377名员工放贷4468亿 这家要做1亿线下码商的银行

1评论 2018-07-07 14:12:13 来源:微信公众号:新金融琅 "A股豪门"操盘术曝光!

  伟大的叛逆:一个旁观者的互联网金融手记金融科技:代码对铸币权的幻想与终章蚂蚁金服万亿估值是如何炼成的

  正如支付宝早就不只是支付工具,蚂蚁金服通过提出“码商”这一概念,全面革新了网商的内涵,也由此为网商银行带来了全新的可能性。

  文 | 董云峰

  7月6日下午,蚂蚁金服旗下的网商银行公布了2017年年报

  年报显示,到去年末仅有377名员工的网商银行,累计服务了571万小微经营者,仅过去一年累计放贷就达到4468亿元。

  放在传统金融机构,这是没法想象的,但新金融改变了这一切。如果非要造一个概念,我们可以将这些新兴互联网银行称之为“新银行”。

  就在近期,网商银行的信用级别从AA+被上调至AAA,评级展望为“稳定”。尽管开业不过三年多,新银行们已经得到市场的广泛认可。

  1

  网商银行VS微众银行

  作为国内第一批民营银行,网商银行和腾讯旗下的微众银行从成立起就备受关注,人们习惯将二者拿来对比。

  其实,两家银行在定位和模式上有着明显差别。具体来说,网商银行聚焦服务小微企业和个体经营者,提供经营性贷款;微众银行主要服务个人消费者,提供消费信贷业务。

  年报显示,截至2017年末,网商银行资产总额为781.7亿元,累计向小微经营者发放贷款4468亿元;全年实现营业收入42.75亿元,净利润4.04亿元。

  同期,微众银行资产总计817亿元,累计发放贷款8700亿元;全年实现营业收入67.48亿元,净利润14.48亿元。

  由此可见,二者资产规模相差不大,但是微众银行盈利能力更强。

  这很大程度上是由两家银行不同的净息差水平决定的。简单的说,在相对接近的资金成本之下,微众银行的整体贷款利率更高一些。

  从我掌握的情况来看,目前微众银行的贷款利率在14-18%,平均在15%左右,网商银行大概在12%左右,二者相差3个点。

  据网商银行行长黄浩介绍,尽管2017年市场资金成本平均上升了1个百分点,该行给小微企业提供的贷款平均利率降低了1个百分点。微众银行年报亦显示,去年其贷款平均利率下降了45个基点。

  比起短期的盈利数据,更有意义的是这些贷款都给了谁。

  截至2017年末,网商银行累计为571万小微企业和个体经营者提供了贷款服务,户均贷款余额2.8万元;其中,包括75万的农村用户,在所有贷款余额中,11.9%为涉农贷款。

  据微众银行年报,在该行的主要贷款客户中,78%为大专及以下学历,76%为非白领从业人员,92%的贷款余额低于5万元。

  不得不承认,这两家银行更接近于我们常说的普惠金融。

  从资产质量来看,两家银行都拿出了远好于行业平均水平的表现。截至去年末, 网商银行的不良贷款率水平保持在1.23%,微众银行为0.64%。

  造成这一差异的原因或许在于,网商银行所服务的对象是高度下沉的小微企业,面临的风控挑战更为艰巨。实际上,据央行数据,截至2018年3月末,我国小微企业贷款不良率为2.75%。

  另有数据显示,过去金融机构发放一笔小微贷款的平均人力成本在2000元。而网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2块3,其中2块钱是电费和存储硬件费用。

  如此之低的坏账率与运营成本背后,是技术驱动的“310”模式。

  所谓“310”模式,指的是3分钟申贷、1秒钟放款、全程0人工介入,其背后是网商银行长期积累的风控技术能力,这包括10万项以上的指标体系,100多个预测模型和3000多种风控策略。

  2

  网商银行,更是码商银行

  在外界的印象里,网商银行的客户,就是阿里电商平台上的商家,也就是传统意义上的“网商”。

  正如支付宝早就不只是支付工具,蚂蚁金服通过提出“码商”这一概念,全面革新了网商的内涵,也由此为网商银行带来了全新的可能性。

  通俗的说,凡是使用二维码收款的商家,就叫码商。得益于移动支付的跨越式发展,不管是路边的包子铺,还是菜市场的小摊主,线下的小微商家只要一张“二维码”就能做生意。

  始于支付,却没有止于支付,而是衍生出一系列的服务,并造就了一个庞大的金融市场空间。

  蚂蚁金服的逻辑是,二维码不仅帮助线下小微商家更便捷地收钱,更是他们数字化经营的开始。基于二维码商业场景和数据,线下小微商家可以获得经营分析、账务管理、理财、保险、贷款等多维的金融科技服务。

  2017年6月,网商银行联合支付宝收钱码推出“多收多贷”,开启了一场前所未有的新金融试验。

  据披露,截至2017年末,该行累计为571万小微经营者提供贷款服务,其中包括超过100万的线下码商。

  进入2018年,蚂蚁金服进一步加大了对码商的投入力度。

  5月3日,支付宝正式对外宣布,将全面整合商业支付能力,面向线下接近1亿的码商推出“码商成长计划”;除了延续免费提现等既有的投入,将在未来三年为码商提供1万亿的贷款额度,解决其融资难的问题。

  6月21日,网商银行宣布启动“凡星计划”,向行业开放所有能力和技术,与金融机构共享“310”模式,目标在未来三年,与1000家各类金融机构合作,共同为3000万小微经营者提供金融服务。

  网商银行上个月公布的数据还显示,其信贷业务已经服务850万小微经营者,其中线下码商已经超过了300万。

  这意味着,网商银行上半年新增码商客户达到200万,为去年全年的2倍。

  随着“凡星计划”的启动,网商银行的码商业务,有望迎来全面爆发。

  黄浩表示,2018年网商银行将继续降低小微企业贷款利率,同时,向风控技术要效益,向基于AI的运营能力要效益,在银行自身发展与服务小微企业之间找到平衡。

  他还透露,“2018年上半年网商银行利润稳健增长,ROAE(平均净资产回报率)达到了13%以上,这在国内银行业属于中上水平。”

关键词阅读:网商 支付宝 银行资产 小微 310

责任编辑:卢珊 RF10057
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