买房族最坏消息来了:为什么银行要上调房贷利率

1评论 2018-02-17 09:30:01 来源:子木聊房 账户深套?试试这四个方法

  关注楼市的人都知道,从2018年开始,全国各地很多银行开始宣布上浮房贷利率。例如日前广州四大国行宣布首套房的房贷利率上浮10%,深圳还有两家银行上浮20%,更夸张的是还有银行二套上浮30%的。

  这对很多将要买房的人无疑是最坏的消息。

  有人还计算过,按100万的贷款,30年账期,一年前的85折和现在的上浮10%差距利息多出了27万,这可不是一个小数目,彻底验证了时间就是金钱这条真理。

  于是你会发现,不管房价降没降,反正买房花的钱是越来越多了。

  而过年后又是购房旺季,无数家庭早已蓄势待发,很多粉丝在房产研习社里问我,面对这种情况,买还是不买呢?房贷利率会下来吗?还是继续水涨船高?

  面对这些问题,我们还得回归到事物本身,先搞明白银行为什么会主动上浮利率。

  有些人说,这很简单,国家政策调控啊!限购限贷限售什么的,提高利率不让人买房,封死流动性,坚持房住不炒,打击炒房客什么的。

  那为什么去年2017年政策频发的时候,房贷利率却没怎么变化,直到2018年,才有大多数银行去响应政策?

  后来即使美国特朗普接二连三的加息,中国的基准还是没动,只是利率市场化,各家银行自由发挥,然而银行发布上调利率的步调还不一致,有的还是维持基准利率,有的甚至上浮了30%,发布时间也不在一个时间线。

  所以,房贷利率上浮这口锅还真不能让国家背,这只是银行的对策。下面子木讲一下,为什么银行会主动上浮利率。

  2

  首先,大家要明白一个道理,就是自古以来,银行都是国家叛逆的亲儿子,不然为什么每年都会报道出那么多的风险?

  自从互联网金融潮来临,往银行里存钱的人变得越来越少了,胆儿大的玩个投资炒个股票,胆儿小的起码把钱放进马云的余额宝,比银行收益高就行。

  银行的日子不好过,揽储能力下降,员工工资一降再降,再对上智能化浪潮,机械化工作的柜员也被机器取代遭遇被裁员的风险。

  银行是爱钱的,想方设法赚钱才是最高目标,但是前提是控制风险。

  所有做银行信贷的都知道房贷是最优质的资产,虽然利率低,但是不良率等等各项指标也是最低的,但越是风险低的客户对利率越敏感,那些玩高利贷的赌徒从来不会把利率放在眼里。

  所以为了控制风险,银行宁愿给下浮10%的人放房贷,也不愿意给高利率上浮50%的放。

  在楼市最火的时候,各大银行为了抢客户拼了命的降利率,9.5折到8.5折的都有。理论上,9折就已经是亏损,但是银行还是想先绑定客户,然后想方设法从后续其他服务上挽回损失。

  银行喜欢刚需,因为稳定,按照中华民族传统美德,不到万不得已不敢断供,喜欢改善族,因为有钱,抵押率低,还有后续服务。

  在楼市熄火国家调控房地产的时候,银行也是本着一副无所谓的样子,按兵不动,见招拆招。

  那么问题来了,18年开头,银行为何突然大面积收紧房贷了呢?

  3

  因为,银行是真没钱了!

  原因很多,最主要的是理财业务被严查。

  如果把中国经济比作一颗参天大树的话,那么现在的情况是树干上布满了窟窿,如果还追求经济增速向上发展枝叶,那么终有一天这棵树会巍然倒地。

  补窟窿,首先是地方债务,其实就是银行。对于银行来讲,贷款属于表内,理财属于表外。表内贷款审核严格,说白了,放出去的贷款出现不良,领导要担责任,大额不良,从上到下下岗催收,辞职都不行,一不小心就都进去了。

  但是理财不一样,理财你买的时候是签了风险告知书的,明确说了在极端情况下,本金和利息将会全部损失。所以,不够格的企业很多都走表外。而且量大超乎想象,资金空转,层层扒皮,券商,信托,中介,都赚的流油。

  钱最终流向哪里了?不知道,你去问你的理财经理,钱投在哪?他也不知道。

  能还上吗?还不起!

  咋办?发新理财续!

  但是监管一下来,排查,限制,收紧,表外的那些通过各种渠道不知道流向哪里的钱续不上了。续不上什了什么概念?理财要违约!

