打破“业务孤岛”:“开放银行”能否引领未来趋势

1评论 2018-11-30 09:20:00 来源:金融时报-中国金融新闻 3天狂撸22%利润!

  Open Banking,又被称为开放银行,起源于英国,近年来成为全球银行业转型的一股新浪潮。在金融科技快速发展的推动下,如何走出一条求新求变的道路,已成为摆在每一家银行面前的必答题。

  日前,百信银行和百度云共同举办了“AI+Bank金融科技思享会”活动,主题为“Open Banking——银行开放求‘生’?”多位银行机构负责人、业内专家围绕传统银行“做不做开放银行”的话题进行了深入探讨。

  传统业务模式面临重构

  过去几年,随着移动互联网技术的普及,传统金融机构遭遇了“线上化”的挑战。不仅客户从线下走到了线上,场景也从线下走到了线上。所以,银行要走向开放,也是由客户和应用场景拉动的结果。

  此外,随着利率市场化的持续推进,存贷利差业已变成业务红海。即使通过优化传统业务模式下的价值链各链条,也恐怕难以再为银行创造丰厚的超额利润。且在传统业务模式下,银行更像是一个“业务孤岛”,即主要对外输出借、贷和与之相关的服务,并没有和其他机构形成很好的协同和联动效应。

  开放银行应运而生。通过与各平台服务商建立合作,银行将实现对各场景的穿透,打造具有自身特色的生态圈,从而形成业务“护城河”。

  百度云副总裁谢广军指出,如果把“Open Banking”中的Banking去掉,剩下的“Open”(开放)就是现在各行各业都在做的事情。从这个角度看,开放银行或许是银行业发展的必然趋势。

  “近两年国内银行在探索金融科技方面的思路非常开放,在积极主动地拥抱各种变化。尽管在制度层面,还没有相关的政策出台,但我认为思维的觉醒更加重要。与国外相比,在发展开放银行方面,中国的银行是有优势的。”毕马威高级合伙人王立鹏说。

  开放银行将扮演多重角色

  伴随着金融科技的兴起,以技术为核心、用户价值为导向,通过纵向整合、跨界,横向扩展用户关系圈,产业边界和传统商业生态的模式正在被打破,在互联网金融智能金融发展的过程中,银行所处的生态环境也在不断重构。而开放银行对于银行生态环境的改变,将更加具有颠覆性。

  清华大学经管学院金融系教授、清华经管中国金融研究中心主任何平认为,开放银行通过不断地智能化,与外部信息不断地进行沟通、交流、碰撞、挤压、竞争,一定会推动整个行业不断向前发展。因为有了新的技术,开放银行能够提供新的服务,并形成一种新的生态。

  那么,在这种新的生态中,银行的角色又是什么?

  谢广军认为,眼下,银行还只是金融服务的提供者,但当生态融合之后,它也可以做互联网公司的事情,做场景提供者以及服务提供者。

  在招商银行零售金融总部副总裁高旭磊看来,在这个生态环境当中,银行既可以充当金融产品、金融服务的一个生产者,同时也可以销售其他合作伙伴的一些产品和服务,在这个生态当中扮演多种角色。

  “金融既独立形成生态,又没有独立生态。”王立鹏分析说,人们日常生活中最重要的是吃、穿、住、用,金融只是辅助手段,从这个角度讲,金融不是独立的生态。但从另一个角度看,金融业务是可以产生流量的,人们的很多行为都能在这里得到体现,所以自然会有围绕它的生态和流量。而且,金融行为能够反映人的特征,通过构建模型和规则,能够挖掘出很多人的需求点,能够产生很多商机,所以它又是一个独立的生态。

  不管是不是独立的生态,银行和金融机构毫无疑问都是整个社会经济生活、生态中的重要一环。因此,农信银资金清算中心运营总监尚阳表示,要让这个生态稳定发展,银行就应该与其他的生态要素保持一种共生、共存、共成长的关系。

  随着蚂蚁金服、百度金融等新型科技金融公司的出现,金融服务的一部分功能也开始从传统金融机构向科技类企业转移,服务的方式、渠道、场景以及整个商业模式都发生了巨大的变化。传统银行也在谋求3.0版本甚至4.0版本的升级。

  在何平看来,这是一种传统金融机构为适应新生态的“求生”之法。他认为,如果传统金融机构不去适应这样的一个新变化,一定会被淘汰,这是一个事关“生死”的选择。

  王立鹏也认为,这会是一个事关“生死”的问题。在数字化、智能化的浪潮中,传统金融机构将度过一段漫长的“学习期”,进而实现向开放银行的迁徙,在这个过程中,速度有快有慢、也会有生有死。“金融的本质是时间和空间的重新安排,在这个过程中,不会因技术而改变金融的本质,所以金融业、银行业一定不会消失。但是从行业的角度看,客户发生了变化,尤其是年轻一代不会进入到传统服务体系中去,所以数字化做得好的银行就会享受到这个客户群体的红利。”王立鹏说。

  这个迁徙过程中出现的差异化发展,也是中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为最有可能出现的结果。他认为,做不做开放银行,会让整个银行业变得更加差异化和更加不同。他判断说,上一轮,零售业务发展得好的银行,估值是高于其他银行的;而下一轮,带动估值的一个重要指标可能是开放银行做得好、金融科技应用得好的银行。

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