银行成立科技公司就转型成功了吗？银行App怎样摆脱千行一面？未来CoreBanking是否还存在？技术变革带来怎样的金融生态重构？……

　　2018年9月21日下午，一年一度的蚂蚁金服ATEC金融科技开放峰会在杭州云栖举行。围绕“预践未来数字金融”，来自蚂蚁金服、花旗、麦肯锡、建行、DBS、光大、中国外汇交易中心、徽商等机构的嘉宾，分别做了未来数字金融转型的实践与战略分析分享。

　　然而，来到大会现场，最引人注目的，是展馆里六张交互大屏讲述着的蚂蚁金融科技开放助力数字金融生活的故事。是的，伴随着基础技术能力在金融业的逐步扩展和深入，短短一年时间，金融业态在悄然变化。

　　数字化“银保基”，和金融生态变迁

　　根据现场观察，酷炫的交互大屏上，展示着广发银行信用卡、重庆三峡银行、贵阳银行、南京银行、常熟农商行、台州银行等各大类中小银行，以及基金、保险等非银金融机构的数字化升级故事，也有信美相互、网商银行等基于互联网技术以新型形态开展传统金融业务的案例，甚至包括上海地铁、KFC等国民品牌。

　　数字时代，科技是进步的源动力，如这个海报故事系列所言——数字金融新原力。不管是以“传统”人设著称的区域性农商行、城商行，还是以线下推销形象出名的保险业，随着用户活跃的时间、空间的迁徙，金融生态也在迁徙，技术驱动着他们提升效率、提升智能分析能力，去面对这个数字化时代。

　　所以，今天，我们无需跑银行、跑供电局等机构，在手机银行App上就能处理生活的水电煤缴费，处理理财、保险需求，甚至旅行规划、生活便利等，比如西安银行手机银行。也无需在过去复杂的流程面前，耗费心血，今天，你选择业务前，金融机构可能就计算出你的需求，比如网商银行。我们对银行的需求不再只是存贷汇，也是生活、教育、理财的规划助手……需求在哪里，哪里就有金融机构服务。

　　不仅如此，金融机构也逐步实现真正由科技驱动业务的自我进化模式。比如，AI风控、生物核身技术助力银行提升信贷业务的效率同时，提升风险控制能力；基于移动场景触达、智能营销等技术，银行能够更敏捷地发现用户需求、服务需求，并在敏捷系统架构的能力基础上，快速开发、快速迭代产品应用……

　　成功的数字化都有相似的特质，但背后的转型路径，因为各家的战略处境不同，路径也各不一样。科技是重中之重，但科技不能实现一切，这些年，为了实现数字化转型，这些金融机构都经历了什么？

　　金融机构数字化转型路径

　　银行从原来手工作业模式，升级到信息化时代，再升级到数字化时代。如何有效的衡量信息化和数字化的差别？

　　蚂蚁金服表示，就是在恰当的时机、恰当的场合提供恰如其分的服务。信息化IT仅仅是反应出科技能力的半径，反映出业务支撑的能力。而未来银行必将都是数字化银行，数字化的广度和深度，决定了银行的差异化竞争力，它包含4个维度的含义：

　　“体验半径”划出了与客户连接能力，可以无任何限制地进行客户服务，客户触达。客户时间带宽是有限的，谁能够提供更好的业务体验、服务体验，谁就能更好地获得客户停留时间、客户带宽，提供更多维度的业务服务。

　　“生态半径”决定了可以打造多少场景，场景越多、对客户的粘性越强，正所谓“无场景、无流量”，未来银行比拼的是“朋友圈”。

　　“科技半径”决定了技术对业务的敏捷能力。

　　“组织半径”让数字化转型有更好的组织制度保障，实现由内而外的创新。

　　正如数字化半径=业务半径，数字化转型也不能仅仅是科技的转型。银行会制定各种各样的公司战略，这些战略其实都可以分解成数字化转型路径。以数字化半径的分解维度设计数字化主题，以“可定义标准”、“可重复实践”、“可量化评估”、“可自我进化”来衡量数字化路径的里程碑。根据蚂蚁金服实践总结，金融机构数字化转型典型路径包括：

