11月8日，融360大数据研究院在北京发布的《走向互联网银行的十字路口-2018中国直销银行发展分析报告》(下称《报告》)显示，目前全国共有96家直销银行以独立渠道正常运营，占银行总数的3.76%。

　　按绝对数量来算，推出直销银行最多的是城商行，达59家，占此类型银行总数的44.03%;其次是农商行，有23家银行，占农商行总数的1.96%。

　　为何城商行、农商行背景的直销银行数量较多?

　　《报告》称，主要原因首先是这两类银行本身的数量较多，其次它们具备一定的技术实力和创新思维。此外，它们都属于区域性银行，业务开展受到地域限制，而直销银行在线上运营，不受地域限制，可以拓宽营销渠道，所以受到越来越多城商行和农商行的欢迎。

　　产品方面，我国直销银行的产品迭代速度也比较快，类型日益丰富。《报告》显示，“传统产品”智能存款的吸引力有所下降，收益在4%以上的创新型存款开始走红;投资理财产品丰富多样，基金超市成为直销银行的基本动作，个人养老保障管理产品也受到热捧，1/3的银行上线了这类产品，而之前曾掀起热议的类网贷产品也在P2P爆雷潮期间疑遭监管叫停;直销银行上线的主流贷款产品类型从企业经营贷转变成了个人消费贷，部分直销银行还积极与第三方贷款平台合作，拓展资产来源。

　　近年来，零售金融是许多银行转型的重点，其中，场景是零售金融的重要渗透渠道。因此，越来越多的直销银行通过自行开发或外部合作场景入口来全面接入生活消费类场景，从水电交费到医疗管理，从交通出行到娱乐购物，小额高频交易类生活服务项目持续增加。

　　《报告》指出，2014年至2016年期间，国外直销银行的成功运作及互联网金融的风起云涌是促进我国商业银行纷纷开设直销银行的主要推手。然而，随着经济环境和金融政策的转变，近年来银行业的发展步入低谷，部分银行收缩战线、调整业务，直销银行也不可避免地受到影响。同时，部分直销银行的同质化、获客难、转化低、体验差等问题也逐步暴露。

　　融360分析师预计，未来将有较多银行对直销银行的定位和目标进行调整，一面是科技感、创新性更加鲜明的轻型直销银行，一面是协同性、覆盖度更加完善的综合直销银行。换言之，在通向互联网银行的道路上，当前的直销银行正走向分化与融合的十字路口。