车贷平台倒苦水:放贷收益滑铁卢 团队说解散就解散

1评论 2018-06-01 09:10:17 来源:每经网 账户深套?试试这四个方法

  行业严管,平台清盘,最近P2P车贷又一次站上了风口浪尖。5月3日,已经运营4年多的车贷平台沃时贷宣布清盘,随后浙江台州P2P车贷平台泓源资本也发布了清盘公告。来自网贷之家研究中心的统计显示,在2017年4月至2018年3月这一年的时间内,涉及车贷业务的正常运营平台数量由590家减少至384家。

  实际上,车贷平台如此大规模的退出实属罕见,这一年里,车贷行业到底发生了什么?《每日经济新闻》记者实地走访多家车贷平台发现,有的平台已经转型,有的平台正在转型,还有的干脆直接就不做车贷业务。

  “竞争比新闻里写的更激烈,很多平台做了三五年说不要就不要,团队说解散就解散了。”深圳一家车贷平台CEO王扬(化名)向《每日经济新闻》记者说道。

  王扬告诉记者,往年每到春季,车贷行业都会出现大面积的“人才荒”,不少新开的公司到处挖人,但是今年这一现象没有出现。这也侧面反映出车贷行业已经走入了一个新阶段。

  “放贷收益已远不如过去”

  王扬告诉记者,以前一笔车贷业务能够达到30%~40%的年化纯收益,现在监管趋严,放贷收益已远不如过去

  车贷作为传统民间金融的重要形式,在监管覆盖之前,是野蛮生长的状态。“2014年是车贷利润达到最高峰的时候,年化利率能达到40%~60%。”四川一家车贷平台高管杨超(化名)表示,而现在,政策规定最多不能超过24%。

  “以前这一块缺乏监管,更多的依据来自合同双方的自愿,并没有太多限制。一笔车贷业务能够达到30%~40%的年化纯收益,对很多机构来说,不求做多大规模,小规模就能盈利。”王扬告诉记者,随着监管趋严,放贷收益已远不如过去。

  记者注意到,最高法在2015年8月6日公布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,其中明确,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。

  与监管相伴而来的是,车贷行业的参与者越来越多。2016年8月24日网贷暂行办法出台,“限额令”使得小额分散的车贷业务备受青睐。

  “前几年行业每到春天就会出现大面积的‘人才荒’,大面积开公司的,挖人的,相互之间大打价格战,几乎每年都是这样。”王扬告诉记者。

  车贷是一个重人力、重线下的业务。拿车来抵押贷款,并不是一个高频的需求,因此需要线下人员去挖掘,同时,车辆的价格评估、贷后追踪都需要大量人力。行业挖人,提高佣金,人才争夺的加剧抬升了车贷平台的运营成本。

  在人力之外,更重要的是资金成本。“2016年一些巨头进场以后,很多银行机构开始关注这个行业,2017年陆续有很多银行类的资金进入市场,他们的资金成本确实低很多。”王扬向记者表示,“随着越来越多有规模的车贷平台选择低息、价格战,整个行业受到了很大的冲击和影响。”

  此外,“还有部分平台为了抢占市场,按照车辆评估价格足额放款,而放完以后大量出现逾期,逾期催收成本高,很多平台就做不下去了。”北京一家车贷平台高管蔡力(化名)告诉《每日经济新闻》记者。

  一般而言,一笔车贷最终的放款数额是评估价格的七到八成,由于车辆会随着使用时间贬值,足额放款而最终借款人违约,平台花成本去催收,最后资产处置的价格无法覆盖放贷本金和催收成本,那么平台便会亏损。

  综合收益率的变化也反映出车贷行业利润正在变薄。网贷之家数据统计显示,车贷综合收益率一直高于P2P行业整体,但近几个月二者差距有逐步缩小的趋势。2018年4月,车贷业务的综合收益率约为9.61%,比同期P2P网贷行业的综合收益率低一些。

  “资产处置从3天变为3个月”