　　1）体验创新：包括了从建立统一移动框架标准，到“端到端”的创新服务能力。

　　2）生态创新：包括通过移动端和互联网平台引入数字化生态合作，将金融服务更加广泛和频繁地嵌入到零售和公司银行业务场景中，打造创新业务模式。例如：西安银行手机银行，是银行数字化转型的一个典型，该行手机App对接影票、火车票、饭票、商城、话费等，很好的起到了吸引客户和业务引流效果。

　　3）科技创新：包括了建立金融云原生标准架构到建设平台化分布式金融核心支撑业务的敏捷响应能力。

　　4）组织创新：通过创新的组织、新的管理、新的IT系统来探索新的数字化业务模式。

　　金融科技的力量：全栈式技术集群推进技术普惠

　　践行见远，在分享过去一年实践的同时，蚂蚁金服发布关于数字金融未来发展的“6大预言”，并基于这些预见，推出以能够真正满足金融数字化转型需求，解决客户真正痛点的技术产品与解决方案。

　　蚂蚁金服表示，到2020年超过50％的银行会完成新一代架构改造，迎接全面的数字金融时代。届时，“数据资产”将成为金融业最重要资源和核心竞争力，银行也将从现有的“流程银行” 转变为“数据银行”，数据驱动的智能化应用将成为差异化竞争的关键。

　　2018年9月20日蚂蚁金服ATEC大会上，蚂蚁金服副CTO宣布蚂蚁金服金融科技正式全面开放，为行业提供完整的数字金融解决方案，包括容灾系统在内的多项核心技术和解决方案，如金融安全、区块链等都将对合作伙伴开放。

　　是的，“天猫双11时达到25.6万笔每秒的支付峰值，创造世界纪录”、“2个机房都故障了也能秒级恢复”、“智能风控系统使资损率低至千万分之5”、“全球首例区块链跨境汇款”、“全球首款商用的刷脸支付”……

　　根据刚刚上线的蚂蚁金融科技官网显示，全面开放的技术菜单多达数百种，包括金融安全技术、海量金融交易技术，金融风控技术等；行业解决方案则包括数字银行解决方案、数字保险解决方案。

　　据介绍，随着蚂蚁金服技术的全面开放，更多的金融机构、银行、保险、基金与证券公司可以不用“重新发明轮子”，利用支付宝已经验证成熟的技术，进一步提升自家系统的稳定性、安全性、效率以及降低成本。通过技术开放，促进技术普惠，可以帮助行业打造100个、1000个支付宝、网商银行。

　　虽然是今天才宣布“全面开放”，事实上，这些技术能力，在过去一年中已经陆续应用在与各大合作伙伴的合作共创上。今天，我们看到，金融科技从过去“金融+科技”的探索阶段，通过技术的不断渗透和融合，进入到金融真正由科技驱动的时代。

　　2大核心解决方案，解决金融业数字化转型最困难的一步

　　随时、随地、随人、随需的普惠金融服务已然是数字金融时代的标志之一，但许多金融机构依旧面临传统集中式架构的种种限制，体现在服务和开发的敏捷度、各业务数据系统孤岛造成的智能化困局等。中国建设银行科技部总工程师胡宪忠表示，IT架构转型是数字化创新的基石，唯有创新才能快速进入市场，面对新兴的产业生态体系。

　　本次大会宣布开放的技术大图中，蚂蚁金服继续发布了的分布式金融核心套件以及金融数据+智能套件。两大解决方案直指金融数字化转型重心地带，以一体化服务平台助力金融核心系统架构转型，和数据智能化应用升级，解决金融业数字化转型最困难的一步。

　　分布式金融核心套件：打造技术平台与业务模块一体化融合

　　据介绍，本次分布式金融核心套件的发布核心思想是构建一个开放式支撑全金融核心业务能力的平台，其以业务引擎的方式提供金融行业中的公共业务能力组件，同时提供开放的业务能力共创空间，与ISV提供的业务能力模块深度集成在一起，完成对各项金融业务的全方位支撑，以支持新型金融业务的快速开展。

