城农商行离职潮:被金融科技逼至墙角 转型路寸步难行

1评论 2018-06-12 07:23:13 来源:一本财经 账户深套?试试这四个方法

  文 | 米格

  最近的城商行、农商行,深陷焦虑中。

  原有业务本就举步维艰,而金融科技发展迅猛,如大兵压境,正在侵吞它们的领地。

  它们试图迎头赶上,却深陷定位难寻、数据缺失、人才匮乏等难题中。

  “我们看到了问题,却在体制、资源上都无法解决,实在是太无力了。”某城商行副行长林晟称。

  曾经的铁饭碗岗位,如今却正在遭遇大面积离职潮……

  01

  离职潮

  2013年,一家知名咨询公司,对全国103所重点高校的51000多名学生,进行了调查。

  其主要目的,是了解他们心目中的理想雇主。

  结果显示,银行,是这51000多名学生眼中,最具吸引力的行业之一。

  而4年后,当你再去问一位银行从业者,银行工作如何,恐怕他们会告诉你,他们正颇为焦虑。

  “头发都快掉光了,业绩压力巨大。”某城商行的信贷员郑小霜称。

  很多银行从业者都承认,工作压力主要来源于业绩压力。

  事实上,每个月分给一个银行职员的任务量,已经超过百万元。

  比如,在某城商行,一位信贷员的任务量,是200万存款和1000万的贷款。

  以前,达成这样的业绩,并不难。

  但如今,却难如登天。

  城商行和农商行,正在丧失市场地位和竞争优势

  比如,它们吸储的核心人群,正在萎缩。

  小镇和农村正在面临“空心化”,大量人口流往更大的城市。

  “如果完不成任务量,每个月只有2500的基本工资。”郑小爽称。

  曾经的铁饭碗,如今正变得岌岌可危。

  这些银行正在变成一座“围城”——外面的人想进来,里面的人想出去。

  尽管银行很少主动裁员,但调岗很常见。

  城商行会将其他岗位的职员,转到业务岗位,以缓解业务压力。

  而这样一来,员工所承担的风险与考核模式,也会变得不一样。

  “事实上,一些员工的能力并不能与职位匹配。”世界银行集团国际金融公司高级小微金融顾问丁宇直言,“他们的收入也就下降了。”

  “实际上,这样的境况已在城商行持续好几年了。”多位业内人士表示。

  铁饭碗不再存在,大量的年轻人,主动从城商行、农商行离职。

  “这两年,稍微有些能力和野心的人,都从银行走了。根本留不住人。”林晟称。

  02 焦虑不已

  事实上,城商行坐吃利差的时代,已经过去。

  林晟最近已焦虑到不行。

  “我们吸储量下降,推出的信贷产品也效率低,客户少。”林晟称。

  而金融科技的力量,正在蚕食它们的领土。

  “金融科技公司,已将触手伸到了五六线城市和农村。它们的效率很高,放款也快。”林晟发现,抢客户大战已打到了门口。

  银行的盈利和服务等模式,都遭受了新的考验。

  过去,很多小店,比如小规模的饭馆,都是在地方银行借贷。

  而现在,一些金融科技平台推出了金融产品,小店可以直接通过平台借贷,效率更高。

  在获客方面,金融科技公司通过线上数据直接获客,传统银行还需要线下网点,效率千差万别。

  金融科技公司对传统银行威胁最大的是:差异化定价。

  靠着大数据,金融科技公司可以给用户画像,并根据用户的风险,来进行差别定价。

  而这,就打破了银行的固化利率。

  “甚至有些好的客户,可以从金融科技平台,拿到比银行更低的利率。”林晟称。

  “它们最难受的是,以前还能熬,现在却活不下去了。”丁宇直言,“过去,银行还可以把资金投入金融市场,而现在,这个核心业务的比重已经变低了,特别是一些农商行。它们不知道,钱该往哪个地方投。”

  几乎所有的城商行和农商行都意识到,再不改革,就必将被时代淘汰。

  理念落后、业务陈旧、人员臃肿……当金融科技的快车轰隆隆驶来时,传统银行几乎都意识到,自己即将成为“被淘汰者”。

  但改革,“说起来容易,做起来简直太难了”。林晟对此,深有体会。

  03 自建团队

  银行要转型革命,需要先回答的一个问题是:是自建,还是外包?

