房贷的真正还款期只有10年!所以不要纠结贷款年限了

1评论 2018-05-06 09:16:45 来源:房天下 账户深套?试试这四个方法

  在中国,虽然你买房子的时候设定的按揭时间不尽相同,可能是20年、25年或者30年,但你真正有压力的供楼期只有10年。

  那些尽量拉长供楼期的人是聪明的,但遗憾的是,很多人都会选择提前还款,他们被表面上多付的“利息支出”吓坏了。

  为什么会这样?看完房贷的这3个真相,你就明白个中道理了。

  真正的按揭只有10年!

  中国开始有商品房按揭贷款服务,是在上世纪九十年代,但不同的城市出现的时间不尽相同。2012年12月,北京晨报就报道了北京第一批贷款人结束房奴生活的消息,现在看来还非常有意思。报道里提供了两个案例:

  案例一:

  一位叫王新的女士,2002年在北京北二环某小区购买了一套三居室。当时房子全款30多万元,自己与父母凑了约20万元的首付,再向银行贷款10多万元,一贷就是10年。而当时每月还款大约1000多元,这占到了王新当时月工资的多一半,王新一心只想“赶紧还完”。

  如今(2012年)这套房子的身价如今已经涨到500多万元,月租金可达到8000多元。

  案例二:

  2001年5月,颜洁在北京买了属于自己的第一套房。据她回忆,当时是用公积金贷了34万元,20年期,每月还款2100至2200元之间。

  “那时候贷款买房心里都不踏实,睡觉还在想欠着银行的钱。”颜洁告诉记者,2004年下半年到2005年上半年,身边很多人都提前还清了房贷,包括自己的弟弟。

  看到房子好租,颜洁下了再买一套房的决心。“但我不想再背贷款,就选了一个够全款付的小户型。看着姐姐坐拿租金,颜洁的弟弟十分后悔提前还贷,“还不如买套房呢”。

  其实,这两个人都不算最早的按揭贷款人。当年的按揭贷款的确对购房者构成了巨大困扰和压力,但10年之后,这点钱已经不算什么了。如果是20年之后,更是如此。

  在中国,虽然贷款买房的按揭时间不尽相同,可能是20年、25年或者30年,但真正有压力的供楼期只有前10年。

  为什么会这样?原因很简单,货币在贬值,你的收入也在上升。

  按照目前M2增速(发钞速度)与GDP增速(创造财富速度)之间的差距,人民币购买力平均每年贬值6-7%,100元人民币,在10年、20年、30年之后,将分别贬值为:48元、23.4元、11元。

  以此推算,如果你买了一套房子,做了30年的按揭,每月还款1万元,那么10年之后你每月实际还款金额,只相当于按揭时候的二分之一,也就是每月4800元了。再往后看,经过20年按揭之后你的实际负担只有最初的四分之一了。到了30年按揭期的最后一年,你的负担只有最初的九分之一了。

  这仅仅是货币超发对购买力的影响,如果计算上你的收入增速,每年的房贷压力只会越变越小。

  根据国家统计局的数据显示,2017年上半年,全国居民人均可支配收入12932元,同比名义增长8.8%,扣除价格因素实际增长7.3%。工资增长率明显高于CPI。

  由此可见,对于绝大多数正常家庭来说,买房子真正有压力的按揭期只有最初的10年,以后的岁月将非常轻松。

  房贷是最廉价的贷款

  银行的钱究竟值不值得贷?对比分析一下你就知道:

  信用卡延期还款,真实利率一般在18%左右;

  到P2P平台借钱,年利率一般是25%~40%甚至更高;

  如果是民间融资,则年利率就更高了;

  公积金贷款买房的话,年利率为3.25%;

  商业贷款买房的话,基准利率是4.9%;

  这样一对比就完全清楚了,3.25%~4.9%的房贷年利率与其他融资渠道相比实在是太低了。

  既然清楚了向银行贷款买房是值得的行为,那么手头有足够存款还要不要全款买房这个问题就有了答案:尽量不要。

  假设买一套143万的房子,贷款7成也就是100万左右,选择等额本息30年按揭,3.25%和4.9%的利率,每月需要分别还4352.06元和5307.85元。

  换句话说,如果你不一次性全款买房,把这100万拿去投资,只要投资收益实现5.2%~5.8%(多用点心、提高自己的理财能力,这并不是什么问题),那每个月的收益就足够供房了。也就是30年后,你不但还完了贷款,还保留了这100万本金。相比一次性全款买房,相当于白白赚了100万!

  更何况,通过贷款让自己有多余的资金应付突如其来的风险,急用钱的时候不至于去高代价借钱,可以说是一举两得。

关键词阅读:房贷 还款期

责任编辑:申雪娇 RF13056
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