　　过去，金融机构选择核心业务平台，通常是应用系统供应商加平台技术供应商的组合，而本次发布的核心套件的一个重要特色就是，把技术平台和业务模块融合在一起。属于业内首创的平台套件。

　　具体来说，本次蚂蚁通过将分布式金融核心套件和应用模块与底层分布式平台的中间件和数据库无缝结合，在提供金融级高可用的同时，支持海量的实时交易处理，同时给独立应用软件供应商ISV预留了很大的空间，实现了技术平台和业务组件的深度融合。所以于金融机构和独立开发商而言，它最大的好处是，通过业务引擎向下屏蔽了对底层数据库、中间件的复杂性，向上支撑了蚂蚁生态所有金融产品和场景。

　　“蚂蚁期望在留出与ISV共创的平台空间，向上叠加更多技术能力，衍生出应对不同业务的变化能力，”蚂蚁金服介绍，分布式金融核心套件的横向扩展能力也能面向未来支持金融机构不断推出新型业务，完成对业务迭代最佳的支撑和最短周期。基于该套件，如叠加了卡券等业务能力，就可以完整支撑信用卡的核心系统；如叠加了柜面交易，就有可能变成融合线上线下一体的新一代核心业务系统； 叠加保险行业的核心业务能力就可以支持保险的核心业务处理。

　　并且，分布式金融核心套件在实现技术和业务的深度融合的基础上还包括了蚂蚁的最佳实践，如迁移架构、标准和认证，“这些能力已经在蚂蚁内部每天在支撑着蚂蚁自身各种海量的普惠金融业务。”蚂蚁金服副总裁刘伟光非常骄傲地表示，这个创新的理念如今已经被一家股份制银行所接受，蚂蚁正在和他们一起合作，利用这个框架构建新型的信用卡核心系统。

　　总体而言，蚂蚁金服介绍称，其有效加速金融机构核心应用快速升级，解决应用研发效能、数据治理和运营、全域风控管理、技术架构升级等问题，并融合互联网金融的特点，提升数据挖掘与智能分析能力，助力金融机构拓展数字化服务的深度与广度。

　　金融数据+智能套件：将大数据平台和人工智能深度结合

　　而金融数据+智能套件，则包含金融计算引擎、数据智能中台、智能应用等组件，整合了许多世界级数据处理与智能分析能力，包括国内首个金融级图数据库GeaBase、实时计算引擎，分布式数据库，以及领先的视觉识别、数据智能能力，有效解决过去银行数据分析决策困难、迭代周期长等数据智能困局。

　　据了解，以往在构建大数据平台的时候，一直聚焦的问题是在Hadoop、Spark、Flink，kafka等技术组件。但是构建这些大数据基础平台是无法跟业务产生直接连接，业务上无法立刻感知这些平台带来的能力。业务的发展和平台的建设一直存在着很大的代沟。造成了数据分析决策困难，人力重复成本高，迭代周期长的困境，但是大数据平台却在蓬勃建设的过程中。蚂蚁认为，这些平台能力、技术能力不应该是聚焦的大数据问题，而是应该默认必备的能力集。

　　据介绍，针对业务的洞察和自身的实践，此次发布的金融数据+智能套件中，既提供了包括统一数据研发、数据资产管理、数据洞察分析等典型数据中台的能力（即业界的“数据湖”），也提供了以智能营销、智能风控为代表的金融数据应用能力，依托自身丰富的金融业务场景支持经验，提供完整的投放、活动、权益、创新管理的能力，并且深度融入了人工智能的工程能力，尤其通过离在线一体的机器学习平台，A/B实验，疲劳度、模型监控、价值衡量帮助客户实现业务产品的智能化升级，提供完全与业务相融合的应用级数据服务。所以这个发布中最核心的一个特点是在数据和业务之间建立了重要的桥梁。

　　业内人士指出，分布式金融核心与金融数据智能套件的发布，意味着蚂蚁金融科技开放进入金融数字化转型的速度和深度推向新的高度。