  违约什么概念?你买的理财,理财经理告诉你没有风险,但是并不是,本金都没了还怎么玩?相信你也听说,银行帮做理财,一年以后赔得镚子儿全无,大妈排着队去银行闹事儿。

  商业银行的大佬们一夜白头,尤其是卖理财卖的好的,也包括同业做的好的,也就是这次房贷利率上浮最快的几个银行,只能表外资产转表内,那么庞大的理财资金表内是很难消化的!

  不能转的不续作了,但是这会有一个问题,企业没钱了,银行没存款,存贷比一卡,额度更少了。

  但是银行明明知道违约了还是会拼命续,养着明知道还不起钱靠着续贷过活的企业。领导说,没办法啊,不给他们转,现在就死掉了,这么大的风险事件,哪个领导会让在自己的任期出?以后还怎么混?

  所以这部分到期理财挤占银行表内贷款,而且不能完全续上,企业没钱导致银行没存款,存贷比一卡,更没额度了。

  怎么办?非要得罪谁也只能是零售贷款客户好么,因为这部分客户零散,房贷不给你放了你能把我怎么样?

  所以房贷就没额度了。

  但是审批通过的,接了件的也不能说退就退,对于银行,不良影响是致命的,比如让大家知道真相,也不能得罪开发商,万事留一线,日后好相见,只能换种方法:

  客户您好,利率上浮20%你做么?这么高别做了吧,我给您退件行不?其实是希望退件的,仔细去打听,很多银行一手房按揭都不接新的了,只是对外不会说,会说贷款变严格了,也并不是真的想赚这上浮的10%,只是没额度了,额度是用来救命的,不是用来赚钱的。

  国有四大行闻讯心想,我虽然血厚不怕被查,但是大家都调高利率了,都是赚钱,我干嘛不搭个顺风车?

  其实不是房贷不好,也不是利率太低。只是因为银行没钱了不能直说,只能就坡下驴,把责任推到房地产调控上。

  4

  国家这次债务摸底和缩表,虽然背了锅,但这次大改革会让空转的资金回归实体,同时让金融机构控制贪欲,对整个经济是向好的。至于为什么官方不会出来澄清,很简单,家庭内部矛盾,只要不出大的问题,一切都能解决。

  那么前文讲房贷利率上调,节后还能买房吗?相信大家对这个事情是最为关注的。

  下面我把历年的房贷利率图贴上做分析。

  因为目前来讲大部分银行的首套房贷利率上浮10%,所以按5.39来做对比。

  从图中可以看到中国房地产历史上三个波峰三个波谷,1996年的利率是最高的,达到了15.12,其次是2007年,达到了7.83,最后是2011年,达到了7.05,而2016年则是历史最低位,房贷利率才是4.165,所以你明白为什么2016年这波大涨是空前绝后了吧。

  虽说现在房贷利率上调10%,但对于整个周期来讲,也是刚从2016年的低位反弹,对应的可以看红线上的历史红点,2018年的房贷利率水平和房价高涨的2002年和楼市大火前夕的2015年相当。

  到这里你应该明白了吧,接下来的房贷利率还会涨,周期起码3年,最多可追至5年。

  一方面是房地产市场的周期会被历史性拉长,利率必然相关,另一方面是未来几年政府去杠杆防危机,严整地方债务和金融黑洞,再加上国外局势加息潮,银根缩减更是让银行雪上加霜,房贷利率上调势必首当其冲。

  到头来想想,国家操着这么大的盘,想大力发展经济搞好民生,早点儿奔入发达国家行列,但是地方ZF和银行这两个坑爹的亲儿子却把劳苦大众一波接一波的割韭菜,真的是有心无力。

  而且需要注意的是,此次房贷利率上浮,并不是真正的加息,因为央行基准利率还没变,只是银行缺钱对购房者的定向加息。那么万一基准也上调了,利率上升跳档会更加严重。

  相比而言,降息则是每次房价大涨最明显的信号。每次降息,群众欣喜若狂蜂拥入市,每次加息,鸟雀无声销声匿迹。

  其实现在的局势正好,利率上浮10%,但在历史周期尚且处于低位,大众观望情绪浓烈,市场处于最为理性的阶段。尤其春节前后,市场交易活跃,会有大量笋盘出现。

  所以在买房面前,清醒独立且不附众势才是最聪明的。

关键词阅读:银行 房贷 利率

责任编辑:申雪娇 RF13056
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