  如果是自建,银行就要开始买数据、组建团队,自己建模。

  林晟最开始时,尝试的就是自建。

  他在银行内部发起过一次“科技行动”,开了几次动员大会,煽动了银行内部一帮雄心勃勃的年轻人,准备组建一个“科技部”。

  结果,光搭建一个新的部门,就让他寸步难行。

  “成立一个新的部门,需要去董事会报批,审核了多次,各方博弈了很久,半年还没批下来。”一气之下,林晟直接在原有的信用卡部插入了几个人,开始干。

  因为没有形成独立的部门,也没有上升到“战略高度”,他的一些创新操作,“推动起来特别难”。

  紧接着,林晟就深陷“招人难”的困境中。

  “大多数城商行、农商行,不具备这个能力。”丁宇认为,人才,是最核心的难题。

  “在它们本地,基本上很难招到一流的人才。”多位银行从业者告诉一本财经。

  这些专业的人才,在金融科技市场上,已是高度稀缺。

  “就算把人从美国挖回来,无论是工资、股权激励,还是发展前景,它们都无法满足归国人才的需求。”丁宇称。

  “体制内的工资,实在太低了,毫无诱惑力。”林晟表示。

  此外,它们还面临第三个难题:数据缺失。

  “银行的小微企业数据,到目前为止,从来没有完善过。”丁宇直言。

  过去,小微企业信贷一直采用走街串巷的方式获客。

  而这种方式效率低,成本高。

  数据本来就少,而数据的收集和保存,银行也一直未重视。

  “我们想搭建数据库,翻以前的存档数据,发现除了金额、利息和一点点银行流水资料外,一无所有。”林晟称,在银行内部,数据意识一直未形成。

  没有人才,没有地位,没有数据,一年之后,这个轰轰烈烈开场的“科技行动”,惨淡收场。

  在传统银行的繁冗体制下,要来一次摧枯拉朽的“改革”,实在太难。

  自下而上,几乎不可能成功;从上而下,前进速度也如龟爬。

  因此,完全自行建模,目前来看,很难走通。

  “科技行动,最终成了困兽之斗。”林晟自嘲。

  04 外部联合

  如果自建这条路很难走通,另外一条路——请外援,又当如何?

  最近一年,我们频繁看到银行和金融科技公司合作的新闻。

  而各大金融科技公司,也意识到未来“金融监管”将会趋严,开始纷纷准备脱掉金融的外衣,往“2B”之路转型。

  “我们不再是运动员,我们给运动员送水。”各家金融公司纷纷打出了这样的旗号。

  这种合作,看起来确实是双赢。

  金融科技公司提供流量,还能提供风控模型。

  而银行,就提供低成本的资金,以及金融牌照。

  双方开始携手,但却很难无缝对接。

  “很多金融科技公司只想授人以鱼,并不想授人以渔。”林晟称。

  林晟曾经和一家金融科技公司合作,对方看到了他们存在的问题,却并不告诉他们如何解决。

  “只是不断地和我说,买他们的产品,就能解决。”

  通常情况下,金融科技机构给中小银行提供流量,获得的利润是四六分配。

  事实上,与一些大的流量平台分润,小银行是没有议价能力的。

  面对这样的情况,很多城商行组建了联盟,抱团取暖,如山东城商行联盟。

  原本强势的银行,如今也因为理念和技术的落后,开始被挟制。

  对于它们来说,这可能不是长久之路。

  业内普遍认为:“尽管难,银行还是需要自己建立模型。”

  丁宇为银行提出了一些迂回抵达未来的方式,比如,先和金融科技公司联合,学习其中的方法,等自身数据完善、技术成熟后,再尝试自行建模。

  银行“躺着就能挣钱”的时代已经过去。

  “铁饭碗”完全被打破,再也不能“混日子”了。

  某种程度上来说,金融科技公司成为了鲶鱼,促成了传统金融的觉醒。

  本文首发于微信公众号:一本财经。

关键词阅读:城商行 金融监管 科技公司 金融牌照

责任编辑:申雪娇 RF13056
快来分享:
评论 已有 0 条评论
精彩推荐
银行保本理财减少 结构性存款预期收益率逼近5%

2018-06-24 23:39:06来源:证券日报

民营银行出生4年近三成已换帅 如此成长烦恼为哪般?

2018-06-24 10:16:39来源:国际金融报

善林金融“一夜变天”:实控人自首 总部被查封

2018-04-16 07:50:14来源:国际金融报

房贷封顶年限延长5年 300万贷款利息多近56万

2018-04-23 07:55:25来源:北京日报

没牌照的小银行怎么办?代销与投顾或成出路

2018-06-22 04:04:42来源:证券时报

四大行上调房贷利率 刚需是否会被误伤

2018-05-09 07:29:38来源:不执著财经

如何防范“银行卡盗刷”?

2018-02-27 14:49:50来源:今日头条

一文读懂金融科技在金融行业的应用

2018-05-15 07:35:25来源:银行家杂志

买车之后才后悔 贷款买车哪种渠道最不坑?

2018-05-24 08:08:25来源:备胎说车

那么多猛人当前 为什么易纲能脱颖而出成为央行行长?

2018-03-20 14:48:58来源:京城私语

上周银行理财产品发行量环比下降18.75%

2018-06-25 00:08:23来源:证券日报

哪些银行最容易倒闭? 世界9大银行倒闭案大揭秘

2017-07-30 08:56:53来源:中国电子银行网

保本理财产品将消失 银行打起“大额存款战”

2018-05-06 15:19:42来源:中国江苏网

由混业监管到分业监管 一行三会的前世今生

2018-03-12 07:56:20来源:国际金融报

2017中国银行业100强榜:中信民生浦发等银行排名前10

2017-11-17 12:20:25来源:金融界理财频道

银行贸易金融现六大发展趋势

2018-06-08 07:12:41来源:证券日报

金交所产品全面下架:通道模式被整顿 万亿市场受影响

2017-07-19 09:44:18来源:金融界银行

银监会保监会合并 为什么证监会却能独善其身

2018-03-14 11:43:46来源:刘胜军微财经

原山东银监局局长陈颖当选恒丰银行董事长

2018-04-27 10:45:56来源:金融界银行

首次!被现金贷榨干的90后真人出镜

2017-12-21 07:32:56来源:网贷之家官网

加载更多

更多>> 以下为您的最近访问股
理财产品快速查询
实时热点