大额存单成揽储新宠 2019“双轨合一”将加速

1评论 2019-01-10 11:29:35 来源:融360 作者:杨慧敏 永泰能源大赚22%秘诀

  内容摘要

  融360大数据研究院监测数据显示:近三年的定期存款利率均值整体呈上升趋势,尤其在2018年以后,存款利率均值有明显的上升,2018年四季度末较2017年四季度末上升了10BP。

  2018年一年以内期限定期存款利率表现平稳,两年、三年、五年期限在下半年上涨明显。2018年12月三年、五年期限存款利率均值分别为3.333%和3.445%,均为2018年的最高值。

  自4月份起大额存单利率均值明显上调,尤其是长期限的大额存单利率明显上涨。20万起购门槛的3年期大额存单利率均值自5月份升至4%以上,之后一直稳定在4%之上。直至12月份,3年期大额存单利率均值升至4.115%,较基准上浮50%。

  一、 下半年居民存款增速反超 但存款荒犹存

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  图1 2017年-2018年住户存款规模走势

  数据来源:中国人民银行

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  图2 2017年-2018年住户存款规模走势

  数据来源:中国人民银行

  截至2018年11月末,住户存款余额为70.46万亿元,环比增加7405.55亿元,环比增幅为1.06%,同比增幅为10.78%。人民币各项存款余额为178.04万亿元,同比增幅为7.29%。可见,住户存款的增速明显快于整体存款的增速。

  2018年以来,存款余额的增速整体呈下降趋势,2018年11月较1月份减少了3个百分点。说明存款增长乏力,银行“存款荒”的局面仍在持续,加之贷款增速并没有与存款增速同步下降,存贷款增速之间的差距不断加大,存款稀缺压力仍然严重。而住户存款的增速整体趋势恰好相反,尤其在6月份以后,整体存款增速和住户存款增速朝相反的方向延伸。融360大数据研究院分析认为,6月份以后,由于P2P暴雷潮出现,加之股市表现不佳,居民存款有逐渐回流的趋势,所以导致住户存款增速在6月份之后出现明显升高。

  二、 2018年结构性存款占比上升 银行负债成本高企

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  图3 2017年-2018年11月结构性存款规模走势

  数据来源:中国人民银行

  据央行数据显示,截至2018年11月末,结构性存款规模为9.95万亿元,环比增长0.67%。结构性存款规模仅在8月和9月超过10万亿元,之后随着理财新规的下发,结构性存款进一步规范,“假结构性存款”以及不具备衍生品业务交易资质的银行受到限制,结构性存款降温,之后回归10万亿以下的规模。

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  图4 2017年-2018年11月结构性存款占总存款的比重走势

  数据来源:中国人民银行

  纵观近两年的结构性存款在总存款中的占比,大致呈现上升的趋势,尤其是中小型银行,上升趋势尤为明显。截至2018年11月,中小型银行和大型银行的结构性存款占总存款的比重分别为8.53%和3.96%,同比增加了2.11%和0.76%。但在9月份之后,随着结构性存款的降温,结构性存款在各项存款中的占比也有所下降。

  融360大数据研究院分析认为,结构性存款占比增加反映了银行负债成本的升高,也反映出银行揽储压力较大,才愿意付出较高的成本揽储。尤其是中小银行,结构性存款的占比明显高于大型银行,且在2018年两者的差距越来越大,说明中小银行的揽储压力尤为突出。但在9月份之后,结构性存款的监管趋严,阻断了一些不具备衍生品交易资质的中小银行发行结构性存款的道路。所以在2019年中小银行如何在负债压力中突围,值得关注。

关键词阅读:大额存单 揽储新宠 双轨合一

责任编辑:申雪娇 RF13056
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