践行普惠金融 浙商银行从传统服务中突围

1评论 2018-01-08 09:31:00 来源:金融时报-中国金融新闻 上市公司绝密调研报告

  十九大报告提出,着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系。这是对金融与实体经济关系认识的进一步深化,要求金融业发展回归本源,服务好实体经济。而作为浇灌实体经济的“源头活水”,普惠金融大有可为。

  近日,浙商银行正式印发了《浙商银行普惠金融事业部机构与业务运行管理办法》,宣布成立普惠金融事业部,预示着该行将凭借10余年小微金融专业化经营积累,继续探索完善普惠金融服务机制,全面提升普惠金融专业化服务水平。

  作为中国商业银行小微企业业务的先行者,浙商银行从2006年设立全国第一家小微专营机构伊始,就把发展小微金融需要的战略定力与专业能力有机结合,在平衡长期战略与短期利益、社会责任与商业价值的关系中,逐步探索出一条商业可持续道路。

  截至2017年6月末,浙商银行国标小微贷款余额1635亿元,占同期全行各项贷款总量的30.80%,占比位居全国股份制银行首位。小微贷款已连续10余年保持增长。累计授信服务小微客户超15万户,累计发放贷款近6000亿元。

  深耕“供给侧”

  2012年放开村镇银行、2013年放开民营银行、2017年推进普惠金融事业部,其制度设计无不蕴含着增加普惠金融供给的初衷。十九大报告在建设现代化经济体系中也提到,加强对中小企业创新的支持以及实施乡村振兴战略。这意味着未来银行业要继续做好服务实体经济工作,重点要解决好小微企业、“三农”、“双创”等领域的融资难和融资贵等问题。

  “普惠金融服务对象差异大,信息不对称也比较突出,依靠传统金融的运营模式,解决不了普惠金融供给问题。”浙商银行普惠金融事业部负责人说。

  在小微金融领域,浙商银行已研发出40多种产品,涵盖抵押类贷款到信用类、单户服务到供应链金融、阶段性培育到覆盖全生命周期,形成信贷、投资、结算一体化综合服务,堪称为小微企业开了一家“小微金融超市”。

  近年来,立足于“小微”服务主平台,浙商银行逐步将金融“雨露”向“三农”、“双创”领域渗透灌溉。兰州庄园牧场股份有限公司是甘肃省内最大的乳品生产、加工企业,因为与浙商银行开展了产业链金融合作,公司上游众多奶牛养殖户规模扩张、品种更新的资金压力顿时减轻了很多。来自杭州的大学生农创客许鑫瀚,在浙商银行拿到人生第一笔创业贷款资金时,多少有些兴奋,他已万事俱备,就等在批量种植三叶青草药上大显身手了。

  这样的事例正在浙商银行金融“催化”下不断上演。一方面,浙商银行通过农业产业链开发、多方协同支农、农房产权抵押、创新特色产品四项措施,深入农村基础金融服务,促进农业农村现代化;另一方面,围绕高层次人才、年轻“创客”等新兴行业创新群体,开发出“双创”系列贷款、“智造贷”、“科创贷”、“文创贷”、“三板贷”等产品,实现“智慧变现”、“阶梯成长”。截至2017年6月末,浙商银行“双创”系列贷款余额达208.85亿元,服务的创新型小微客户中,成功挂牌新三板的超过129家。

  跑动“大数据

  值得一提的是,在不少传统金融机构仍纠结于线下业务的成本与收益时,浙商银行已借助于移动互联网的普及,着手加快数字普惠金融布局。

  “过去有制度红利,现在数字技术进步为普惠金融发展带来了技术红利,普惠金融供给将从‘有没有’转向体验‘好不好’。” 浙商银行普惠金融事业部负责人说。

  借力互联网、大数据技术,浙商银行以“数据多跑步”、“客户少跑腿”为设计核心,重构小微金融服务流程,逐步把纸质申请转为线上的24小时申请,把来网点核查转为移动上门服务,把人工审批转为模型评判,把网点提款、还款转为网银自助提还款,实现了申请在线化、调查移动化、审查数据化、审批模型化、提还款自助化、贷后自动化。

  特别是全线上操作产品“点易贷”推出以来,浙商银行相继与光伏设备建造商、网约车租赁平台等新兴行业核心企业开展合作,对产业链上下游客户进行批量化、高效率的信贷投放,小微客户无需反复跑网点、填资料,只需手机点一点,刷一刷脸,1小时即可完成审批。截至2017年6月末,仅在试点的浙江省内,“点易贷”已累计审批2000多笔,授信3亿元,户均11万元。

  坚固“防火墙”

  过去10多年,中国破解普惠金融的思路之一是增设专门的金融机构,然而设立了上万家小额贷款公司、1500多家村镇银行和10几家民营银行后,已有不少机构感受到了普惠金融事业发展的“瓶颈”。

  关键在于风险防控这座“防火墙”并不稳固。“普惠金融就像是跑马拉松,能顶得住风险‘消耗’,才能跑得远。” 浙商银行普惠金融事业部负责人坦言。

  自设立专营模式以来,浙商银行就把控制风险成本作为推动小微金融发展的生命线。数据显示,截至2017年11月末,该行小企业贷款不良率为1.08%,逾期率1.45%,在同业中处于优良水平。

  成绩的背后是浙商银行在客户定位、机构准入、队伍培养、流程设计等多方面长期研磨出的极其精细化的风控能力。浙商银行十分强调风险前置,一方面依靠严格客户准入,从源头上把控授信风险;另一方面设立专营机构准入,落实不同阶段的发展策略。在此基础上,浙商银行设计完善了差异化的业务流程,使得效率、成本和风险能基本实现协调平衡。

  浙商银行小企业业务实践证明,只要精耕细作,姿势正确,小企业业务不是风险控制领域的洪水猛兽,可以做到风调雨顺,长治久安。

  “未来,我们会进一步完善普惠金融在政策性、社会性与商业性上的有机融合,推动普惠金融服务覆盖率、可获得性和满意度的持续提升,更好更快地促进普惠金融发展。” 浙商银行普惠金融事业部负责人表示。

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