一次简单的理财交易，在支付宝上如何转化成投前、投中、投后全流程的深度服务？ 金融服务从过去的“二八”到现在的“八二”，从以前的标准化产品到如今的定制化服务，科技不仅深刻改变了用户的体验，互联网平台的技术也为整个行业带来了前所未有的发展机遇。

　　10月24日，在国际投资基金业协会年会上，蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋详细分析了科技和资管行业深度融合呈现出的5大趋势。

　　（图为蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋在国际投资基金业协会年会上发言）

　　从“二八”到“八二”，从“B2C”到“C2B”

　　“首先，科技改变了金融服务的规律，从过去的“二八”到现在的“八二”，服务变得更加普惠，财富管理从服务高端走向服务大众。”井贤栋在现场称，在余额宝用户里，有1亿多人是农村地区的用户。而从余额宝诞生至今的5年间，已经累计为用户创造收益超过1700亿元。

　　余额宝的成功预示了资管行业的未来，互联网平台和云计算的普及不仅连接起了海量用户，更大幅降低了行业整体成本，用户得以享受更低费用、更低门槛的金融服务成为必然，理财更是和生活和消费场景无缝对接，面对这一趋势，井贤栋呼吁行业设计更多透明简单、适合大众用户的产品。他同时提到余额宝已经全面向行业开放，现在余额宝上已经对接了14只货币基金。

　　“其次，金融也从过去的“B2C”到现在的“C2B”。”井贤栋接着强调，以前是从以产品为中心的标准化服务模式（B2C），到目前的以用户为中心的定制化服务模式（C2B）”。过去，理财产品和用户是相对割裂的，产品销售的好坏严重依赖于渠道的推荐。现在，人工智能技术可以越来越准确的刻画用户的需求，基于需求的定制成为未来的必然。

　　他用支付宝中的蚂蚁财富板块举例，现在蚂财富数亿用户的服务页面已经实现了千人千面，同时针对的风险策略也是千人千面的。

　　从IT到DT ，数字技术助力资管

　　面对这些用户层面的变化，机构将如何应对？井贤栋给出的建议是全面拥抱技术。

　　“从IT到DT，DT（数字技术）正在助力资管机构运营更加智能化、轻量化。”他指出，现在一个产品从概念生成到正式推出可能只有几天时间，技术的广泛运用大大加速了产品的生产、优化、迭代周期。

　　过去，每家机构都要自建IT系统，基础设施自建耗费了大量的人力物力。现在，随着基础设施都云化了，市面上有了更多的类似蚂蚁金服这样的基础设施服务提供商，帮助机构发挥所长，更迅速的优化投研能力、服务能力，创造更好的服务体验。

　　他以2017 年保险业首个上线的智能客服系统合众人寿为例，系统上线了之后，热线客服产能提升 30％，在线人工客服替代率超过 90％。

　　从渠道合作到全面、深度融合

　　随之而来的另一个变化就是，互联网平台和资管机构正从以往的渠道层面合作走向全面、深度地融合。

　　他解释，这背后是互联网平台助力资管机构与用户建立直接、紧密的连接，形成共生共赢的良性生态。在支付宝端内，包括小程序、财富号在内的各种工具，正在帮助资管机构的2400只基金不断提升用户的服务体验。理财从过去的一次交易，转变成一个完整的服务历程。

　　他透露，目前，蚂蚁财富已经和151家资管机构合作，67家借助财富号为用户提供全新的服务体验。在蚂蚁财富号上以人工智能技术为代表的“111模式”帮助机构实现运营的智能化。（“111”模式是指机构1秒钟可获得每日运营自动化策略和方案，1生产全平台业务评测报告，1秒钟即可获得优化建议）。

　　金融消费者教育在线化是未来

　　最后，针对金融消费者教育的发展，他指出“在线化是整体趋势。”

　　他表示，投资理财已成为金融骗局的高发领域，他提醒了两类典型骗局，一是伪科技，一是伪创新。

　　有些人只是挂了一根网线，或者凭借一个服务端，就设置了一个个旁氏骗局，让老百姓血本无归，这是典型的伪金融科技；另一类伪创新，比如区块链兴起之后，ICO大行其道，有人以此发了各种各样虚拟的空气币，却是为了疯狂割韭菜。

　　他强调，从支付宝成立第一天起，安全和消费者保护就是公司的生命线。13年前，支付宝就对用户提出了“被盗全赔”郑重承诺，并一直致力于打造金融消费者教育网上示范基地，据统计，2017年支付宝做的各类线上安全教育课程已覆盖1亿人。最后，他呼吁，欢迎大家加入支付宝平台，共同推进金融消费者教育和保护，推动行业健康发展。