大中型商业银行受益明显 利率低至9折疯狂揽客

1评论 2019-01-04 03:26:40 来源:证券时报 作者:刘筱攸 马传茂 打板粤泰股份错在哪?

央行日前放宽普惠金融定向降准小微企业的贷款考核标准,由“单户授信小于500万元”调整为“单户授信小于1000万元”。为了拿到央行的“礼包”,大行不惜放下身段疯狂抢客。据悉,工行上个月开始就对1000万以下符合标准的小微贷款,统一执行3.8%的利率,相当于基准利率打9折。

  央行日前放宽普惠金融定向降准小微企业的贷款考核标准,由“单户授信小于500万元”调整为“单户授信小于1000万元”。

  业内人士称,这一调整将令大中型商业银行直接受益。“我们以前做1000~2000万,那部分根本不可能算进去。现在至少1000万这部分算了,对于我们完成普惠金融贷款余额占比突破10%,肯定有帮助,我们就可以按照13%来交存。”一位大行人士告诉证券时报记者。

  为了拿到央行的“礼包”,大行不惜放下身段疯狂抢客。据悉,工行上个月开始就对1000万以下符合标准的小微贷款,统一执行3.8%的利率,相当于基准利率打9折。受此影响,其他大行纷纷调整定价策略,小银行则感到压力山大。

  政策调整利好了谁?

  央行调整小微认定口径,究竟利好了谁?有银行人士对记者直指——国有大行和部分主抓千万级小企业的股份/城商行

  “之前我们在统计、报送普惠贷款的时候一直都是两个标准,银保监和央行各一个。给我们带来的主要麻烦是,不好下任务。因为要把标准都下沉到500万以下,那对业务增速肯定有影响。现在两边口径统一了,那对我们完成任务会更方便一点。”一名中型城商行人士告诉记者。

  另一名上市城商行高管表示:“如果一味地要把贷款额度限制在500万,可能对有些企业就不利了,因为对他们的贷款不会被纳入监管统计口径里。这个问题现在也还存在,譬如我们之前把1000万的小微纳入小微条线管理口径,但它除了对全行规模有用以外,在我们报送监管数据时是没有帮助的。”

  对于国有大行,也存在这样的情况。“我们以前做1000~2000万,那部分根本不可能算进去。现在至少1000万这部分算了,对于我们完成普惠金融贷款余额占比突破10%,肯定有帮助,我们就可以按照13%来交存。”一位大行人士告诉记者。

  天风证券(行情601162,诊股)银行业首席分析师廖志明估计,经过过往一年投放普惠金融贷款的努力及此次标准放松,除建行以外的三大行以及部分股份行及其他中小行,有望借降准释放流动性达7000亿左右。

  大行放下身段抢客户

  “工总行在去年12月份内部下了一个文件,1000万以下的纳入两增两控考核的小微贷款,统一执行3.8%的利率。然后农行一看工行出了,就坐不住了,说按4.35%给市场;建行和中行呢,再高点,是上浮不超过10%。但不管上面哪家的利率,都已经把我们打得吃不消。我们根本不可能跟他们用同样的价格竞争。”一名华东城商行高管称。

  另一名华中城商行人士表达了类似观点:“这样的利率优惠,对我们这种还想在最后一个月做些亮点或者储备开门红的银行,冲击相当大。最直观的感受就是客户来退件了,说‘我不贷了,你把申请资料退给我,我去X行贷,他们说3.8%就可以贷给我’。我们这两个月遇到了好多这样的事。”该城商行人士还告诉记者,在大行以低利率揽客的同时,监管还要求不断降利让利、摆脱抵押这种担保方式,鼓励开发信用贷产品,这对资金成本比较高的城商行来说压力不小。

  “现在大行的小微贷款低利率也有所松动,可能是被其他银行投诉比较多,所以现在也没有一刀切的3.8%,但大致还是在3.8%、4%左右,大行底气足,有这个能力来调整,我们也只能去适应,毕竟大行放下身段来做普惠金融的时候,确实对我们这种城商行冲击很大。”前述华东区城商行高管说。

  事实上,一位上市城商行行长曾在第十一届长三角城商行联席会议上直言,个别国有大行将小微企业贷款利率降至3.8%,如果基于自身本来就比较高的负债成本,城商行再跟着大行持平利率,那他们就“都死了”。“这就需要区域内的中小银行在一起形成一致的定价策略,一定要协同、合作。”该行长说。

  释放资金不会太大

  “我行目前执行12%的存准率,在金融机构已经较低,仅高于村镇银行。此外,原来的考核我们也是能满足的,所以对我们来说,不存在‘放水’这一说,意义也就不是太大了。”一名东部农商行高管告诉证券时报记者。

  上一次降准(即2018年10月7日)之后,记者梳理目前各类型机构的存准率如下:农业发展银行为8.5%;农合行/农信社/村镇行为8%~9%;县域级农商行为11%~12%;股份行/城商行/非县域级农商行/外资行为11%~12.5%;五大行为13%~14.5%。

  其中,大行梯队和“股城农外”梯队,会基于上年普惠金融领域的贷款增量占比或余额占比,来确定是按高档交,还是低档交。以大行为例,上年普惠金融领域的贷款增量占比达到1.5%,或余额占比达到1.5%,但未达到10%的,按14%交;上述指标突破10%的,按13%交。

  就记者采访的三家农商行而言,单户500万元以下的贷款,均占到其总贷款的50%左右。其中一家还明确表示,明年计划里,新增小微贷款(500万元以下),在新增贷款里的占比将超过60%。也就是说,这些银行就是按监管较严的口径来执行小微贷款投放,所以口径放宽松后,给以他们为代表的农商行产生的“利好”有限。

  央行负责人此前曾公开表示:经过几轮对普惠金融实施定向降准政策,可覆盖全部大中型商业银行、约90%的城商行和约95%的非县域农商行。也就是说,此次央行的口径调整后,释放资金预计并不会太大。

关键词阅读:城商行 小微 低利率 商业银行 普惠

责任编辑:付健青 RF13564
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