贬值通道,其实,下跌通道早已开启!

在这种情况下,现金为王这个命题已经不是颗“坏苹果”而是颗“毒苹果”了!

  03

  中国会跟随加息吗?

  关于加不加息这个问题,最重要的就是看一国经济运行的态势如何?

  我们来看一下中国今年的经济运行状态:

  第一:GDP继续走好

根据上表:

  中国第三季度的GDP增速为6.8%,

  前三季度的GDP整体增速为6.9%,

  预计全年的经济增速将可以达到6.9%,远远高于年初6.5%的经济目标,这表明中国经济继续健康平稳前行。

  第二:实体经济走强

  我们来看一下最近“央妈”发布的数据,主要关注以下三点:

  中国11月M2货币供应同比9.1%,预期8.9%,前值8.8%。

  中国11月社会融资规模16000亿,预期12500亿,前值由10400亿修正为10387亿。

  中国11月新增人民币贷款1.12万亿元人民币,预期8000万亿元人民币,前值6632亿元人民币。

  这三项重要指标都高于预期,较10月大幅回升。

  首先,我们来看看M2,在上个月创下8.8%的历史新低后,这个月增速回升至9.1%。

  M2增速回升,意味着金融机构手头更充裕了,就可以有更多的钱放贷!

  所以,我们看到了人民币贷款的大幅超出市场预期。

  其中,11月新增企业贷款多增超过3000亿,其中非金融企业中长期贷款同比多增2257亿。

  企业贷款增多,主要原因是在资管新规等金融去杠杆政策的引导下,表外融资转表内融资所导致。

而非金融企业中长期贷款暴增则标志着实体经济融资旺盛。

  经济的状况转好,为中国加息扫除了后顾之忧,但是中国加息还有一个“不得不”的原因!

  通过上表可以看出,今年几乎全球都在加息,借用一句影视界的话来说,各国央行是在是在抛头露脸,疯狂捞金

  在这种情况下,如果中国央行不加息的话,中国的资金很有可能会被其他国家“捞走”,进而引发大规模资本外流!

  04

  2018年你的钱该放在哪?

  不能再把钱放在手里放任贬值,但是该如何处置自己的现金资产,小编有几个建议可以分享一下:

  第一:不要再加杠杆

  不管是个人还是企业都不应该再提高自己的债务占比:

  1、从去年开始,多次重要会议都在强调一件事——去杠杆,观察君认为不管是个人还是企业都不应该与政策相违背;

  2、央行一旦加息,加杠杆的成本会不断攀升,或将给自己和企业带来较高的资金链压力!

  第二:要合理的投资或消费

  1、如果你有首付、有购房资格,而且是刚需,抓紧时间买房子,因为一旦加息,购房成本和还贷成本都会更高(对于这一点观察君已经强调到口干舌燥了);

  2、如果你手上已经有了两套以上的房产,可以试一试:

  ①可以适当配置一些以美元计价的资产,以此来对冲人民币贬值风险(如果不会的话,就直接换些美元);

  ②这一条可能会被吐槽,但是还可以购买一些绩优的股票,原因太多不好详述,简单地说,楼市被按住了,而且看起来短期内不会放开,部分资金一定会转向股市,业绩优良的股票可以适当配置。

  ③该不该买点黄金?金友会如此提问,首先,作为一种以美元计价的资产,美元上涨意味着金价下跌,这也是为什么近一段时间黄多价格跌跌不休的原因。除开这个因素不谈,历史数据表明:经济危机和滞涨是黄金的朋友,经济增长是黄金敌人。虽然,美国经济恢复可能还有反复,美国选择加息就说明经济没有预想的那么差,所以,从这两个角度来看,未来黄金很难有趋势性的机会。

  不过值得注意的是,从避险的角度来讲,未来还有无限可能,好比美朝局势;届时,市场的避险需求或被再度激发,黄金可能迎来波段性机会。

  其实美联储即使加息也并没有那么可怕,但是仍然希望大家警惕,可以更加合理地配置自己手中的资金,不能眼睁睁看着自己的财富缩水!

关键词阅读:美联储 利率倒挂 加息潮 前值 基准利率

责任编辑:申雪娇 RF13056
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