银行存款利率上限或将提高 老百姓存款利息有望增加

1评论 2018-04-21 11:50:18 来源:融360原创 "A股豪门"操盘术曝光!

  4月18日,央行行长易刚在博鳌亚洲论坛2018年年会分论坛上表示,基准利率和市场利率的双轨制将逐渐融合,商业银行可根据自身情况来决定真正的存贷款利率。有媒体解读为央行将放宽对利率上限的非正式指导,利率市场化将迈出非常关键的一步。

  存款利率浮动仍然存在上限约定

  其实早在2015年10月23日央行宣布降息时,就已经不再设置金融机构存款利率浮动上限,那么为何现在还在说放开利率上限的事情呢?这里面主要有两方面的因素。

  一方面是央行的窗口指导。表面上看银行存款利率上限放开了,但是并不意味着银行可以随意调整自己的存款利率,如果有个别银行存款利率明显偏离市场平均水平,那么央行可以私下约谈,进行窗口指导。

  另一方面是市场利率自律定价机制的约束。该机制于2013年9月成立,是指由金融机构组成的市场定价自律和协调机制。虽然央行放开了利率浮动上限管制,但是市场利率自律定价机制规定,对存款利率上浮的限制要求是大银行1.3倍、中小银行1.4倍。

  目前一年期存款基准利率为1.5%,也就是说大银行一年期存款利率最高为1.95%,中小银行一年期存款利率最高为2.1%。

  融360监测的数据显示,目前大银行官网的一年期存款基准利率均为1.75%,较基准利率上浮16.67%,但实际上,多数分行的执行利率均是1.95%,上浮30%,达到自律定价机制的上限水平;中小银行的实际执行利率也大多是1.95%,距离上限2.1%还有一定的调整空间。

  不过并非所有中小银行都遵循最高上浮40%的约定,融360在调查的过程中发现,包括上海银行(行情601229,诊股)北京分行、浦发银行(行情600000,诊股)天津分行、兴业银行(行情601166,诊股)天津分行在内的10家分行的一年期存款利率均为2.25%,较基准利率上浮了50%,超出40%的上限规定。

  毕竟自律机制只是一种约定,银行不会像执行央行政策那样严格。

  存款利率浮动上限上调的可能性较大

  由于存在存款利率定价自律机制的约定,所以2015年10月最新一次降息之后,大部分银行的存款利率都没有调整,只有少部分银行会对个别期限进行调整,其中有上调也有下调,上调的比例要多于下调。

  融360监测了一季度末35个城市的各大银行存款利率情况,结果发现,绝大多数银行的存款利率与去年四季度末持平,参与利率调整的银行占比只有6.6%。从平均利率来看,一季度末与去年底各期限存款平均利率变动幅度在0-0.02个百分点之间,平均涨幅为0.01个百分点。

  融360统计,过去一年一年期银行存款、宝宝理财、银行理财的利率/收益涨幅:

  过去一年来,一年期银行存款利率平均涨幅仅0.02个百分点,而与此同时宝宝理财和银行理财则分别上涨了0.73和0.21个百分点,无论是从利率来看,还是从利率涨幅来看,银行存款都处于明显的劣势。

  自2016年底以来,市场利率开始触底回升,各类理财产品的收益率不断走高,尤其是存款的最佳替代品——货币基金的收益更是一路攀升,而存款利率却几乎没怎么涨,存款流失现象越来越严重。

  在此期间,银行也想了一些方法来阻止资金流失,包括提高大额存单利率、大力发行结构性存款、提高银行理财的收益率,前两者是为了维持表内存款规模,后者则是维持表外资金规模。

  融360理财分析师认为,在市场利率走高、存贷款息差拉大、存款流失严重的背景下,银行定期存款利率确实到了上调的时候,利率浮动上限上调的可能性较大,比如从目前的1.3-1.4倍上调至1.4-1.5倍。

  不过利率浮动上限彻底放开的可能性不大,时机还不成熟,真正利率市场化的完成仍需要时间。。受存款利率定价自律机制约束,我国银行拉存款仍然处于良性竞争状态,如果银行能完全自主调整存款利率,则有可能造成部分银行竞相抬价、恶性竞争状态,大银行倒还好,中小银行由于在网点、客户群基础、老百姓(行情603883,诊股)的信任度等方面均处于劣势,存款利率需要上调更多才能吸引到储户,资金成本有可能大幅上升,日子会比较难过。

  老百姓存款利息有望增加

  目前来看,提高银行存款利率浮动上限的概率较大,如果正式实施,各大银行的存款利率将会普遍提高,这对老百姓来说显然是件大好事,意味着存款息将会增加。

关键词阅读:利率上限 银行存款利率 利率浮动 银行理财 结构性存款

责任编辑:李丽梦 RF13188
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