  深圳一家P2P平台高管表示,以前的催收方式,三天就解决了,现在全部要走诉讼流程,处置资产可能要三个月

  今年以来,在各地“扫黑除恶”专项行动中,套路贷、校园贷、车辆二押贷款、暴力催收成为打击重点。据媒体报道,有车贷平台的门店被警方查封。

  “原来我们借钱给用户,用户还不了钱的时候,我们拿着副钥匙,拿着借款协议、授权书,就能够拖车。但是今年之后,如果要拖车,需要到法院去起诉逾期的借款人,让法院来执行。如果是平台自己来拖车 ,就是暴力催收。”深圳一家P2P平台高管告诉《每日经济新闻》记者,“以前去拖车,三天就解决了,现在全部要走诉讼流程,以前三天可以处置的资产现在可能要三个月。”

  沃时贷在清盘公告中表示,公司响应国家政策,杜绝暴力催收,逾期及坏账已全面禁止强制拖车或上门催收等行为,全部改为文明催收电话提醒,或通过法律途径走法律诉讼的方式对逾期和坏账进行处理。

  上述P2P平台高管认为,当前车贷行业的风险还没有完全暴露,今年新放出去的贷款还没有到还款期,坏账还未暴露,未来车贷公司是否有足够的资金和实力去应对更长的资产处置周期,面临考验。

  王扬也表示,严监管的整体影响非常大,不仅仅是车抵贷。“车抵贷有一个很重要的场景,就是资产争夺。车抵贷是以抵押物作为风控依据,一旦逾期,需要快速处理抵押物。”他也表示,这种影响是双向的,一方面拉长了行业的资产处置周期,另一方面也会加快尾部平台的淘汰,头部平台则会形成新的竞争力。

  “政策收紧,资产处置没有以前灵活了,现在要更多地用到法律的手段,这也是对行业的一个新的挑战。”王扬说。

  贷后处置难度的加大,也意味着车贷平台需要更加重视贷前的风控环节。王扬向记者表示,在传统车抵贷业务中,谁有车辆的管理能力,谁就能活得好,而现在这种优势会逐步消失,未来风控的核心还是要回到对借款人本身的风险识别,对还款意愿的确认,而平台之间将是全流程的竞争,从车辆的追踪监控,到催收、诉讼、变现。

  今年头部效应将会加剧

  北京一家P2P平台高管表示,经过大浪淘沙,那些真正能做好风控的平台会留下来,头部平台会发展得很好

  今年的车贷行业已经没有出现“春季人才荒”了,王扬告诉记者,“今年头部效应肯定会加剧,头部平台的抗风险能力、融资能力也会加强。”

  网贷之家报告指出,2017年以来,网贷行业车贷业务集中度一直维持在48%以上,2018年以来集中度则均在50%以上,集中度整体呈现上升的趋势。2017年以来受限制规模等政策影响,头部大平台的车贷业务规模趋稳,导致TOP10集中度出现小幅下降。随着监管的持续,存量淘汰速度加快,行业并购增加,预计未来车贷业务集中度将继续上升。

  王扬表示,未来是人才和技术的竞争,小平台很难从人才和技术上去突破。“我们全年的技术投入1个亿,一个小机构很难拿出这么多钱来砸技术。”

  “车贷业务虽然门槛不高,但是需要一套特别完善的流程,首先门店经理就需要特别专业,财务、客服人员、销售人员都得自己培养。如果成本控制不好,或者坏账率太高,可能就做不下去了。”蔡力向记者说道。

  “经过大浪淘沙和真金火炼,那些真正能做好风控的平台会留下来,头部平台会发展得很好,中间的平台能够生存下来。”北京一家P2P平台高管表示,“车贷的边际成本是递减的,要实现盈利,一方面需要做大规模,另一方面是要控制成本,耐心很重要。”

  在王扬看来,未来这一年车贷行业的发展趋势应该是,小平台规范经营的被并购,非规范经营的关门转型,中型平台或转型发展,或寻求与大平台合作。“车贷肯定是一个好资产,车贷资产符合小额分散的要求,源头是好的,现在行业竞争进入新的阶段,强者恒强。”

关键词阅读:平台 车贷业务 放贷

责任编辑:申雪娇 RF13056
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