“科技是国家强盛之基，创新是民族进步之魂”。科技创新作为全社会大步向前发展的催化剂，推动了银行金融改革的浪潮，各类金融前沿产品创新不胜枚举。金融作为经济体系运行的核心，其与科技的融合发展，就像一场深刻的“化学反应”，正在不断推动着金融业组织结构、服务能力、客户体验等深刻变革、不断提升。同时，金融科技快速发展，使得金融服务在时间、空间和范围上不断拓展，并对金融市场产生重大影响。金融科技创新对于推动中国由“富起来”到“强起来”将起到更加巨大的作用。

　　场景变革，企业支付领域的一场飓风

　　当前银行正处在FinTech主导的大革命中，招商银行注重创新和FinTech的结合以客户为中心，充分运用大数据、人工智能、云计算等数字技术发展创新金融产品，于2017年年底创新推出U-bank X。源于对企业支付行为需求背后的深刻洞察，融汇20年创新与发展，智慧的招行网上企业银行已形成覆盖所有公司结算业务种类的线上支付结算体系，转账支付、代发代扣、商务支付成为除账务查询以外使用频次最高的功能，小额、碎片、高频交易已成为网银支付结算业务的显著特征，附带极强的用户黏性价值。U-Bank好用与否，其落脚点首先在于支付体验。

　　此次U-Bank创新推出，对企业支付结算的变革全面聚焦场景，以FinTech驱动创新，为传统支付结算产品和服务流程融入移动互联、实时互联、人人社交属性，通过革新应用二维码、移动数字认证、银联预授权等支付技术手段，实现APP企业手机银行、企业微信银行以及网上企业银行“三位一体”的协同发展。让我们通过三个场景透视U-bank X支付结算的升级变革。

　　从指令支付向二维码交易升级。U-Bank X以用户视角对企业支付结算服务进行重构，创新“对公扫码支付”，业内独家采用标准银联二维码，针对企业结算账户、招行公司一卡通生成收付款二维码，以企业手机银行为渠道，在保障支付安全、企业在线分层审批情况下，极大简化繁琐的对公转账支付要素填写和录入，全面替代现金支付、垫款支付、公司财务指令支付、结算卡密支付等路径，催生出采购、物流、招投标、商贸批发、公用事业等行业海量线上线下相结合的应用新场景，颠覆现有对公支付结算服务模式。以企业原材料现场采购场景为例，此次招行推出银联标准的对公二维码支付功能，通过企业手机银行直接将公司结算卡在线捆绑，凭手机就可完成采购付款，同时支持线上订单扫码支付，未来企业支付结算场景一“码”平川，想象空间无限。

　　从即期支付向远期信用化交易升级。企业支付结算与个人最大的不同在于，企业每笔收付款都必须对应清晰的收付依据和做账凭证，以体现企业作为独立法人的授权意志。招行U-Bank X通过创新“赊购易”、“移动支票远期支付”等产品，将企业普遍采用的月结、赊销赊购等传统结算方式升级为新的支付模式，让结算自带融资属性，并且在赊销赊购、招投标等场景中，均可实现资金的原路退回，做到资金来往有依有据。

　　来看一个“赊购易”产品在招投标真实场景的应用案例。一个企业参与招投标，传统流程需至少提前三个工作日联系银行开立招投标保函，或直接通过账户转账缴纳一般保证金至招标企业账户，但均在未中标之前就占用投标方100％保证金。而招标结束未中标，招标方还得逐笔将保证金进行原路退回，财务人员工作量巨大。基于招投标两方需求，招行“赊购易”通过公司一卡通内嵌对公预授权服务，直接以卡密方式进行投标担保支付交易，未中标前资金不发生实际转移。若企业中标，招标方在预授权有效期内执行预授权完成交易即可完成收款；若企业未中标，招标方即发起预授权撤销交易，该笔保证金原路退回。

　　从账号收付款向一站式互联网代收付交易升级。招行U-Bank X以开放、平台化互联网思维，搭建起覆盖全支付渠道的统一互联网代收付平台，整合线上下各类支付渠道，对公代收方面打通第三方快捷支付、网上代扣、智能POS、线下二维码等支付渠道，对公代付方面对接人行大小额、网银互联、地区结算中心、银联等支付系统，可为企业量身定制一体化综合对公代收付解决方案，并提供智能化结算路径选择，满足企业个性化场景下的多样化收付款结算需求。 招行U-Bank X以银企直联方式，基于开放协作的思路整合主流支付渠道，为企业定制一整套从收付款系统、到企业ERP系统对接、到线上用户管理、订单管理、统一提供收款凭证、增值税发票等一站式可定制化的综合解决方案，当企业经营规模越大、交易量越大，就越会发现一体化综合对公代收付解决方案的重要性。

　　拥抱金融科技，支撑平台银行衔枚疾进

　　对企业支付结算场景的变革与重塑正是此次招行U-bank X运用金融科技的能量集成公司金融服务的一个缩影。据了解，在金融科技被确定为招行转型下半场核动力之时，招行U-Bank X也刚好升级到第十代，经过二十年来的更新迭代，目前的U-Bank X已实现从封闭到开放、从工具到平台、从人脑到AI、从场景到生态的重大升级，成为承载千余项功能应用、百万级企业用户、百万亿级交易额的综合化网上公司金融互联网服务平台。此次招行U-bank X注入了大量的金融科技元素，在多个应用场景探秘中可以发现大数据、区块链、人工智能、生物识别、移动互联、SAAS等前沿科技的影子，这些技术通过网上企业银行平台的支撑，广泛应用于公司金融场景的各个领域。

　　以AI人工智能为例，已经在网上企业银行开始应用或深度融合。招行95555远程银行服务一直在市场上享有盛誉，此次U-Bank X携手远程银行服务在此基础上进行强化升级，基于95555人工座席多年的智能数据库积累，通过APP企业手机银行、企业微信银行以及网上企业银行三大渠道，目前已覆盖95％以上对公业务咨询解答，实现高度的智能匹配率和应答正确率，24小时不间断面向所有企业提供多维、智能的互联网金融服务，打破传统银行对公司客户服务的二八定律，实施普惠金融服务。

　　科学技术是第一生产力，紧抓金融科技创新发展的新机遇，招行网上企业银行正在加快脚步，聚焦场景、频出新招、主动求变，努力发挥金融科技创新不断引领科技金融创新浪潮。