现金贷平台“借了吗”被指顶风作案投放广告

1评论 2018-02-08 07:54:48 来源:法治周末 新能源汽车产业链炒作路线

  “整治大劫”来临,现金贷行业的一举一动,都备受关注。

  近日,有媒体爆料,现金贷被监管叫停后,仍有部分平台“顶风作案”,将目标对准了大学生,在高校贴吧推广现金贷广告。

  具体包括,“借了吗”于1月24日在中央财经大学吧,发布了“芝麻分555,借款(享低息贷款)不排队,免审核,3分钟到账”的广告;“万达普惠”于1月31日在北京大学吧,发布了“急用钱去哪借?当天下款?”的广告等。

  高压之下,违规行为缘何屡禁不止?现金贷行业的转型之路在哪里?

  高校贴吧广告已下架

  资料显示,“借了吗”是一家纯线上垂直搜索平台,经营公司为广州多融信息科技有限公司,该平台上有众安点点—信用贷、51反呗—快速贷等贷款(快速审批秒下款)产品。“万达普惠”的经营公司是广州万达普惠网络小额贷款有限公司,由万达金融集团发起设立,拥有网络小额贷款牌照。

  2017年12月,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》),要求暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,并强调不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。

  有观点认为,监管部门已经三令五申,要清理整顿校园贷与现金贷,而该类广告在高校贴吧内投放,是变相为学生推荐校园贷产品或现金贷产品。

  关于在高校贴吧投放广告的质疑,2月2日,法治周末记者与“借了吗”公司取得联系。“借了吗”相关负责人回应,已第一时间暂停百度贴吧广告投放业务;平台是针对小微企业、农民等群体的普惠金融产品,服务对象并不包括学生人群。

  “我司百度贴吧广告投放业务全权交由广告代理商处理,在投放过程中,我司要求广告代理商定向排除学生人群,但由于百度贴吧投放规则,广告展示原理为依据用户标签属性展示,不能定向排除学生主题贴吧,因此导致本次事件的发生。我司有对广告代理商及渠道广告的监管不力的责任。”“借了吗”相关负责人表示,目前,公司已成立广告渠道监测专项小组对全渠道广告进行监测,同时责成广告代理商整顿渠道广告投放,确保不再有类似事件发生。

  “万达普惠”相关负责人向法治周末记者回应:“我司坚持依法合规经营,视风险控制为生命线,坚决不向网贷监管政策明令禁止的学生等群体发放贷款。经查,我方并未主动、定向对学生群体进行广告投放。报道所提广告由我司委托投放的主流互联网搜索平台,根据用户搜索行为、历史搜索数据等进行展示,其中极少量动态出现在高校贴吧中。”

  “万达普惠”相关负责人进一步谈到,公司已协同所有广告代理商和投放平台,迅速下架了所有可能直接触及学生的广告;同时,在官方APP、微博上发布了“不提供学生贷款”的重要信息,从客户申请业务源头上做好提示。

  暴利收入促平台“顶风作案”

  除了在高校贴吧上出现贷款广告之外,记者注意到,还有一些违规“现金贷”,蔓延到了微信小程序。

  据新华社日前报道,在微信小程序中输入“贷款”搜索,随即有数十个相关小程序出现在列表中,如个人无抵押贷款、黑户新贷款等,都号称“放款简单、快速”;对排列在前的30个关于贷款的小程序逐个排查发现,只有8个小程序所属企业主体,在工商登记信息中有小额贷款经营资质,其余基本都属于违规经营贷款业务。

  2月1日,微信对此事作出回应:部分开发者通过小程序引导至外部渠道(包括非法借贷App、展示个人手机号供“贷款咨询”等)进行“恶意营销”;经查,此类小程序存在恶意绕过审核的情况,包括类目与服务内容不匹配、上线后改名以及上线后更改相关服务内容等。目前,微信已永久封禁了1000多个恶意绕过审核违规从事借贷的小程序,接下来还将继续打击此类违规行为。

  “在监管不断加强的情况下,一些小贷公司、P2P公司将目光投向了贴吧、小程序这样的平台。一方面,是因为这些平台渠道开设、推广成本低,另一方面,这些平台上的用户也非常多,便于这些平台获客。”苏宁金融研究院高级研究员石大龙认为,对此类违规行为,监管部门一方面应加强监控,一旦发现违规现象,通过微信、贴吧等平台运营方快速处理违规现象;另一方面,继续加强对校园贷、现金贷业务的监管,尽快发布一些新规后的处罚案例,形成威慑力。

  中国银行(行情601988,诊股)(港股03988)法学研究会理事肖飒指出,从目前看来,互联网小额贷款业务诟病最多的还是利率畸高问题,畸高的利率所带来的自然是非正常的暴利收入,这也是平台“顶风作案”,违规行为屡禁不止的根本原因。

  中央民族大学法学院教授邓建鹏认为,目前,只有少部分头部企业获得了网络小贷的牌照,在地方金融监管机构进行了备案,运营较为规范;大量的尾部企业,自身没有实力,但现金贷业务的利润惊人,刺激了这些平台继续从事现金贷业务,由于监管部门的行政资源有限,同时这些机构又不持牌,没有在监管部门备案,所以在一定程度上,游离在监管之外,从事违法违规行为。

  “对此,贴吧、小程序等平台应该协助监管,加强审核义务,在监管机构已经发出通知,禁止向在校学生提供现金贷、要求现金贷必须有牌照时,贴吧、小程序等平台,若在明知的情况下,放任平台发布这样的信息,则需要承担一定的法律责任。另外,用户在发现平台有违规行为后,也可以及时向监管机构举报。”邓建鹏说。

  消费金融回归场景时代

  野蛮生长之后,就是行业的洗牌与重塑。

  国家互联网金融安全技术委员会发布的一份报告显示,截至2017年11月19日,国内运营“现金贷”的平台共2693家。业内人士预测,监管风暴过后,现金贷平台未来的生存空间被压榨,9成平台面临生死存亡;而留下来的,自然是那些拥有牌照、合规经营的平台。

  肖飒介绍,《通知》从准入资格、利率、催收方式等六个方面对现金贷业务提出合规要求,而这必然将是现金贷行业转型过程中要面临的挑战。

  邓建鹏认为,监管促使现金贷业务得以规范化,同时也推高了行业门槛,会有大量的尾部企业退出市场,只有少数有实力的头部企业才可能活下来。

  “未来现金贷业务的发展方向,一是要有应用场景,例如消费贷款,将金融与消费场景相结合;二是提高风控技术,对客户的信用评分,能够作出准确的判断,然后决定是否放贷,这两个核心要素尤为关键。”邓建鹏表示。

  肖飒也认为,根据《通知》,现金贷在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用。因而,只要积极拥抱监管,在监管要求的范围内进行整改,在限期内通过验收,现金贷业务能够获得较为健康有序的发展。

  石大龙认为,“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”的现金贷业务是整治的主要对象,在此要求下,大量的纯现金贷平台将向分期平台转型。

  “对于整个现金贷行业来说,未来的前景将呈现分化的局面,中小平台将大量退出市场,市场份额进一步向合规的头部平台集中;从短期来看,现金贷行业将面临阵痛,可能出现一轮相对快速的出清过程。长期来看,能够通过备案登记的网贷平台以及现金贷平台,相当于获得监管背书,行业有望逐步走向合规发展的春天;尤其是对于行业巨头来说,将获得一定的发展红利,甚至可能通过兼并重组进一步壮大。”石大龙表示。

关键词阅读:现金贷 广告投放 投放广告

责任编辑:申雪娇 RF13056
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