车贷风控路向何方

1评论 2018-06-08 07:37:42 来源:法治周末 作者:仇飞 打板族爽了!

  两年前,“限额令”要求提出后,P2P平台纷纷转型至车贷领域,入局者最多时,有千余家。

  如今,在备案压力、“扫黑除恶”专项行动对车贷二押等违规行为的重点打击面前,不少中小车贷平台清盘倒闭,车贷平台数量已锐减至不到400家。

  在车贷行业已摸爬滚打七年的姚宏亲历了这些变化,而他两年前就已预料到,“跑着进场”的平台中不乏投机者,这些平台最终的结局也只能是黯然离场。

  “这些平台为挣快钱做二押车贷、非法套路贷,滋生出一系列乱象,现在监管出手整治这类违规行为对我们来说是好事。”作为车贷行业头部企业微贷网的创始人,姚宏深知车贷虽然看似门槛低、易复制,但如何有效控制风险,才是每一家想要合规发展、想要盈利的车贷平台都在竭力解决的问题。

  不可忽视的员工道德风险

  “砸钱铺店”曾被认为是车贷平台进行风控、实现盈利的重要手段。

  “车辆作为抵押物流通变现能力强,即便出现坏账,追回车辆基本能抵偿坏账造成的损失。几乎所有的车贷业务都有线下门店,可以从更多的维度展开风控审查,从而有效控制风险、降低平台坏账率。”互联网金融行业观察人士延广(化名)告诉法治周末记者,过去两年车贷行业经历了爆发期,很多中小平台为了冲量,“看车不看人”,车抵贷竞争恶化,线下门店的模式重、难于管理等弊端开始显现。

  以微贷网为例,姚宏对法治周末记者提到,微贷网发展初期铺设线下门店时采用过加盟模式,但加盟商“各占山头”的情况不利于统一风控标准,2014年年底开始,微贷网新增的门店全部变成“直营”。如今微贷网的门店已有499家,线下员工数量有1万余人,比之前少了近5000人。

  为什么门店数量扩张了,负责抵押登记、查验车辆、GPS安装等工作的线下员工数量却减少了?姚宏直言,车贷行业一直存在一线员工素质参差不齐的问题,减员是主动行为,为了降低线下业务员不当利用借款人信息的可能性,微贷网目前主要利用金融科技手段审批借款,从而代替线下业务员获客。

  姚宏所说的线下业务员不当利用借款人信息,多涉及“二押”问题。

  车贷领域的“二押”,是指将已作为抵押物抵押的车辆,再次作为抵押物进行抵押,从而获取贷款的行为。

  “一些业务员把办理抵押业务时接触到的借款人信息保留,等离职进入其他平台后,再主动联系借款人向其推荐将车辆‘二押’能获得更多借款,借款人再次押车借款,就造成了多头借贷。”姚宏说,因为有很多中小平台进入行业,微贷网的员工成了这些平台的“香饽饽”,“曾经就有微贷网普通营业员被直接招到其他平台当副总的情况发生,这种浮躁会潜移默化的影响所有从业者”。

  “业务员稳定性弱,‘吃完这家吃那家’的现象在车贷行业时有发生,可以毫不夸张地说车抵贷最大的风险来自员工道德风险、操作风险。”延广直言,恶性抢车事件发生的根本原因在于“二押”问题的存在,解决“二押”问题需要全行业共同抵制。

  更强的贷前风控

  如何抵制?不同车贷平台虽有着不同的选择,但不谋而合的是,平台都纷纷将风控的重点前置。

  北京某车贷平台负责人向法治周末记者介绍说,其平台正在从车抵贷向车辆质押贷转型,虽然成本会上升,但提前控制住车辆,能规避催收阶段的风险。

  姚宏则认为质押车辆会存在其他风险,会让平台承担更高的保管车辆的责任,营运成本过高。

  “在业务系统上,我们对员工的操作程序做了设定,可以知道员工在干什么,让员工尽量接触较少的客户资料,去掉中介化。”姚宏告诉记者,在借款用户的筛选上,微贷网会“人车并重”,从以前只看车的信息,比如,车的品牌、价值、年限、型号、颜色等,慢慢转向同时看人的信息。

  无独有偶,投哪网副总裁郝歌也透露,投哪网在对借款人进行贷前审核时,不仅会看车辆信息,还会引入一些信用贷评估的方法来评估借款人的信用。

  “只要最终审批的贷款额度不超过车辆的抵押评估价值,车贷平台同时引入信用贷的做法进行贷前评估是可行的。”延广指出。

  对于车贷行业未来的发展趋势,郝歌认为,“二八法则”在车贷市场已经发挥作用,头部企业占据了绝大多数的市场份额,监管加码虽然导致行业规模整体下降,但也加速了中小平台的退出,行业市场集中度增加。未来,大平台的品牌形成后,资金端成本会下降,进而反哺到资产端,借款人的借款成本也会随之下降。

  此前,不少平台业务员为促成贷款,对借款费率等信息解释含糊其词,并伴有部分隐形收费未告知的情况,“套路贷”时有发生。

  对此,微贷网等头部企业目前正在助推行业服务透明化,对于借款端将提供标准化服务,确定借款金额100%到账。

  “未来车贷平台之间的差距会越来越大,大公司市场占比越来越大,小公司则会越来越小。”延广预测。

关键词阅读:风控 车贷业务

责任编辑:申雪娇 RF13056
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