余额宝也不保本 真正稳赚不赔的理财产品有哪些

1评论 2018-03-02 08:24:44 来源:融360 低吸也能抓涨停!

  经常购买余额宝的用户会发现,自春节前夕开始,如果你早上9点钟不准时去蹲守的话,余额宝就很难买到,额度很快就会售空,只能等到第二天9点再来抢购。

  其实余额宝的收益率在同类产品中一直处于倒数行列,并且提现速度也不是实时到账,为什么还会有那么多人去抢购呢?

  有些宝粉就会说,余额宝收益比银行活期存款高那么多,存取灵活,而且比银行还安全,除了余额宝我谁都不信。

  余额宝的安全性和灵活度是很高,但是要说比银行存款还安全,那就有点过了。

  在国内,除了国债,其它任何产品的安全性都无法与银行存款相比。即使银行破产或倒闭了,储户的存款还受存款保险条例保护,但余额宝属于货币基金,虽然安全级别较高,但从本质上来说其实是不保本的。

  那么,从真正意义上来说,理财市场上到底有没有稳赚不赔的理财产品呢?融360理财分析师想要说的是,保本产品是有,但是绝对安全没有。

  首先我们来看看哪些产品能保本。

  1、国债

  很多人以为国债是银行发行的,但实际上银行只是承销商,国债的发行方是国家,是以国家的信用为担保的,所以它的安全级别在所有产品中都是最高级的。即使银行倒闭了,还有国家担着,国债被公认为是最安全的投资工具。

  2、银行存款

  银行存款包括活期存款、定期存款、大额存单,安全程度仅次于国债,受保险条例保护。也就是说,如果发生金融危机,或是银行自身经营不善,导致破产,这种情况下,储户在银行50万元以下的存款是要得到全额赔付的,超出50万元的部分不是说赔不了,而是要按照清算程序按比例来赔偿。

  所以有的储户说,那我有100万存款,分到两个银行存不就好了。话是没错,但实际上银行存款利率太低,真有100万,很少会有人全部都存到银行。

  3、银行保本理财

  银行理财指的是银行自营的理财产品,按照发行数量来看,只有3-4成是保本的,按照存续金额来看,只有2-3成是保本的。保本理财又分为两类,一是保证收益,就是本金和收益都能保证,二是保本浮动收益,就是本金能保证,但是收益不一定。现实之中这两种产品差别不大,都能拿到本金和收益。

  不过根据银监会的说法,银行能保证的收益并不是产品的预期收益,而是不低于本行同期存款利率。比如说一年期保本理财的预期收益率是4%,银行的一年期挂牌利率是1.95%,银行能保证给你的是1.95%,而不是4%。

  另外,去年11月央行牵头出台了资管新规意见稿,银行不得开展表内资产管理业务,而很多保本理财就属于表内理财,所以以后银行还能不能发行保本理财是个问题。

  在公开市场,老百姓(行情603883,诊股)能买到的真正能100%保本的产品其实就是这些。不过有两类产品也保本,之前能买到,但是现在买不到了。

  4、保本基金

  保本基金利用利息或是很小比例的资产从事高风险投资,大部分资产从事低风险的固定收益投资。一般大部分都投资于固定收入债券,10%-20%投资股票等工具来提高回报率。由于高风险部分投资比例很小,保证投资人不会亏损。保本基金的锁定期一般为3年。

  不过自2017年2月开始保本基金就要逐渐消失了。证监会将保本基金更名为“避险策略基金”,以后将不再有保本的说法,市场上现存的保本基金到期一只就少一只。

  5、万能险

  万能险是保险公司发行的,本质上属于寿险,兼具保障与投资理财功能,由于缴费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等,所以会说它“万能”。万能险有保底收益率,一般在1.75%-2.5%之间,所以也可以说它是一款保本产品。

  不过,由于前几年保险公司大肆发行万能险,脱离保险公司的本职业务,大量资金投向高风险领域,保监会连下政策,叫停一年期以内的中断存续期产品,且万能险也不能作为附加险形式存在,所以目前在各大渠道万能险几乎不见踪影。

  除了以上几种产品,有一些产品虽然名义上不保本,但实际上基本上不会亏,或者从来没亏过。

  6、货币基金

  余额宝之类的宝宝理财产品就是货币基金,当然,宝宝产品都是货币基金,但货币基金不限于宝宝。货币基金现在采用的计价方法是摊余成本法,不是根据资产价格实时变动的,亏的时候基金公司会为你兜底,赚的时候基金公司再把之前给你垫付的拿回来。

  在我国历史上,曾经出现过货币基金单日万份收益为负的情况,但很短暂,长期来看还没有亏损的货币基金。

  所以,实际上货币基金是有可能亏的,只不过没体现在投资者的账面上。不过1月份有一只新的基金要采用市价估值法,这种情况下货币基金亏了就是亏了,赚了就是赚了。

  7、风险等级为2级的银行理财

  银行理财分为5个风险等级,1级是保本的,2-5级是非保本的,2级虽然不保本,但实际上亏损的概率极低,绝大部分都能获取本金和预期收益。那过去有没有亏损的2级银行理财呢?有是有,但是非常少见,几万只产品中可能会有一只。

  整体来看银行理财还是很安全的,融360监测的数据显示,1月份不仅收回本金、还拿到承诺收益的理财产品占比超过95%,没有本金亏损的情况发生。

  不过根据去年11月发布的资管新规,今后银行理财要打破刚性兑付,向净值化转型,之前是银行给你兜底,但以后如果行情不好,银行理财是真的可能亏损的。新规给了银行一两年的过渡期,短期来看亏损的概率还不大。

  不仅是银行理财,以后所有的资管产品,包括银行、证券、基金、信托等机构投资管理的理财产品都不能承诺保本保收益了。除了传统金融行业,互联网理财也不能保本,比如前几年P2P平台都承诺保本保息,但是严格监管之下,所有的平台都不能再做这种承诺了。

  融360理财分析师认为,虽然真正保本的理财产品越来越少,但这对投资者来说并非是坏事。之前有很多平台承诺保本保息,投资者麻痹大意轻信了,结果平台一跑路,投资者的钱全打水漂了。

  如今提前告诉你产品不保本,给你打了预防针,能提高投资者的风险意识,提升自身的理财水平。

关键词阅读:理财产品 保本基金 理财市场

责任编辑:申雪娇 RF13056
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