谈谈购买银行理财产品应该注意的那些事儿!

1评论 2018-08-27 09:43:00 来源:金融界银行 抢反弹必备短线战法

  提到银行理财产品,相信大家都不会陌生!

  它是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中,银行只是接受客户的授权管理资金,投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

  通俗讲就是,投资人把钱给银行,然后银行拿着募集到的钱,去统一运作管理,购买一些金融产品(例如国债央行票据、信托等产品),然后按照合同规定的投资收益回报给投资人。

  那么下面我们来了解一下银行理财产品的投资方向,银行会拿着我们的钱都会去做什么?

  根据不同的投资领域,银行理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDⅡ型产品。

  1、债券型理财产品

  债券型理财产品是指银行将资金主要投资于货币市场,一般投资于央行票据和企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资,这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

  在这类产品中,个人投资人与银行之间要签署一份到期还本付息的理财合同,并以存款的形式将资金交由银行经营,之后银行将募集的资金集中起来开展投资活动。

  投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。在付息日,银行将收益返还给投资人;在本金偿还日,银行足额偿付个人投资人的本金。

  2.信托型理财产品

  信托公司通过与银行合作,由银行发行人民币理财产品,募集资金后由信托公司负责投资,主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购信托产品,也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。如新股申购,甚至房地产投资都可以纳入理财产品的投资标的,这意味着普通投资者投资信托的机会很多。

  投资人主要通过银行购买信托产品,像农业银行(行情601288,诊股)、中信银行(行情601998,诊股)都有相关的产品问世。

  3.挂钩型理财产品

  挂钩型理财产品也称为结构性产品,其本金用于传统债券投资,而产品最终收益与相关市场或产品的表现挂钩。有的产品与利率区间挂钩,有的与美元或者其他可自由兑换货币汇率挂钩,有的与商品价格主要是以国际商品价格挂钩,还有的与股票指数挂钩。

  为了满足投资人的需要,这类产品大多设计成保本产品,特别适合风险承受能力强,对金融市场判断力比较强的投资者。尤其是股票挂钩产品,已经从挂钩汇率产品,逐渐过渡到挂钩恒生、国企指数,继而成为各种概念下的挂钩产品,种类十分丰富。

  4.QDⅡ型理财产品

  简单地说就是投资人将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行,由银行将人民币资金兑换成美元,直接在境外投资,到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给投资人的理财产品。

  虽然银行理财都会预期最高收益率,但不可否认收益率的实现存在着不确定性。同时,不同产品有不同的投资方向,不同的金融市场也决定了产品本身风险的大小。所以,投资人在选择一款银行理财产品时,一定要对其进行全面了解,然后再作出自己的判断。

  那么我们在购买一款银行理财产品时,应该注意哪几方面的内容?

  1、客观的认清自己的风险等级

  银监会早已明确要求,投资者必须要完成投资风险承受能力评估才能进行投资,并按照可承受风险的高低将投资者分级成五级,从低到高分别为从低到高分别为:A1(保守型)、A2(稳健型)、A3(平衡型)、A4(积极型)、A5(激进型)。与五级风险承受能力对应的产品也有风险等级,分别为:谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。大家在选择产品的时候,不妨先评估一下自己的风险承受能力,确认一下自己的投资风险评级水平,不要选择超出自己承受范围的投资产品。

  2、注意分辨银行理财产品是直销还是代销

  银行的理财产品分为自营和代销的,我们狭义上讲的银行理财产品一般都是银行发行的,其他的理财产品还有代销的基金、信托、保险、贵金属投资等等。

  正常情况下,在理财产品说明书上会写明理财产品管理人或者发行人,如果有疑问也可以找理财经理确认。如果是自营的理财产品,银行会产品的投资合同上加盖银行公章。如果是代销类产品,理财产品发行机构会在委托银行代理销售的理财产品的投资合同上加盖公章,银行则会在汇款等业务凭证上加盖公章。

  此外,投资者也可以通过查阅“中国理财网”公布的银行自营理财产品目录清单,或者查阅银行经营网点或银行官方网站公布的银行自营和银行代理销售的投资理财产品目录清单。

  3、小心选择结构性理财产品

  结构型理财产品的回报率通常取决于挂钩资产(挂钩标的)的表现。根据挂钩资产的属性,结构型理财产品大致可以细分为外汇挂钩类、指数挂钩类、股票挂钩类和商品挂钩类等。与非结构性理财相比,风险相对较大。投资者在买结构性理财产品的时候一定要看说明书里的保本比例。

  此外,投资者还要理解两个概念——保本浮动、非保本浮动。保本浮动收益型产品是指银行按照约定向保证支付本金,本金以外的投资风险由客户承担,并依据投资收益实际情况确定客户实际收益,反之就是非保本浮动收益型理财产品。一般银行的保本浮动收益型理财产品,其风险仅次于储蓄,是追求稳定收益的稳健性客户的最佳选择。

  4、预期收益不一定就是实际收益

  高收益率往往是吸引投资者的一种手段,但是收益越高,风险也会相应的会越高,实际上,甚至会有很多标有高收益的结构性理财产品会出现本金亏损的情况。

  在理财产品说明书中,也会标明产品的最终收益为产品投资收益扣除相关费用,相关费用则包含申购费用、托管费、银行管理费等。业内人士提示,这些相关费用都是投资者在阅读产品说明书时需要关注的内容。

  最后小编提醒大家,在购买银行理财产品时,一定要仔细阅读产品说明书,另外大家请勿贪图高息,以防轻易被高额回报所蒙骗。

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