假如央行加息 房贷利率怎么变?

1评论 2018-03-02 07:58:21 来源:融360 作者:水兵月 抢反弹必备短线战法

  去年以来,房贷利率不断上浮,买房需要支付更多的利息,而最近又开始有人预测中国央行可能会跟随美联储加息,先不管央行是不是真要加息,融360说房(fangdai123)君给大家说说假如真的加息,买房利率、月供会怎么调整,对购房人将带来哪些影响。

  买房申请银行贷款,房贷利率取决于央行公布的基准利率,以及银行自身的幅度调整(打折或者上浮)。央行调息后,各大银行总行会统一下发通知,各分(支)行信贷经理会以总行的通知为准,根据自身业务、额度等做出上浮或者打折的调整,此时买房就会按照调息后最新利率执行。

  需要注意的是,新购房的人在没有完成备案以前,贷款利率还有可能出现变动,比如之前银行说按照基准利率,后来因为还没有完成备案,央行加息了,贷款利率就很有可能会按照加息后的执行。

  对于已经买房的人,同样受到调息政策影响,具体调整规则取决于贷款合同中的要求:

  一是按年调整,也叫次年调息,比如2015年2月贷款买的房子,2015年10月央行降息,那么就是从2016年1月1日起按照新利率执行。目前多数银行的房贷合同都按照这种方式调息。

  二是满一年调整,比如2015年2月贷款买的房子,2015年10月央行降息,要到2016年2月贷款满一年后才按新利率计算。

  三是固定利率,就是签订贷款合同的时候,不管以后央行升息还是降息都按照合同上的利率执行,比如当年申请房贷按照8.5折的利率执行的,基准利率也只有4.9%,即使现在央行加息对你也没影响,算是捡着便宜了。

  不过银行也不傻,有的银行默认是按年调息,购房人没有其他选择。而加息带来的最直接影响就是支付的利息更多,月供压力更大。以北京为例,一套房子动辄400万,即便是支付一百多万的首付,贷款额度需求也普遍在200万以上,贷款25年,利率上浮10%,每月要还1万多月供,比去年低利率时期要多还1000多元,对于一般家庭来说,压力着实不小。

  提前还款未必划算

  一些早期买房的人,当初手头资金有限,多贷了一部分钱,相等手头宽裕了再提前还款,而提前还款也是银行回收流动性资金的一个手段,不仅能收回钱用于其他放贷,还能收取违约金。但是在加息周期下,提前还贷未必划算,因为今年利率上涨,之前申请房贷按照优惠利率执行的,如果选择缩短贷款年限的还款方式,有的银行会要求将剩余贷款重新签订合同,就要按照最新的上浮利率算利息了。

  另外,银行还会重新审查贷款人资质,如果在买房还款期间,出现过不良记录、收入问题,就会影响审核,严重的有可能被拒贷呢。

  2018信贷政策依然偏紧,银行查漏补缺

  目前房贷政策整体还是偏紧的,2月28日,中信银行(行情601998,诊股)(港股00998)总行营业部暂停了北京地区的住房抵押贷款,这是继房贷利率上调后银行收紧信贷政策的又一举措,防止资金违规进入楼市。从银行角度看,今年银行资金整体规模比往年要小很多,前两年第一季度银行在房贷业务上投放过猛,造成热点城市房价非理性上涨,2018年的上半年银行会打好预防针,抑制住投资性需求,防止类似的情况发生,很有可能继续从上浮利率、收紧贷款额度、加强审贷力度等方面收紧政策。包括之前的暂停房贷业务,和本次中信银行暂停北京住房抵押贷款,都是业务上的调整,也会适时变动。

  因此虽然一季度银行有了新的额度,恢复了暂停的房贷业务,放款慢的问题也得到一定缓解,但是到了下半年可能会继续出现像2017年底一样的贷款难、放款慢的现象。

  用一位信贷员的话就是,现在贷款买房拼的不仅是资金,还有速度,买房周期越短越好,在最短的时间内完成交易,避免突如其来的政策将计划打乱。

关键词阅读:央行 房贷 房贷利率 信贷员

责任编辑:申雪娇 RF13056
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